有利网CEO刘雁南：在互联网金融的刀锋中前行

创立有利网以来，他的人生有两件具有里程碑意义的事情，“2013年获得软银的投资，代表了我们第一次真正获得了资本市场认可，同时也给初始创业团队成员们打下了很好的信心基础；另一件事，2013年最后一天，有利网上线近一年累计交易额突破了5个亿，非常不容易。”有利网CEO刘雁南对《互联网金融》总结道。

今年7月11日，一个骄阳四射的午后，刘雁南在有利网总部中关村金融大厦接受了《互联网金融》记者的专访，讲述了他和有利网两年来一路“狂奔”的节奏。

去年11月15日，北京西二环丽思卡尔顿酒店，有利网与软银中国一个隆重的签约仪式在这里举办。事后，刘雁南回想起来，这是他心中极具里程碑式意义的一天。

这一天，有利网宣布获得软银中国资本千万美元的投资，成为孙正义首次在中国内地投资的互联网金融企业。这一天距离有利网成立仅仅一年多的时间。

软银投资有利网仅仅半年之后，相似的情形再次到来。今年6月18日，有利网宣布接受了晨兴数千万美金B轮投资。

相比较于A轮融资的兴奋，有利网的三位创始人刘雁南、任用、吴逸然这次更多的是冷静和反思。“B轮融资完成的那一天，大多数人以为我们是庆功去了，但其实那一天我们在那个酒店下面进行一个非常深刻的反思。反思我们到今天取得的这些成绩，多少是行业推动我们所取得的，多少是我们自己取得的，我们到底在过去这一年半的时间里，锻炼了多少核心竞争能力。”刘雁南表示。

挑战自我

创办有利网之前，刘雁南有过两段耀眼的工作经历。

2008年，刘雁南从英国华威大学经济系最高荣誉毕业后，即进入华尔街，加入美银美林集团,先后在其位于伦敦及中国香港的分部工作，24岁的他，参与完成了30亿美金的交易，年薪超200万。2011年,他加入全球私募股权基金德州太平洋集团 (TPG)北京分部,负责执行大陆地区的股权投资业务，参与评估超过10亿美金的投资项目。

这两段任职经历,被刘雁南视为不断地挑战自我、迎接挑战的过程。在大学毕业的时候，学经济的他进投资银行被认为是出色的证明。再之后，按照职业上升的路径，比投资银行更高的，是进入私募基金或者对冲基金。通过努力，他都如愿以偿。在TPG，尽管他没有遇到瓶颈，但上升空间已经看得到，职业轨迹已太过清晰，这种工作和生活方式，让他感到厌倦。

他觉得是时候重新再出发了。

“第一点，可能已经证明了给别人打工可以做得不错，那么能不能自已自我证明一下，自己来创造一个舞台也一样能做得好，这个对很多人来说都是一个挑战，我觉得这个对我来说就非常有吸引力；第二点，就是我觉得作为一个年轻人，我很难接受，未来十五、二十年我做的事已经知道是与以前一模一样的了。”问及舍弃高薪职位、离开TPG去创业时的想法，刘雁南这样告诉记者。

关于创业方向，刘雁南当时认为必须是轻资产，而轻资产就必然有互联网的某种结合。其实，还在美银美林时，刘雁南就和中学同学、同在英国留学的任用有过类似的想法。

虽然都瞄准了互联网，刘雁南和任用最初并没有想到一块去。

有了大方向，刘雁南想，具体该做什么呢，“别的行业都不太懂。看了一些，稍微有点积累、有点经验的，就是在金融行业，就是互联网和金融的结合，对我来说这肯定是一个最好的创业选择。”由于在美银美林和TPG的工作经历,刘雁南接触到一些有小额贷款融资需求的小微企业,这让他清楚地意识到,如果能够在线上把小微企业主的贷款融资需求与普通老百姓的投资理财需求结合在一起,将会是一个不错的机会。

2012年年初，刘雁南在TPG上看了一圈中国的小额贷款业，他经过一段时间的了解和深入分析后，发现小额贷款商业模式有很先进的地方，它能够弥补中国现行金融结构中借贷需求的不足。不过，这需要给借贷需求双方搭建一个桥梁。恰巧，刘雁南在英国读大学时就接触了P2P这种模式，他觉得这种模式就是一种很好的嫁接方法。6月，刘雁南开始着手筹备搭建有利网。

