招行马蔚华：互联网金融不会终结银行

每经记者 徐杰 发自浙江

今年以来，互联网金融发展迅猛，传统银行、基金公司及互联网巨头等纷纷强势进军这一领域，交叉、跨界、融合成为行业的突出特征，而互联网金融似乎也正在悄然改变着我国传统金融机构的经营模式。

对于互联网金融，欢呼雀跃者有之，焦虑不安者有之，不知所措者更有之。

“肯定会带来挑战和冲突，包括业务、盈利以及服务终端等领域”，昨日（12月10日），自从招商银行行长之位退休后，较少公开露面的马蔚华在杭州一主题为 “变革正在发生”的互联网金融论坛上表示，因为有冲突也有相互合作，互联网金融不会成为传统商业银行的终结者。

《每日经济新闻》记者注意到，马蔚华现场发表了有关 《互联网金融与商业银行》的主旨演讲，而与其同台观点交锋的还包括阿里巴巴小微金融研究院院长陈达伟、北京大学中国民营企业研究所执行所长王在全等业内知名人士。

互联网金融与银行存在冲突

据《每日经济新闻》记者了解，今年以来，阿里、百度和腾讯等互联网巨头纷纷涉足金融业。自阿里联合天弘基金推出“余额宝”之后，突然名声鹊起，陈伟达表示，按照目前的发展势头，今年四季度，该基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年将登居榜首。

对于互联网金融目前的发展态势，陈达伟则在主题演讲中表示，互联网金融的诞生意味着互联网技术和价值进入了金融行业，已出现越来越多的商业模式，已是百花齐放。

“这些商业模式的不断扩大，对传统商业银行形成挑战和冲突。”马蔚华认为，肯定会发生冲突的领域包括职能、收入、信贷、服务端等。

马蔚华称，传统商业银行的重要职能有融资中介和支付平台，互联网金融的出现将影响以间接融资为特征的银行业务，取代的是直接融资，同时互联网金融有融资功能，分流业务。至于支付，没有互联网金融，所有的商品交易都要经过银行支付才能完成，而眼下支付宝等第三方支付更为直接。

马蔚华认为，互联网金融还将在信贷业务、服务端及收入端与传统商业银行产生冲突，就信贷业务，在目前还未实现存款利率市场化的基础上，互联网金融将冲击活期存款。同样，互联网金融带来的尊重客户体验与交叉使用的理念，将推进传统银行的业务重心从产品转为以客户为中心的进程。

至于对传统银行收入盈利能力带来的冲击，马蔚华则认为，互联网金融的出现将影响到银行传统理财业务的竞争，对中间业务包括手续费、线下POS手续费的蚕食。

“业务收入的冲突不可怕，可怕的是客户交易信息流被切断，失去传统银行与市场相容的机会，无法判断客户的市场交易信息”，“以交易数据来判断风险是互联网金融的优势”，马蔚华称。

银行应主动融入互联网

对于互联网金融的特点，王在全认为，金融服务基于大数据的应用，数据成为核心资产，逐渐取代传统金融业的客户关系，以及抵押质押品在金融业务中的地位。

那么，互联网金融的迅猛发展，会否取代传统银行呢？《每日经济新闻》记者注意到，著名经济学家郎咸平日前在其博客上表示，非常看好互联网金融，也相信它会成为促进中国银行业改革的主要推动力之一。而且，互联网金融这个缺口一旦打开，一定会出现更多的金融创新模式。几大国有银行如看不到这种来自民间金融的力量，如果不能直面挑战，那么可以很明确地说，国有银行的苦日子就要来了。

事实上，改革开放以来，马蔚华亲身经历了中国金融业的重大变革，自担任招行行长之后，马蔚华率先推行的电子商务化平台，坚持业务创新，使招商银行从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，一度坐上了国内银行界的第六把交椅，仅次于工、农、中、建、交五大国有银行。

“我回忆十几年前，那个时候互联网刚刚出现，当时比尔·盖茨有一个名言，对我们的影响很大，这个名言就是说传统的银行，如果不改变的话，就是二十一世纪将灭绝的恐龙，这个挑战给传统的银行确实带来很大的压力，但银行也把这些压力变成了动力。就把互联网运用到传统的金融当中去，所以到今天，传统的金融界，也发生了一些巨大的变化。”马蔚华称。

马蔚华称，互联网金融与传统银行有冲突，但也相互合作，传统银行在国家产业政策把控、风险控制等方面的能力仍然具有明显优势。

马蔚华说，如经营领域的合作，阿里信用贷款等信贷业务与传统金融机构的目标市场不同，互联网金融信贷更多的是小额的、零星的信贷，而传统商业银行更多的是大中型客户。

马蔚华称，二者可在财务管理上合作，银行可凭借互联网的优势做直销银行；同样，在管理模式也可以合作，扁平化、精细化、柔和化等管理模式是趋势，这些都是互联网金融具备的，传统金融可向互联网金融学习更加开放平等。

马蔚华认为，传统银行不会因为互联网金融的崛起而终结，传统银行在互联网金融、大数据上等方面做了很好的探索和尝试，业务也突飞猛进。对传统银行来说，在今天的时代，不要光焦虑，还要多一点互联网的基因，要把压力变成动力，全面融入互联网大潮中，传统的银行还是大有前景的。