P2P“失联潮”——惊现苹果ios级风控保障，投资者寻获优质平台

近两年来，伴随着互联网金融的热浪，P2P网贷也成为了其中最高光的一个领域。然而，与这种高亢的全民理财“运动”相呼应的，却是背后频发的P2P平台“失联”、跑路事件，究竟是什么导致P2P行业如此的“人格分裂”呢？这一切还要从今年中旬刘雯的投资噩梦讲起。

年初，刘雯将自己的全部积蓄20万元投入了一个名为“旺旺贷”的P2P平台，看着两位数的年化收益率，期待着三个月后赚个盆满钵满。不曾想，三个月期限未到，网上曝出的一则新闻便让刘雯陷入到了深深的噩梦漩涡之中——“旺旺贷涉嫌诈骗跑路”。此后，刘雯无论是拨打400电话还是联系对方QQ客服，都音信皆无。据事后了解，此番受害的投资者近千名，被卷总金额超过1000万元以上。

虽然刘雯当日即向公安部门报案，但在调查取证后发现，这家所谓注册在深圳的P2P公司，从公司营业执照、税务登记证、及其担保公司的所有相关证件均属伪造，事实上，此公司从未存在过。就这样，“旺旺贷”从上线到“失联”再到“人间蒸发”仅仅历时五个月，诈骗金额却轻松破千万。这不禁让诸多投资者感言：面对林林总总的P2P平台，我们究竟该去哪儿？

面对P2P“失联”潮 投资者去哪儿？

有权威机构监测数据显示，截至2014年7月，全国共有P2P运营平台1283家，其中排名TOP5的地区依次为广东、浙江、北京、上海、山东。然后，仅在今年5月份，就有包括“马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投”等八家平台或失联或跑路。更令投资者不安的是，就连在业内一项被“迷信”为具有地域授信优势的北京，也在近期接二连三地惊现平台跑路丑闻，先有网金宝、融信宝在前，后有善安合财富平台紧随，而就在8月7日，龙华贷更是在上线次日就疑似跑路，短短两个多月，便有四家北京P2P平台相继“失联”，这是要“胜利大逃亡”的节奏吗？

对此，截至8月累计交易总额突破24亿元的南方地区实力P2P平台 “PPmoney”创始人、广东互联网金融协会会长陈宝国指出：“造成P2P平台跑路不断的主要原因可分为两类，其一是纯粹以诈骗为目的的行为；其二则是由于自身风控能力缺失，平台坏账率过高，入不敷出，被迫潜逃。而造成这种尴尬局面的根本，是P2P极强的互联网属性，给许多涉足者造成了进入门槛低的假象。实际上，运营一个真正规范的、对投资者有价值的P2P平台，无论在技术支撑、产品创新，还是风控体系、资金安全，亦或运营机制和管理体制方面，都具有极高的准入门槛，不是随便建个平台，做做借贷业务撮合就可以滥竽充数的。”

同时，还有业内人士认为，P2P行业发展尚不成熟，对于很多投资者来说还属新鲜事物，经验的不足加之高收益的诱惑裹挟，导致一些投资人将避险意识抛于脑后，投资决定过于草率。就拿已然跑路的“旺旺贷”平台来说，其所发期限在一个月至一年不等的各类项目标的中，平均回报率竟高达18%-29%！不仅明确表示能够提供本息保障，并且注册后还有各种返利。诚如市面上琳琅满目，能够加载各种应用的Android系统一样，虽然标榜这些应用的强大功能，却因为是一个开放的系统，安全性级别需要用户仔细甄别。而如果平台拥有一个封闭严谨的风控体系，层层加密如苹果的ios系统，从源头确保安全性，即使风控经验欠缺的投资者也能放心投资。

“苹果ios”级风控体系 八重保障超强复合金融创新业务入局

的确如此，选择安全第一、风控至上的P2P平台和产品，与选购移动智能终端有着天然的违和感。尤其是在中国市场，与苹果ios系统的高安全性相比，Android的恶意应用就显得很是拙劣。而造成这一问题的本源便是Android极高的开源性，尤其是输入法所带来的用户银行卡密码、电话、日常安排被不法分子窃取风险。反观苹果ios系统，应用的审核上架都由苹果一手包办，应用的收益、支付、分成具备一套完整的体系，从根本上杜绝了恶意、山寨应用的土壤滋生。并且，苹果对设计到系统核心层的应用都采取了封闭措施。除禁止第三方应用市场外，第三方输入法也被封杀，哪怕是知名输入法也无法安装到iOS系统中，从而极大保护了用户的隐私。由此可见，智能手机应用的风控安全保障与P2P平台相比，从平台背景的公信力、应用的准入门槛、到对开放程度的把握都有着异曲同工之处。