而有利网董事长任用当年就更为激进了，2010年，他在英国看到手机即时通讯软件kik类应用后，就迫不及待地从英国伦敦大学辍学，回国创办自己的移动互联网公司。但米聊和微信的相继推出，直接浇灭了任用的梦想，他才开始意识到P2P市场存在的巨大机会，于是下决心加入了有利网。

而有利网第三位联合创始人吴逸然，是刘雁南、任用的小老乡，三人很早之前就认识。有利网成立时，他还在北大光华管理学院念金融专业的硕士，不过他曾作为总裁助理服务于国内领先的小额贷款公司及微额贷款服务机构，有相关的经验。

三个创始人是到齐了，并且有着明确的分工，任用负责技术和产品、吴逸然负责经营、其他部门则向刘雁南汇报。不过这是三人创业征程的开始，还有一大堆困难需要克服，最首要的当然是找人。

人才观：“真诚”和“信人奋士”

有利网的三位创始人是名符其实的高富帅，尤其是任用和吴逸然。任用的父亲是纽交所上市公司先声药业的创始人任晋生，吴逸然的家族也有房地产企业。在外界看来，他们三人的创业应该不差钱、不差人，会简单很多。

刘雁南认为创业毕竟是一个很艰苦的过程，并不否认来自家庭的帮助，但他也坦言“帮助性并没有想象中的大”，“你有钱，有钱你就能找到合适的人才吗？未必，更何况当时我还没有钱，创业初期的钱都是我们三个人凑的。另外，即便你有钱，你全都给别人开两倍工资，你怎么找到这个人？你是靠猎头？猎头有能力帮你判断这个人到底符不符合你的要求，他是不是来忽悠你？这些全都要靠自己在这个行业真正的积累，不是有钱就能解决问题。”刘雁南说。

谈到人才，刘雁南认为找人是一个公司最核心的事情，而他的两大法宝是“真诚”和“信人奋士”。

刘雁南会不遗余力地去争取人才，不过他认为创业公司，没有其他好方法吸引人才，必须靠真诚，不能一味靠“画饼”。“光画饼不行，关键你得告诉别人，从今天到你今天画的那个饼中间经过哪几步，可能有哪些风险，你怎么分析的，为什么这个事一定能做成，再加上比较真诚，就可能吸引到一批志同道合的人。”刘雁南表示。

比如，在2012年11月，刘雁南通过某招聘渠道发现一位合适的人才，但人在长沙，到北京来工作有顾虑，刘雁南当即买了机票飞到长沙，一番诚意，最后该人士才答应入职有利网，现在成了有利网的副总裁。

而管理团队方面，刘雁南靠的是“信人奋士”。信人，一是相信团队，善于放权；二要把他们的积极性调动起来，团队相信创业者，当创业者为团队设立一个又一个小目标被不断达成时，团队会对创业者更为信任。奋士，是指创业者要不断地为团队指明方向，不断鼓励、激励团队，建设强有力的公司文化和价值观!

停不下来的“狂奔”

自从有利网成立以来，业绩用一路狂奔来形容并不为过，用刘雁南的话说就是“根本停不下来”。

有利网在上线的短短1年里, 单月交易额即突破了4 亿元人民币，累计交易额突破了7.5 亿元人民币。成立两年多，截止到目前为止，据有利网提供的数据显示，其累计交易额超过25亿。

有利网已经进入了一个业务规模以几何级数增长的高速发展期，按照有利网的发展规划，到2014年年底，这个数字将变成30亿元，到2015年年底则将是150亿元。

其实，在整个P2P异常火爆的大环境下，有利网切入时间点并不算早，到2012年成立时，有利网周围早已群雄四立，P2P平台多达上千家。不过，在众多互联网贷款企业雨后春笋般涌现出来时，刘雁南并没有随波逐流。他和他的团队很好地强化了平台的风险监控功能，并用O2O 模式把传统线下的小贷企业结合起来，提高借款项目的安全性。

有利网之所以能够在短时间内脱颖而出，除了满足大众日益高涨的理财需求之外，创新的商业模式更是受到行业认可、用户青睐的关键：除低门槛，高收益外，利用量身定制的安全风控体系，让投资者在保障资金安全的前提下，获得高于银行定期存款的收益。

“我们线上的投资端是直接面对投资者，线下的项目端则是对接筛选出来的优质小贷公司，由小贷公司推荐优质的借贷项目。”刘雁南解释称，这类似于团购网站的运作：线上直接对接消费者，线下则依靠商务拓展团队直接寻找合作商家，由商家提供团购项目。

