P2P纯线上审核模式 能否适应中国国情？

在当今中国的P2P运营企业中，如果要说哪家企业最为独具一格的，那么应该当属拍拍无疑。这家成立于2007年的中国最早的P2P企业，在行业内拥有非常特殊的地位，这不但体现在他是最早从国外向国内引入P2P网贷这一新鲜事物的企业，同时也是业内唯一在2013年之前仅负责信用审核，不提供投资担保的P2P企业。

而与拍拍贷不同的是，其他知名P2P网贷平台，成立之初都配以各自为投资人设计的本息保障计划。比如，陆金所凭借其强大的平安集团的金融背景为投资者提供担保;钱多多对于每一项贷款申请都要求提供符合标准的资产作为抵押;点融网鼓励投资人尽量分散投资，并且对于符合特定分散条件的用户承诺本息安全，等等。

那么，纯线上的审核模式是否真的能够给与投资人切实保障，同时得到广大用户的认可呢？有业内资深人士对记者表示，这可能需要一个非常长的时期才能最终实现，但短期内不现实。这里面存在两方面的因素，一是来自于投资人的关切重点;二是成熟的征信系统的建设。前者主要由中国特定环境下的历史原因有关，众所周知，长期以来，普通民众能够接触到的金融产品非常稀少，通常只有存款和国债两种，理财的概念还没有被人们认识。从个人收入上讲，大多数家庭的薪资都是唯一的收入来源，因此他们非常强调资金的安全，在这种情况下，熟人之间的资金拆解都比较少(很小金额的除外)，更何况是在互联网上的陌生人。而这种观念的转变所需要的时间会非常长，往往需要一两代人的演变才能真正出现变化。第二个原因则在于个人信用数据的采集和利用，这也是一个具有中国特色的问题。当前国内最主要的征信系统是由央行建立的，而这部分数据一方面没有对民间开放，同时数据内容上也以企业为主，纯个人的信用记录是从2004年才开始在上海首先逐步建立起来的，而这部分个人信用数据也主要由银行系统通过贷款是否按时归还来予以提供，所以真正意义上的，覆盖所有人群的个人征信体系在中国的建设是落后的，而美国在这方面就做的比较好。设想一下，出借人与借款人之间互不相识，彼此没有充分的基于个人财产和信用记录方面的了解，要在这种情况下实现资金的借贷，难度还是比较高的。这也是为什么陆金所、钱多多(qian.jiedai.cn)、人人贷在上线以后能够迅速占领市场，做大做强，而拍拍贷最终也开始给投资者提供附带条件的本息保障承诺的真正原因。

事实上，拍拍贷也已经开始注意到了征信系统建设对于其未来发展的重要性，近期该公司宣布已经完成了B轮融资，投资机构为光速安振中国创业投资(Lightspeed China Partners)，红杉资本及纽交所上市公司诺亚财富，融资金额达数千万美元，资金将主要用于加强建设网络征信系统，提升IT技术水平及高级人才招聘。