微众银行初长成：半年磨出“微粒贷”

腾讯科技 王潘 6月16日报道

随着第一款产品微粒贷的发布，微众银行已开始从幕后走到前台。

聚光灯下的微众银行本质上还只是一家创业公司，从2014年12月获得开业批复到现在，才刚刚过去了6个月。其他创业公司会遇到的问题，微众银行也几乎一个都不会少。组织构架、业务方向、产品形态，甚至包括与传统商业银行的合作模式，都还在不断调整与摸索之中。

虽然还只是从0到1的蹒跚学步期，但微众银行的任何一个动作，总是被外界放在显微镜下揣度和审视。

而在微众银行内部，围绕产品的开发，分歧和争执也在不断发生。某款产品是否有必要推出、产品细节在金融习性和互联网思维间如何平衡，均需要团队内部不断冲突与磨合，方可换得一次前行。

全程参与微粒贷从产品构思到对外发布的财付通副总经理郑浩剑告诉腾讯科技，仅微粒贷首页，就在两个版本之间难以割舍，来来回回改换了三次。

深秋的饭局

深秋的深圳，如同呷一口红酒的羞涩少女，小巧的脸蛋稍显微红，若隐若现，乍看之下还以为“雁过无痕”，但仔细打量，一回眸间即可明辨。

2014年10月28日傍晚，三个男人，一台饭局，无关风月，共襄盛举。

微众银行副行长黄黎明、财付通总经理赖智明和财付通副总经理郑浩剑决定坐下来商讨，他们要在这一天，酝酿一场大动作。因为有共同的背景腾讯作为桥梁，双方一拍即合。

这次饭局后，财付通投入了被叫停的虚拟信用卡项目的原班人马，加入到了微众银行第一款产品——微粒贷的研发。

这支由郑浩剑直接带领的团队翘首企足将互联网与金融结合，产生1+1>2的功效。微粒贷产品从无到有的全过程，都由双方共同探讨，在客户体验和金融规则之间来回斟酌。

半年后，微粒贷终于在QQ钱包实现首发。微粒贷定位为互联网小额信贷产品，贷款额度在2到20万之间，万分之五日利息。初期通过“白名单”机制筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位用户，之后采取逐步开放的策略。

尽管这款由微众银行与财付通合作推出的金融创新产品已正式上线，但双方的合作还远未结束，相反，这仅仅只是一个开始。

黄黎明日前透露，微粒贷上线20多天以来发放贷款超过5亿元。据悉，继亮相QQ钱包之后，微粒贷还将登陆微信平台。

微粒贷百日挣扎

对于微粒贷客户而言，最想刨根问底之处也许在于，放款额度究竟是如何确定的。许多网友在问，为什么我同事不名一文，却有更高的额度，难道真的是看颜值？

黄黎明对腾讯科技表示，在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定是由这六大模块共同作用的结果。

以资金饥渴度模型为例，如果一个人的央行征信记录良好，从未有过违约，但最近一年借债记录层出不穷，那么他的还款能力值得怀疑，这时对此人的借贷门槛就要拔高。

微粒贷1分钟内即可完成一笔贷款，却包罗了微众银行内部的百日挣扎。

这源于产品抉择的左右为难，究竟是以发放额计息提供方便快捷的服务，还是按贷款余额计息为客户带来尽可能多的实惠，微粒贷团队必须二选一。

以贷款额度10万元、贷款期限10个月、每月还款本金1万元为例，会有如下两种计息方式：

方案一：按发放额计息。若某客户的借款日息是万分之五，那么每天便产生利息50元，前5个月每月还款利息为50元*当月实际天数，后五个月免息，这也是目前市场上很多信贷产品的做法。

方案二：按余额计息。第一个月以借款额度10万元、借款期限一个月计息，第二个月以借款额度9万元（第一个月已还本金1万元）、借款期限一个月计息，第三个月以借款额度8万元（前两个月已还本金2万元）、借款期限一个月计息，以此类推。

选择方案一，规则简单易懂，选择方案二，计算规则相对复杂。若均为满期还款，两种方案客户所承担成本并无二致，但欲提前还款，方案一的成本则可能更高。

究竟如何抉择，微众银行内部一度争得不可开交，双方势均力敌，就算是产品主导者黄黎明，一时也难以拍板。

最终的演进是，今年2月发布的微粒贷最初版本按发放额计息，微粒贷如今面向公众的版本则按余额计息。

微众银行往何处去？

1897年，意大利经济学家帕累托发现，英国社会80%的财富控制在20%的人手中，在后世成为商业世界里广为传诵的“二八定律”。

时隔100多年后的2004年，美国《连线》杂志主编克里斯·安德森则提出了与“二八定律”完全相反的“长尾理论”，他告诉人们：别老惦记着从榜首的几个巨无霸手中多榨取财富，商业世界的未来在无数个备受冷落的细微市场，只要目标人群足够大，就足以匹敌巨无霸。

传统商业银行是“二八定律”的忠实拥趸，对公业务至少贡献了银行利润的半壁江山。对于零售业务，前20%的高净值客户才是银行的服务对象，剩下80%的客户也就理所当然地坐上了冷板凳。而微粒贷以及其他即将问世的微众产品，就专为处于银行服务半径以外的80%的群体量身打造。

微众银行董事长顾敏表示，微众银行没有营业网点，不依赖利差，要做一个持有银行牌照的互联网中间平台，一方连接大众客户和小微企业，另一方连接合作银行和其他金融机构。

那么，微粒贷要保持持续的放款能力，未来资金将来源于何处？

黄黎明在腾讯研究院与Techweb联合主办的“互联网前沿沙龙”上透露，微众银行将与传统金融机构深度合作，资金由合作方提供。微众银行不仅提供银行产品，也提供产品设计、精准营销、客户服务、风险管理、数据分析、科技平台等，微众银行绝大部分收入将来源于跟合作银行收入的分享。

而对于未来的想象空间，有知情人士透露，微众银行将按照人群属性规划产品，比如，为资金匮乏者提供信贷产品，为资金充裕者打造理财产品。

外界曾对微众银行的定位十分模糊。如今，它的轮廓已清晰可见。