P2P网贷风控，清结算分离亟待推广

随着中国P2P网贷行业的日益成长，当前的市场规模已经和七年前不可同日而语，就在2007年，当时国内还只有拍拍贷一家做网贷，但现如今全国平台据保守估计已经超过千家，成交金额每月都过百亿，在钱多多、陆金所、点融网都主流平台的推动下，行业的主要风控模型逐渐建立，日臻成熟，网贷投资已经被普通投资人所广泛接受，成为又一种新的理财模式。但与此同时，行业的内部发展结构很不均匀，优秀的平台发展速度极其迅猛，而管理理念和内部机制建设落后的平台企业则屡屡爆出倒闭和跑路的丑闻，而其中最为受到市场诟病的，就是仍然有相当数量的平台将投资人的资金放在平台企业的账户上，这种资金管理模式给整个行业带来了巨大的安全隐患。

基于此，从3月份开始，就不断有市场人士呼吁网贷企业必须首先对投资人的资金进行清结算分离，采用在证券期货行业已经相当成熟，且已被广泛采用的银行第三方托管方式，来有效地解决平台自身存在的欺诈问题和道德风险。在这种模式下，要求平台企业在银行设立专款户，专门用来存放投资人的资金，然后银行根据平台上每一笔交易的主体进行资金的划拨。据记者了解，目前在行业内已经有为数不多的几家主流平台实现了这种资金管理的模式。

不过，在记者的采访中，银行方面的人士对此却表露出了另一番纠结和矛盾的心理状态。有一位银行业内人士向记者透露，其实银行是很愿意做这块业务的，因为一方面平台企业不属于金融机构，这种类型的存款对于银行来讲不是同业存款，属于活期存款性质，在当前银行存款受互联网金融冲击而流失较大的情况下，银行当然很欢迎这种合作，而且这种业务本身对银行没有风险，虽然也存在一些需要新增加的成本，但总体上事先只要对相关的指令协议统一到位，后续的业务开展是很便利的。但目前阻碍银行全面开展此项业务的，是监管层至今对于网贷行业的业务规范还没有明确，银行一向是对政策相当敏感的，在管理层尚未出台有关执行细则的前提下，银行方面对于业务开展中的一些关键环节的制度设计还是相当谨慎的。不过，今后一旦国家出台有关的管理办法，这项业务可以迅速得到推广。

而据记者了解，目前国内网贷平台中，钱多多（qian.jiedai.cn）、红岭创投、有利网等少数的主流平台已经实现了与银行在这方面的合作，虽然目前来看还属初级阶段，但至少已经跨出了第一步。而市场人士也呼吁管理层尽快出台相关文件，对网贷行业与银行的合作予以认可，并在此基础上制定出框架性的业务规范，以使这一模式能尽快在业内得到推广。