iDoNews专栏：打造无现金国家，莫迪能让印度在电子支付上超过中国吗？

日前，印度总理莫迪11月27日在广播电台发表了其颁布“废钞令”后首次全国讲话。他表示，印度的目标是“无现金社会”，莫迪在电台讲话中号召全国人民，“学习电子经济如何运作，学习使用电子银行和银行账户的不同方式，在你的手机上学习不同银行app的有效使用，学习如何在无现金的情况下经营生意。” 他说‘无现金’经济是安全的，洁净的。你们在引领印度走向电子经济的进程中扮演领导角色。”

印度的闹剧已经有一段时间了。前不久，印度总理莫迪以反腐败和反黑钱、反逃税等理由废掉了旧版本的500卢比和1000卢比钞票(卢比和人民币比值大约在10比1)，限期限额兑换，大力推行电子支付。

“印度支付宝”Paytm(阿里巴巴持有40%的股份)随即在报纸上做广告支持莫迪。印度的社会发展情况比较落后，莫迪这次激进的政策真能让印度在电子支付上弯道超车吗?我们来看一下。

一、 电子支付并非印度闹剧的起因

印度政府这次废除旧货币让世界目瞪口呆，给出来诸如反腐败，反恐，反黑钱等决策依据里面，比较可信的一条是要补税。

如果在我国城市搞类似的行动，只要不限制新货币支取，影响应该不大。因为大多数人的储蓄都是银行存款一类的东西，手里放着几十万人民币百元大钞的不会很多，存实物货币，也是存美元，黄金。

印度不同，印度的税比较高，而且银行联网。所以大量活动都是现金解决的，包括财富储存。

房租你给房东存卡里面，房东要交一大笔税，房东当然选择收现金。而房东自己去存也要交一大笔税，远远超过利息收入的话。那房东自然就选择把钱放到家里面。

类似是事情发生在社会各个层面，大家就都存现金，尽可能少走银行。存现金，当然存大额钞票。整个社会很多经济活动都是现金完成的。这和中国不一样。

反腐，恐怖分子之类的借口肯定不如要钱来得实在。所以，没有什么其他更深层次原因的话，补税增加财政收入是直接动力，其他作用只是附带的，促进电子支付的发展更是排名非常靠后的一个理由。

促进电子支付并非印度废除大额钞票的主要原因。

二、印度废除大额钞票的后果

单纯从补税的角度看，莫迪应该是达到目的了，税确实增加了。(题外话，中国当年金圆券改革确实帮助蒋介石拿到了不少黄金外汇银元，直接目的也是达到了。)

政策实施以后，配套的包括提现有限额，兑换有限额。存款超过一定数量要补高额的税金。

对于大部分钱都在银行储蓄，不怎么用现金的交易的人，或者用黄金外汇储存财富的人来说，它们日常也是用银行转账交易。用可以转账的途径，影响不大。而且事实上通货紧缩短期内会带来物价下跌，他们还能买到便宜东西了，所以所谓网络上的印度精英反而有不少支持的声音。

手头有大量现金的富人，官员，消息相对灵通，路子也比较多，有更多的办法兑换旧币或者逃税。给点钱让穷人开户，在限额下用他们的账户做过渡。取出来新钱。或者有关系门路，花点钱贿赂，大量的获取新钱。他们会有损失，但是不会很大。有关系门路的会利用这个政策大赚一笔。

手头有现金没有门路的，这就是一次洗劫了，去银行排队交税，或者黑市用某个汇率兑换成新货币，资产大幅缩水。

更糟糕的印度还有很多人没有银行账户，有很多人甚至没有身份证明，而且身边没有银行，一个县只有一个银行。这好几亿人手里拿着钱花不出去就很麻烦了。银行去不了，只能去黑市兑换成新钱。不兑换连生活用品甚至粮食都没有。

而有生活用品的，有粮食的，就得有门路换到新币，否则旧币他们也不收。这些人的生产生活节奏全部打乱。原来买的东西不能买了，原来要投入的不能投入了，又是印度的播种季节。所以，又印度又出新政开口子说买种子可以用旧币。

问题是你放这种口子，种子会瞬间被旧币买光的。要买种子的农民反而买不到种子。有门路的，兑换了大量旧币的人会买到种子，然后转手要新币才肯卖出去，农民还得去黑市换成新币才能买到种子。

政府看似是收到税了，突然的大面积通货紧缩，大面积财产缩水，会大面积的在很长一个时期内破坏生产生活。种子种不了，粮食没钱雇人收割烂在地里面，只要是用现金支付的生产活动都会被破坏。这个恶果一年内就会充分暴露。

这个过程中掌握资源和门路的一定会大发国难财，现在已经说存钱要收60%的税收，有门路逃过(譬如种子公司空头帐把旧币兑换成新币)就是60%的空手套白狼利润，而原来持有旧币的穷人会被洗劫，越底层的，连银行账户都没有的，会被洗劫的越惨。高层的反而有各种手段减少损失。

这次废币引发了财富大转移，印度政府吃到部分税收，有资源和门路的吃到大头，富人和中产小损失，穷人大损失。

比财富转移糟糕的是，转移过程中对生产的破坏。农业生产从目前的新闻看就折腾的不清，大工业本来不怎么用现金影响会小点，越低级的行业，越分散的小行业受损越严重。

业受损是一两年内的短期影响(譬如明年来个粮食减产饥荒之类的)，长期影响是货币信用受到影响。

对印度老百姓来说，500的，1000的旧币你敢废，2000的新币就不敢废吗?现金你敢废除，银行存款你敢限制提取。我是老百姓的话，以后赚了钱第一时间去市场买成实物啊!

这个和民国金圆券时期是一样的，有钱第一时间买成粮食，布匹，黄金，美钞。部分地区开始以物易物。德国二战后用骆驼牌香烟当货币也是这个道理。

新旧币交替完成后，在很长的一段时间，富人会用黄金、外汇、房产之类的东西做财富保值和储存。而且不会存到银行里面，因为怕取不出来。穷人也不敢存本国货币。强制的通货紧缩后，只要印度银行放开了提取，储户能提走自己的钱，就会是恶性的通货膨胀。

所以，在印度废除大额钞票之后，印度经济会有很长一段时期的经济动荡甚至社会动荡。

三、 印度电子支付难以超越中国

在经济动荡中，电子支付如果能够兑换外币，兑换黄金，兑换一些实物等价品替代日常现金的话，会成为事实上的电子货币替代者，替代掉实体货币，取得大发展。

但是，我们要看到，任何一个国家电子支付的发展的基础是在国家政治经济基本稳定的，你要有网络，有银行，有清算系统，有服务器才能做电子支付。

而当社会真正动荡起来，甚至陷入饥荒和战乱的时候。基础设施就没有了，通讯网络被破坏，银行被挤兑，生产被破坏，物流被堵塞，电子支付和电商都是无源之水。

印度的政策看似对电子支付有利，但是当政策真正引起动荡之后，电子支付的基础就不存在了，弯道超车更是妄谈。

所以，印度的电子支付不会因为废钞闹剧赶上中国，反而因为经济和社会动荡会有一个比较大的波折。

作者：maomaobear | 来源：iDoNews 专栏