在这方面，一批投资者也逐渐找到了具备苹果ios级风控安全水准的P2P产品，“对比过不少P2P产品，收益率不分伯仲，而在产品模式的创新性和风控能力上，PPmoney推出的‘安稳盈--小额信贷资产权益’系列算得上是P2P中的‘小苹果’。其独创的‘交易所风控模式’很值得玩味，是指在小贷资产交易过程中嵌入经国家认证的产权交易所，使交易所直接监管交易资产和交易过程，从而达到小贷资产交易过程透明化的目的。其中尤其值得关注的是‘安稳盈’构建的八重复合型保障体系，这不只是风控模式的创新，应该说是在我国现有的金融监管环境下，极大填补了P2P产品风控能力不足的空白。”诸多投资人直言。

“安稳盈”所谓的“八重复合型保障体系究竟长什么样子？具体来看：

1、安稳盈产品在大型国有产权交易所登记及监托管，深圳联合产权交易所是经国务院国资委备案的、深圳市国资委认定的深圳市唯一的国有产权交易场所。（产品背景相当于手机中的乔布斯）

2、安稳盈产品由第三方大型融资性担保机构提供本息担保，有别于普通担保公司，交易所对安稳盈产品的大型融资性担保公司设置了很高的准入门槛，具备极高的银行授信。（封杀绝大多数担保公司，近似苹果系统的封闭措施）

3、依据我国对小贷公司的信用评级体系，从外部环境、公司管理、经营状况、风险管理和发展前景五大方面评估，安稳盈产品只允许AA级及以上小贷公司准入。（等同于苹果的应用准入门槛）

4、小贷公司资产项下的借款人均需信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务等不良记录；资产为尚未到期、按期付息的正常贷款；资产投向符合小额分散原则，加入安稳盈产品的资金将被分散到很多优质项目之中（规避将鸡蛋放到一个篮子里的投资大忌），风险得到极大降低。（像苹果一样拒绝山寨应用）

5、安稳盈产品要求小贷公司低价折扣出让信贷资产包，小贷公司有极大回购动力，落地小贷公司回购担保。

6、安稳盈产品要求小贷公司股东或实施控制人需承担无限连带责任担保，逐级追溯责任人，跑得了和尚跑不了庙。（与苹果手机的指纹识别系统很像，可最终追溯）

7、安稳盈产品已获得深圳市金融办关于其业务模式开展的官方许可。（国字号标签，P2P界的苹果手机）

8、安稳盈产品对小额贷款公司发起人的资金实力、盈利能力以及股东和法人的个人资信、财务状况等都有着很高的准入门槛。（与苹果ios审核同理，应用不是你想上，想上就能上）

收益是其次，靠谱最重要 P2P产品如何释放创新红利？

当然，理财投资的路上永远没有绝对的零风险，安稳盈能做到的也只有最大限度的降低风险和规避风险。陈宝国董事长对此表示：“从政策面来看，银监会创新部副主任杨晓军日前透露，今年下半年或明年初，P2P监管细则规划将有望出台，这也是推动我国P2P行业规范化发展的重要外因。作为从业者，则更需从自身做起，在规范、自律的前提下进行产品服务创新，以‘安稳盈’来说，今年三季度不仅将引入银行机制最大化保障流转环节资金安全性，同时还会延展整合其它区域金融主管部门与法定交易所，继续引入国有或国资主导型金融机构参与业务顶层设计，从而实现‘安稳盈’小额信贷资产权益业务布局全国，释放金融创新红利。”

与多数P2P产品不同，虽然“安稳盈”7%—12%的年化回报并不算突出，但在面对一些因区域性或行业性过强所带来的信用风险时，“安稳盈”算是考虑得比较周全。其在大总额保证高倍覆盖产品收益的前提下，目前已实现了参与主体全面非关联性分散，即：“鸡蛋不放在同一篮子里”升级版，鸡蛋快到碗里来，快到盆里来，快到锅里来...将参与主体完全打散，有效规避了因地区或行业过于垂直所带来的各类信用风险。正如苹果手机一样，在风控安全方面，不仅通过封闭式的系统安全体系确保风控，同时还采用指纹识别等创新技术多维度强化风控安全。

放眼当下林林总总的P2P平台和产品，“投资者去哪儿”远比“买手机去哪儿”要艰难许多。大众需要理财，但更需要靠谱儿的理财产品。“失联”是可怕的，但更可怕的是“失信”。就像移动应用的安全保障一样，不仅需要手机制造商进行有效把控，同时也需要应用开发商以及相关法律法规的全维度配合与监管。反观P2P产业亦是如此，无论是顶层设计、行业自律、还是风控创新、避险意识，都需要监管部门、P2P从业者以及各环节参与者协力共担，这也是P2P产业健康可持续发展的第一生命线。正如元代《我侬词》所云：把一块泥，撚一个你，塑一个我，将咱俩个一齐打碎；用水调和，再撚一个你，再塑一个我；我泥中有你，你泥中有我。