5家民营银行交成绩单：总资产1329亿，不良率0.54%

12月8日，首批5家试点民营银行首次亮相银监会例行发布会。虽然这5家银行的资产规模加在一起尚不及城商行宁波银行的五分之一，但是这5家民营银行在业务模式上的创新为银行业提供了探索和启示。

2014年，银监会批准了前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行的筹建。截止2015年5月末，这5家银行已全部开业。在这次银监会例行发布会上，5家银行交出了开业一年多来的成绩单，为银行业的业务探索提供了自己的答案。

民营银行的规模是小的。截至2016年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，本年利润5.72亿元。

民营银行的数量是少的。截至目前，银监会共批准筹建11家民营银行，其中6家已经开业。除了2014年首批获批的5家试点银行，民营银行常态化之后的2016年又批准了6家银行，分别是：重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。目前重庆富民银行已经开业。

但是民营银行对整个银行业的贡献在于，这些银行探索出了有别于传统银行的发展特色，结合区域经济特点和股东资源优势，提出明确的市场定位和特定战略，与现有银行实现错位竞争。

除了定位上的特色，民营银行的业务也颇具新意。深圳前海微众银行、浙江网商银行是没有线下网点的互联网银行，投贷联动10家试点之一的上海华瑞银行试图打造中国的“科创银行”，温州民商银行则根据温州当地经商的特点设计贷款产品。

对于银行组建初期客群获取不易的难题，这些银行探索出了自己不同的解决办法。前海微众银行建成国内首个“去IOE”（即去IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备为代表的IT基础体系）科技架构，这套系统符合可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%，使服务和让利于普罗大众成为可能。目前前海微众银行的龙头产品“微粒贷”主要做小额信贷，具有“无抵押、无担保，循环授信、随借随还，7*24服务、15分钟贷款完成”等特点，主动授信客户数超过5000万，客户已经覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。

另一家纯互联网银行浙江网商银行则依靠大数据、云计算技术等创新手段，与各类电商平台企业合作开展客户群挖掘。浙江网商银行对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策。浙江网商银行推出的电商体系内贷款产品基于大数据对借款人进行了预授信，申贷过程也变得非常简单，无需抵押，无需人工调查，创造了“110”的贷款模式，即一分钟申贷，一秒钟放款，零人工介入，大幅降低了放贷成本，提高放款效率。

对于科创企业风险较高，难以从银行获取融资的难题，上海华瑞银行则把投贷联动业务作为该行主要的业务线之一。2016年4月，上海华瑞银行成为全国开展投贷联动业务试点的10家银行之一。由于科创企业缺乏抵押、缺乏担保，但是未来成长性又比较强，所以上海华瑞银行用企业未来成长过程中“认股期权”的获得方式来弥补有一些失败企业债权项下发生的风险。

截至目前，现在因为股权投资子公司还没有完全成立，现在做的项目当中很多企业是用协议承诺方式，待条件成熟之后，再让渡部分认股期权出来，目前上海华瑞银行拿到的认股期权大概是4000万元。目前，上海华瑞银行与风投机构合作开展投贷联动试点，累计拓展科创项目178个，实现项目放款近30个，设立投资功能子公司的申请已上报监管部门。上海华瑞银行开业至今保持了不良率为零的良好记录。

为了解决贷后风险管理，上海华瑞银行开发了“跟单融资系统”，实现了与借款企业经营管理信息系统的对接同步，确保银行贷款和风险管理要求相符，符合初创型企业的现金流安排需求。

对于小银行获取资金的难题，前海微众银行与同业合作，从同业获得贷款。目前，前海微众银行已经签约的合作金融机构数量有25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。

针对商人缺乏抵押、担保的问题，温州民商银行的“旺商贷”、“商人贷”针对温州小微企业“无物可押、无人愿保”的实际情况，充分利用企业现金流量跟踪、企业信用行为轨迹、贷款用途控制等多种创新方式突破担保瓶颈，为其发放以信用为主的组合担保贷款，解决小微企业融资难问题。截至目前，温州民商银行已累计发放信用贷款335笔，共计2.87亿元。

民营银行的差异化特色也需要监管机构差异化的监管政策。银监会针对民营银行新设机构特点，对部分监管指标设定合理过渡期；同时支持属地银监局探索出台差异化监管措施，在事前报银监会同意的基础上予以实施。