互联网金融入口卡牛：网银直链向“钱包”演变

余额宝正式上线一周年，不过，喧嚣一时的互联网金融似乎进入平台整理期。“宝宝军团”收益率下滑、P2P平台隔三差五“跑路”，网络信用卡则由于央行的一纸通知而前途未卜。但另一方面，以互联网金融为支点，创业者、投资者如打鸡血，互联网企业、传统金融机构跨界不断，各种投资理财产品风生水起。

“打个比方，各种理财产品提供商就像药品，而我们是照CT的。”6月13日，随手科技有限公司CEO谷风在接受21世纪经济报道记者采访时表示，不管是对于互联网金融还是金融互联网来说，随手科技的1.2亿“记账者”都是重要的流量入口。

1.2亿用户的入口价值

“利率市场化的预期之下，未来银行的角色会分化。”谷风认为，银行在未来竞争更加激烈的情况下，需要找到各自的利基点，比如，有的银行在获得资金的成本上有优势，有的可能擅长金融服务，有的则可能转向私人银行。

“去年，记账行业对盈利模式只是有想法，现在已经很清晰了，就是作为用户理财和贷款的入口。”谷风对记者表示，金融和互联网的跨界融合，会诞生大量理财产品，他们需要找到消费者，而用户手中的闲钱，也需要找到投资渠道，因此，随手科技通过旗下的随手记和卡牛信用卡管家等APP积累的巨量用户，则可以成为沟通供需双方的中介平台。

目前，随手科技旗下有随手记、卡牛两款理财产品，在各自的细分市场均做到用户量第一，其中，随手记目前的用户量有9000多万，接近1亿，卡牛的用户量是2000多万，两者相加超过1.2亿用户。

移动互联网竞争的核心就是流量之争，谁拥有了用户和流量，谁就拥有了变现的基础。微信之所以被称为登上了移动互联网的列车，其原因也是在于此。

谷风认为，对于理财APP来说，当下的互联网金融浪潮带来了两方面的价值，在供给端，越来越多的理财产品需要找到消费者；在需求端，以余额宝为代表的互联网金融创新产品，引爆了全民投资理财的意识和热情。在1.2亿用户的基础上，继续做大规模，成为随手科技的当下目标。

“生意账本”变现猜想

“中国13亿人，天天记账的不多，但一辈子都不记账的也很少见。”谷风对记者表示，在随手科技现有1.2亿庞大用户规模的基础上，要吸引新用户，路径在于提供更多的记账场景。

通过对现有1.2亿用户的挖掘分析，随手科技发现，这些“记账者”主要分为四大类：一是简单管理收支流水的普通用户；第二类是典型的城市白领；第三类是有点小生意的个体工商户群体，第四类是平行的家庭理财用户。

其中，使用随手记的小生意群体已经达到2000万。谷风对记者表示，这部分用户的特点，一是活跃度比较高，三个月内持续记账的占了80%；二是记账流水比较大，单笔记账平均金额在1000元以上。

“中国人的文化讲究：马无夜草不肥。”谷风认为，除了工资以外，国内多多少少经营点小生意的群体非常庞大，“人群规模约在2亿，在三四线城市以下，除了公务员和少数国企外，大多数人收入不单纯依靠工资”。

然而，与小生意群体规模和记账需求快速增长不相匹配的是，由于这个市场过于零散和非标准化，几乎找不到合适的财务管理工具。“不要说很多人不懂财务，就算自己是财务工作者，也不至于记个三瓜两枣还要用个财务软件。”谷风说，许多个体经营者的财务管理还停留在传统的手工账本和EXCEL表上，而传统记账APP又无法区分用户的生活场景，导致用户将各类日常收支和生意流水都混在一起管理，不仅琐碎，也降低了效率。

谷风对记者表示，“生意账本”所聚焦的细分人群不仅规模足够大，可以让随手科技的用户规模再上一个量级，更重要的是它实现了理财人群的筛选和细分，更有助于未来实现更大的变现价值。

“类似“生意账本”这样的场景记账，在扩大用户规模和实现精准变现上有着双重价值。目前，随手记除了标准理财外，还提供旅游账本、装修账本、结婚账本、汽车账本、宝宝账本等多种场景记账模式。” 谷风介绍。

信用卡管理APP向“钱包”演变

刷卡已经逐渐占据了都市生活大部分的支付场景。每个月工资被打入储蓄卡，消费支付使用信用卡成为大多数城市居民资金收入与流出主要方式。钱包除了装入少量应急现金外，已经成为名符其实的卡包。

信用卡管理APP的核心作用就是帮助用户管理各类银行卡的收支流水，并以用户最需要了解的维度，进行自动化的归类整理，方便查询，让用户能及时了解自己银行卡的财务状况。

如果因为是管理财务而将整个产品体验也聚焦在冰冷枯燥的数字上，这无疑是最大的误区，也是目前许多理财APP在产品设计体验上经常犯的错误。

在移动端APP产品功能严重过剩的环境里，简单粗暴的叠加没用太多实际意义和体验步骤繁琐的功能不仅不能给用户带来更多的附加值，对产品自身也是一种伤害。

用户在现实生活中对于银行卡的管理最常用的就是钱包，要使用和查看每张银行卡，打开钱包，找出卡片是首要步骤。为了契合用户在现实生活中管卡的这一习惯，卡牛信用卡管家所有的银行卡账户均以仿真的卡片式设计来呈现。打开卡牛犹如打开了自己的随身钱包，手指触滑寻找自己需要查询的银行卡，捏合和张开操作还能将卡片式账户聚合与展开，简单、直接、真切。

凭借更贴近生活的产品体验和自动化的数据管理服务，卡牛在推出一年时间内便做到了行业第一。来自用用户市场的良好反馈,会加速信用卡管理APP向钱包化的迈进。