小牛在线王永杰：P2P安全等级不应该低于传统金融

近日，银监会创新监管部再次向媒体提及，P2P监管细则“呼之欲出，风向初定”，并称在第三方托管、注册资本金门槛等方面的严厉程度将超出市场预期。市场由此普遍判断，一些以高收益为饵非法集资的“伪P2P机构”将被市场“驱出”，而那些立志深耕于这一行业的多数平台，也将面临不小的挑战。

而在所有挑战当中，技术安全几乎是所有平台要面对的第一道关口。在我看来，所有的技术安全，都是为投资人的资金安全保驾护航的。

安全等级应不低于传统金融

我们所提到的投资人资金，一般包括已投资和未投资待提现两部分。其中待提现部分的资金，绝大多数平台都会交由第三方托管，以杜绝资金池嫌疑。

事实上，互联网金融并非一个新开创的领域，而是大金融系统里的一部分。因此，一直以来在金融行业和互联网行业中的安全标准，将被继续沿用。但由于互联网金融公司的业务完全在线上进行，所以从安全角度而言，必须保证不低于传统金融的标准。

意识到这一点，并持续在安全上进行投入的公司为数不多。陆金所、小牛在线、有利网等是其中的代表。

以小牛在线为例，平台高度重视投资者的资金及数据安全，采取了“监-防-备”三位一体的防控措施，包括：采用7*24小时的网络及系统监控，保证系统正常运行；采用银行级别中高等级的网络安全防护措施；采用实时异地数据备份，保证数据的安全。

此外，该平台也特别注重投资人在提现过程中的流程安全，投资人在提现环节只能绑定一张银行卡，如果投资人需要更换提现的银行卡，需要经过层层审核。这个做法在P2P平台中并不多见，多数平台为了便捷，会支持投资人设置多张提现银行卡。

运用大数据筛选优质借款人是大势所趋

实际上，未提现资金，往往只占投资人全部投资金额的1/50左右，绝大部分资金，都已经投向具体的借款项目。如何确保已投资金额的安全，也就是如何确保借款人能够按时还本付息，才是P2P行业长期发展的生存之本。

举例来说，如市场上有100个借款人，符合银行借款要求的借款人大约只有20人，有30人属于劣质借款人，任何机构都不愿与其发生借贷关系，剩余的50人则属于互联网金融需要深耕的部分。如何在借款人当中，择优除劣，考验着各个平台的风控能力。

据了解，目前多家深圳互联网金融平台，正计划或已开始选择在全国范围开实体店，开拓资金需求方市场，以寻求更多优质借款人。

在这样的背景下，过硬的风控体系变得尤为重要。具备金融机构背景，往往具备完善的风控体系。其中小牛在线在网贷部门提交的审核项目中，通过风控部门审核的不超过30%，这是确保投资人的资金安全的最重要一关。

在这个过程中，技术扮演着非常重要的角色。当金融一旦根植于互联网，渠道优势就会越来越不明显，而且线下风控措施也需要借助互联网的技术力量进行更新换代，以适应批量的借款人处理需求。

目 前比较稳妥可行的做法是，为线下小微贷团队引入一整套风控审核系统，这样线下团队不仅可以通过一些预设的指标来批量审核借款人，还能减少单纯线下审核过程 中产生的错漏。同时，通过精确模型积累下来的大数据，可以为平台建立更准确的借款人信息系统，大大提高了筛选优质借款人的效率和准确性。

本文作者：小牛在线首席技术官王永杰

记者点评：P2P的投资者多数为普通市民，抗风险能力偏弱。其群体特点，与P2P机构的平台对项目逾期、坏账不承担兜底责任，存在天然冲突。一旦发生大面积坏账或者“跑路”事件，极易引起恶性事件。因此，P2P监管细则会提高P2P准入门槛，提高行业的安全等级，屏蔽伪劣P2P机构，也是情理之中的事情。这就要求现存的P2P机 构，抓紧时间通过各种手段，提高风控管理水平。并在制度建设和制度创新上有所突破，如提取风险储备金，建立借款人大数据库，筛选风险更为可控的投资标的 等，最终促使社会上海量的闲余资金，汇集起来流入真正急需资金、有发展前景的中小微企业中。在企业发展壮大过程中，使投资者和平台机构都能获得良好的投资 收益。