前海微众银行马智涛：互联网科技驱动的新一代银行

10月30日—31日，腾讯全球合作伙伴大会在博鳌如期举行，在30日腾讯云“大云端·大生态”峰会上，深圳前海微众银行（筹）信息科技负责人马智涛发表了题为“互联网科技驱动的新一代银行”的精彩演讲。

   马智涛认为，从八十年代开始，很多IT科技的技术是应用在银行领域上的。到了九十年代，网络技术的应用首先也在银行，作为首批的行业当中应用起来的，银行走在最前面的。但因为银行起步比较早，历史包袱较重，到了今天，银行却被看作为是比较保守的IT行业。

  在过去的二三十年，银行的渠道和产品方面也是变的越来越复杂。在渠道方面，有 ATM、网银、手机银行和移动银行。在产品方面，银行的产品方面也越来越丰富。这样的变化对银行IT的挑战越来越大。因为随着银行渠道和产品的复杂度越来越高，银行的运维成本都会越来越高，系统的维护性也是越来越差。

随着互联网的普及，特别是移动互联网的普及，银行正发生着重大转变。据统计，移动银行的用户数从2011年的3200万到了2013年已经超过了2个亿，而预计这个发展的趋势只会越来越迅猛。到了2017年，移动银行的用户数会将近到5个亿，渗透率将近1/3的中国人口。

银行电子渠道的使用已经发生了根本变化。过去大众都比较习惯走到银行的网点去办业务，但是随着这些自助渠道的普及，越来越多的客户都会选择使用网银，使用手机银行渠道来去使用银行的服务。对于传统银行的IT架构来讲，这个也是带来了另外一重的挑战，随着互联网的发展，我们的用户群体已经从过去的内部用户和银行柜员，逐步变成了银行的终端客户，这是很多企业都面临的一个转变，一种挑战，而不单单是银行。 用户行为的改变，对于银行来说，过去的可维护性会降低，同时，银行的运维成本的进一步提高。

传统的银行为了应对这些复杂度的不断提高，正在不断的加大在设备上面的投入，采用的设备越来越高端，争取能够做到万无一失，这是传统银行一贯的一个做法。

但过去银行用高成本来换取安全的时代已经快要结束了。当前，中国银行行业的ROE对比其他市场要高，随着市场的开放，即便是1%的利差降低，对银行ROE的影响是非常巨大的，如果银行业不再做出改变的话，到2020年银行的ROE可能会从今天的19%降低到5%，如果银行能够从业务模式以及成本上面做出一些调整的话，银行的ROE有可能会维持在10%～12%，这是市场比较普遍的水平。

基于风险与成本的思考点，银行将互联网技术架构的一些特征，跟银行未来发展的方向和业务发展的重点做匹配。这种匹配包括扩展能力、高度的标准化、低成本、处理海量数据。

要实现并且能够有效运维这种新一代的银行IT架构，并非一件容易的事情。一方面，对于银行整个IT团队的技术能力要求是会非常的高。另外一方面，行业的经验以及运维的能力也是非常关键的一个要素。

若能够具备上述所讲的几方面的要素，市场上面则会出现一个能够为大众提供服务金融云平台。而这个金融云平台，应该是一种完全基于互联网技术、开源技术，可伸缩、可扩展，安全可靠，而且成本是很优惠的一个云平台。

   要搭建这样的一个平台，可能出现会出现以下两种结果。

   第一，大型银行。本身这些银行都具备一定的科技能力，而且它们的行业经验、运维能力都是非常的显著，非常的具有优势的。

第二，传统银行最大的一个弱势就是在于历史包袱太重，技术转型难度会非常的高。“所以这一次，我们过去一段时间在前海微众银行的筹备过程当中，我们跟腾讯云这边也是做了一个很深入的合作，希望在金融云的领域上面能够开展一些尝试，能够为我们整个银行业提供一些参考，以及我们未来金融云平台打造基础。”马智涛说。