第三方小额贷款公司掌握着大量的线下贷款人资源，同时也具备比较完备的信用审核团队，这是刚创立的互联网企业所不具备的。因此有利网希望借助这种模式来确保贷款人的信用资质，进而降低贷款的坏账率。有利网上的项目如果出现违约，会先由第三方小贷机构进行赔偿。

在刘雁南看来，较之那些各色贷款项目充斥其中、收益率叫价至惊人水平但资金匹配“暧昧不明”的P2P网贷平台，有利网将会以这种独特的模式从事P2P网贷业务，令投资安全性成为主要卖点而吸引广众客户群体，力图在野蛮生长的网贷市场中以“薄利多销”站稳脚跟。

自从创办有利网以后，刘雁南的生活状态也是处于“狂奔”中的。

高速成长的有利网，让刘雁南变得非常忙碌，以至于他没有时间再享受个人生活，“既然是创业，大部分时间都用来思考公司的事，这跟打工是不一样，就是你是停不下来的。首先，别人看着你，虽然不能说整个公司的人是把希望寄托在你身上，但至少很多事，别人是看着你要答案的，所以这个时候我不能说我也没想清楚，这个也不现实，所以说肯定是不停地在想这些乱七八糟的事;第二，行业发展较快，稍有停顿，可能就会错失良机;第三，在这个行业里面借贷的各种事太多了，投资方的、借款一方的，政策、监管、竞争等等，所有问题都要考虑，你看你怎么能没有特别的时间享受生活。”刘雁南解释道。

“谷歌式”不作恶风控

众所周知，有利网的模式是：只在线上对接投资人，线下则和优质的小额贷款公司合作。刘雁南告诉记者，之所以选择这个模式，也是出于风险控制的考虑：目前中国的征信体系还远未完善，完全依靠网上信息来对借款人做审核是不可能的，加上地域的跨度局限，假如对方跑路了，也很难追讨。再有很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，不管是金融端还是互联网端的要求都非常高，有利网坚持只做自己擅长的事，所以将发掘借款人和贷后管理这一块都交给合作的小贷公司。

刘雁南表示坚决不做线下，所有的借款项目均由小贷公司推荐，利用小额贷款机构的线下门店、人员解决了小额贷款最重要的两部分工作：信息真实性考察和贷后管理。

“有利网只是作为一个撮合平台，本身是不介入到信贷交易当中的，所以也不承担风险。我们采取这种模式的原因就在于，希望和专业的机构分工合作，让擅长的人做擅长的事，这样不仅能降低整个链条的风险，还能有效地控制成本。”刘雁南表示。

他认为，将线上与线下结合起来的这种互联网金融O2O模式，更符合中国现状。所以，有利网挑选了数家全国领先、并且拥有合法执照、受金融办监管的知名小额贷款机构，由他们在线下开发借款人。小贷机构通过实地信用考核，推荐靠谱的借款人给有利网，有利网再进行二次审核。同时，合作的小贷机构要保障项目的本息安全。如果发生逾期，小贷公司将负责先行赔付，偿还投资人的剩余本金和因借款人逾期产生的罚息。

除了与有实力的小额贷款公司合作，有利网还构筑了多重安全保障。在有利网，所有借款项目必须通过FICO评分体系的信用评级；有利网与世界最大的信用审批技术服务商费埃哲(FICO)建立战略合作关系，更全面地保障投资者资金安全性。

有利网这种模式的特点就是：进入门槛低：50元即可投资；低风险：有利网的理财标的均是由合作的小贷机构推荐的，并由小贷机构保障项目的本息安全；收益高，目前有利网项目平均年化收益在12%左右。当然，这个收益水平在P2P平台中不算最高。有利网从创立之初即坚持P2P模式的可持续发展有赖于借款人的融资成本必在可承受的范围之内。

当然，各种模式背后都具有一定的道德风险，刘雁南认为道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。有利网目前与招商银行北京分行设立了监管机制，这套机制是仿照信托和证券公司的标准来制定的，比如确保投资人的资金账户和有利网的自有账户完全隔离，所有的转账汇款都必须由招商银行北京分行落地核对，须向招商银行北京分行提供借款人的申请表、银行地址、身份证及投资人在网上投资的截图，确保公司内部的人不能转移投资人的资产等。

此外，刘雁南觉得最重要的一点，就是他们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶”。