征信系统对P2P网贷安全的重要性

中国民间借贷的发展由来已久，基于网络化发展起来的P2P网贷近几年可谓如火如荼，但网贷的安全性一直是阻碍其发展的重要因素，其中对于借款人的信用评定问题更是重中之重。

举个例子，严某在三家借贷平台都有借款，对每家平台都声称是唯一的借款，现在平台在担保、风控没有互通的情况下，严某可以玩的风生水起。严某这样的客户对于网贷平台来说是一大隐患，这种客户多了，一旦造成坏账，就会给投资人带来莫大的损失。由此看来，撇开欺诈平台、经营不善等主客观因素不考虑外，征信系统的开放和建立已经成为网贷安全的一大重要保障手段。

但现实情况确实，网贷平台自身没有征信系统，央行征信系统也没有完全对外开放，依靠平台自身很难确保客户是否有虚假的信息。查征信很难，另外对于小的平台来说无异于增加了很大的一块成本支出，即便是规模较大的平台也无异于羊毛出在羊身上，最终均摊到客户头上。

众所周知，良好的信用可以减少平台的成本。有统计显示，2012年没有信用记录的小 微企业，平均贷款批准率只有28.87％；而信用记录良好的小微企业批准比例为54.56％。可见，当良好的信用记录对经济实体活动产生有利支持时，其促 进社会投资和消费的正面激励作用就会得到释放。

去年2月份，央行办公厅印发了《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息 基础数据库有关事宜的通知》，据此，上海已经试点的小贷公司接入是一个起点。清华大学五道口金融学院院长、央行原副行长吴晓灵就称，央行正在计划发放民间 征信机构相关牌照，来建立民间的征信公司。

在等待央行征信系统完全普照之时，民间的征信机构的建立也是十分需要的，双管齐下的 征信建立对于互联网金融，网贷的安全性发展十分必要。成熟的征信系统不仅带来的是安全，还能减少成本，另外成熟的征信系统还能刺激经济的发展，对于像严某 这样的投机者也能形成威慑，倒逼中国的征信系统更加开放化，成熟化的发展。

文章由网贷平台“钱多多”研究员提供宝贵意见。