关于P2P网贷资金银行托管的市场曲解

　近期，关于P2P网贷平台上的用户资金采用银行托管的模式被市场炒得沸沸扬扬，在众多市场人士对此发表的言论中，有一种声音显得特别刺耳。他们认为，平台的用户资金被银行托管以后，银行就要承担起相应的类似于“兜底”的责任，如果再次出现平台跑路的事件，则银行就应该给予投资人相应的赔付。记者为此征询了数家网贷平台的负责人以及银行相关人员，调查结果显示，这种观点实际上是一种严重的曲解。

在资金托管的过程中，我们必须首先认识到的是，这种模式在哪些方面能够带来切实的好处，给予投资人相应的保障。银行作为一个具备公信力的独立第三方，可以站在一个审慎、客观、公正的角度处理业务，在开设专款户的时候，银行可以向平台明确，该账户内的资金全部属于平台上用户的资金，只能用于投标，不能被平台经营企业使用，这就实现了账户的分离，将用户资金与平台企业自有资金进行有效的隔离，能够防止不规范平台的直接挪用。其次，当一个项目满标之后，需要将资金打给借款人时，银行可以根据有关的借款合同，与平台的打款申请进行核对，做到一一对应，在手续层面上确保收款人即是相应借款合同中的借款人。因此，对于投资人来讲，由于银行的存在，资金的保管可以放心了，资金的实际接收人可以得到证实，从而使得一笔借款在手续层面上得以保证其安全性。

但是银行在另外的两个环节应该是不负责任的。第一，在借款合同具备真实背景的前提下，如果借款人无力还本付息，则银行不可能来承担相应的责任，因为银行并不是担保机构，他没有这个义务；第二，如果平台企业虚拟借款项目，在符合相关手续的前提下，用关联企业或者个人作为提款工具，继而卷款跑路，则银行也不应该承担责任，道理很简单，这属于借款人自身道德层面的风险，根本不在银行的管辖范围之内，而是执法机构，如公安机关的侦查权限以内。何况，银行自身在放贷过程中，遭遇欺诈的现象也是存在的，甚至比这些还要高明。

综上，对待网贷资金银行托管这件事情，市场中的投资人一定要有正确的理解和认识，切勿将有关概念予以混淆，要知道，如果大家都这么想，不但正常业务无法开展，更会给不法分子留下可乘之机。

本文得到P2P网贷平台“钱多多”市场研究部人员的大力协助。