互联网金融倒逼银行业务创新

本报记者 姜业庆

随着利率市场化、存款保险制度和金融机构市场退出机制等金融改革的大幕徐徐拉开，一方面是零售银行个人客户的需求及消费行为正在迅速改变；另一方面随着云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通讯技术风起云涌，P2P、余额宝、网络金融社区等各种基于互联网的金融平台及服务正迅速崛起。互联网融合渗透金融领域已是大势所趋，互联网金融已是不可逆转的时代潮流，传统的零售银行业正面临着前所未有的机遇与挑战。

自然，顺理成章地就有了商业银行成立的电子商务营销平台，如此前建行的 “善融商务”、交行的“交博汇”、农行的“E商管家”以及正在酝酿中的工行“融e购”、中行的“中银易商”。

事实上，传统的金融机构已经意识到了互联网变革所带来的影响，而且早已开始了对传统金融服务模式的改变。像工行电子银行业务替代率已经超过70%。随着互联网金融的扩张，传统银行转型步伐也在加快。目前，更多的银行对新技术和互联网发展动向开始保持高度敏感，紧跟步伐。微信作为国内目前最流行的社交媒体，用户量接近5亿，这个巨大的市场，是哪个商业银行也不想错过的。

不仅如此，商业银行还纷纷加码创新力度以应对互联网金融革命。近日，农行在广州启动“E时代赢精彩”互联网金融绿色季新产品发布会。该产品以 “一大平台＋四类应用”的战略矩阵展开，包括移动金融开放平台，绿色移动类、绿色理财类、绿色支付类和绿色安全类应用。农行电子银行部总经理马曙光称，2014年农行在互联网金融上将进一步进行创新，包括平台开放化、受众普惠化、产品便捷化、资管专业化、信控数据化5个方面。

“就像一头公牛闯入如瓷器般精致的银行业务殿堂，对传统金融产生了颠覆性的影响。 ”马曙光指出，互联网金融产生的冲击主要是由于五个方面的特征：一是带来了开放的市场，二是提供了更好的体验，三是实践了普惠的服务，四是提高了创新的效率，五是加速了数据的应用。

“在互联网金融迅猛发展的时期，银行更要担当起推动者的重要角色。 ”马曙光认为，传统银行应通过公众互联网与客户对接，以电子银行为主阵地，推进金融电商化进程，包括建设网络金融生态圈、建成立体在线销售体系、培育在线金融客户群、探索数据应用模式等方面。

同样，今年1月由第三方金融分析研究机构银率网举办的 “创新与融合：2013中国零售银行业峰会”上，部分业内人士业认为，在互联网金融时代，商业银行只有创新以及加强服务才能应对冲击。工商银行总行个人金融部副总经理张剑宇表示，互联网在积极进入金融领域的时候，商业银行应该充分发挥综合服务的优势，提高服务参与度，降低业务成本，提高服务体验。

华夏银行总行个人业务部副总经理李岷表示，2013年整个金融系统都被互联网金融把整个局面做了转型，那么银行的网点就不需要了吗？但是实际上来看，网点建设并没有缩小。互联网金融和物理网点是互补的，互联网金融提供的是信息，而线下的银行网点可以提供更多的服务。

广发银行总行个人银行部副总经理姚永平认为，互联网金融创造的产品给银行带来互联网创新的理念，银行应当和互联网金融相互借鉴，创造出更加适合老百姓的产品和服务。

“进军互联网金融银行也有优势，银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们。”工行董事长姜建清此前称。

摩根大通(59.49, 1.75, 3.03%)中国首席经济学家朱海斌也表示，互联网金融的崛起已产生“鲶鱼效应”，传统银行正在积极转型。工行的设想是，利用银行掌握的客户信息、支付信息、融资信息，将资金流、物流、信息流整合起来，创造一种新型的互联网金融。