民生直销银行vs好贷网：综合服务还是垂直服务？

3月伊始，市场翘望了7个月的民生银行网上直销银行终于发布上线，笔者进入其官网发现其功能涵盖了实体营业厅的大部分职能，包括针对存贷汇分别开发了三个产品——随意存、如意宝、轻松汇及在线贷款申请，是个整合的一站式的线上银行服务组合，值得注意的是，民生银行直销银行改变了大多数国有银行的封闭姿态，对于不是民生银行储户也开放了注册，这是一个颇具互联网思维的举动。

目前舆论普遍的观点是，面对余额宝等“宝宝们”，银行机构如果要留住用户存款、降低揽储的成本的话，必须壮士断腕，把原本躺着赚取的利润让渡一部分给存款用户。民生银行直销银行此举，即是为了留住自身存款用户的内循环，也是想借互联网吸收其他银行的存款，扩大自身的存款规模。

但与大多数银行的网络电子银行类似，开发这样一个独立的综合业务平台，其成功概率又有多高呢？现在还不得而知，但网络说到底就是流量的生意，没有流量导入、使用不便捷、用户粘性不强，如何能把势力范围扩张至普通互联网用户？特别是对于民生银行这样的中型民营银行，近日又传“民生转债”调价在股东大会被否，股东对直销银行的业绩宽容期能持续多久？会不会像民生电商一样的尹龙来去匆匆？这些都是民生银行直销银行上线运营后的一系列疑问，以至于有媒体也表示，直销银行是“旧酒装新瓶吗？”

其实，综合类的一体化金融服务，并不起源于网络，这方面在2001年就有银行在线下开通和探索了。民生银行之前也一样开设过金融超市，为中小企业和个人开通一站式的金融服务，也试图打破各金融机构之间的业务竞争隔阂。但作为同业竞争，这样的举动终究是徒劳，就像让中国移动营业厅去推卖中国电信或中国联通的产品一样，症结还是在于自身是市场竞争主体之一，不可能保证金融超市的产品销售是按市场需求走的。

这其实也是所有传统金融机构互联网化的难点所在，如何开放市场竞争？其实这都是缺互联网思维和基因的表现，没有开放平台就难以达到极大的满足用户需求，没有极大的满足用户需求，在流动自由的互联网里就很难做大。

在这里，我们可以参考互联网的某些垂直领域金融服务，比如贷款领域的好贷网，观察好贷网的发展历程就可以看见，互联网思维在互联网金融中的作用是有多重要了。好贷网作为在线贷款搜索比价平台，在不到一年的时间里，迅速成长为贷款意向规模超过1000亿、成交额300亿以上的体量，我们再回顾一下民生银行2013年上半年的贷款额度是三千多亿，一家刚成立一年不到的互联网金融公司贷款业务量就达到了民生银行半年度的10%，好贷网有自己的放贷资金吗？没有，这家定位为信贷产品搜索引擎的平台，自身不提供贷款资金，而是运用互联网开放思维，聚拢全国各大信贷机构的信贷产品和信贷经理，为网民们提供在线贷款产品的比价服务，这才是互联网“屌丝们”的需求。

好贷网能有如此成就，受益于传统金融机构信贷市场的信息不对称，普通用户在线下要找到一款适合自己的贷款时间成本很高，而且往往贷款无门。好贷网把同一个区域的贷款产品提供给网民在线搜索，确定合适后再让信贷经理联系贷款人，这样的贷款效率一下提高了很多，也为那些跑业务的信贷员所喜闻乐见。但从银行机构看，却不大意愿自己的信贷经理在好贷网这样的第三方金融服务平台入驻服务，这说到底还是传统金融机构守着自己“一亩三分地”的落后保守思维作祟。

不能开放，如何壮大，就像2010年后，腾讯开放了，但反而更强大了。我们再提问，作为金融服务，网民们是真的喜欢一个高大全的超市，还是一个直击需求痛点的垂直服务？让“屌丝们”选择说话吧。