详解腾讯征信：利用平台数据解决互联网金融痛点

DoNews 5月5日消息（记者 赵玥）互联网金融产品在吸引用户关注的同时，同样引发了个人信用、交易安全等具体问题。

腾讯旗下全资子公司腾讯征信方面表示，将利用腾讯平台上8亿活跃用户的数据，和腾讯15年运营积累下的反欺诈经验，为个人用户和金融机构提供个人征信报告、反欺诈技术，帮助个人获得更好的金融服务，帮助金融机构降低运营风险。

互联网金融存在的两大痛点

腾讯征信总经理吴丹在接受专访时表示，互联网金融在近两年发展中将集中面临用户征信和在线身份核实两大难题。

用户征信方面，央行的征信系统目前只覆盖3亿用户，更多的年轻人、自由职业者、蓝领等此前没使用过信用卡的人群，因个人征信报告的缺失，互联网金融机构很难对他们未来一段时间的履约能力进行判断，直接影响这类人群对互联网金融服务的使用。

用户在线身份核实方面，由于互联网金融产品在设计上更关注用户使用的体验和便捷性，因而也为不法分子的欺诈留下了可乘之机，假冒用户身份、恶劣的贷款中介等，都为借贷机构的发展带去了的风险。

将提供用户征信报告和身份识别

对上述的两个问题，腾讯征信的解决方案是利用腾讯多年积累的反欺诈经验和用户在腾讯旗下各种产品上留下的数据，提供在线身份识别和个人征信报告。

吴丹认为，目前还没有被央行征信系统覆盖的人群正是互联网金融要服务主要的市场。他们虽然没有央行的征信记录，但都已经在腾讯旗下的各种产品上留下了丰富的使用数据，包括支付、社交、游戏、浏览等，腾讯征信可以利用这些数据作为维度去分析用户的行为。

具体做法上，腾讯征信会在得到用户授权后，依据这个人在腾讯平台上的表现，给出一个信用评价。吴丹介绍，这个信用评价仅是一个客观的记录，对不适用腾讯产品或者使用很少的用户无法进行。

吴丹强调，评价中不会涉及到任何用户在社交中进行的对话内容及发送的图片。主要的依据为用户的个人行为及与好友的关系等，包括有多少好友、跟好友关系的强弱、关系的方向（主动邀请别人成好友还是别人主动申请成为好友）等。

在线身份识别方面，吴丹介绍，腾讯积累了大量的反欺诈技术和黑名单库。腾讯征信对这些经验进行的应用，并通过深度学习、机器学习建立起模型和规则，提供能够实时在线校验身份的工具。吴丹举例腾讯的账号设备关系技术，根据用户的身份证、姓名，以及QQ等其他的识别标识来甄别这个帐号是不是有欺诈帐号的可能性，以此可将现有的欺诈识别水平提高3到5倍。

此外，腾讯还在聚集图象识别、大数据分析、人工智能方面的专家对人脸识别技术进行研发，通过处理亿级的照片，建立海量的人脸识别的样本库。

腾讯征信报告的应用和可信度

吴丹介绍，腾讯征信是首批申请个人征信牌照的民间机构，目前正在申请的阶段，预计6、7月份会有正式的牌照批复。

而关于将腾讯平台的社交数据转化为金融数据后的可信度问题，吴丹透露，腾讯征信就此做过两组模型，一组是用比较传统的方式，又相对比较偏向金融的数据来做，另一组加上了腾讯的社交的数据，经过多次对比可以发现，社交数据的加入对模型的预测能力有显著的提升。

在应用方面，各家金融机构都会有一套自己的风控系统。腾讯征信报告的价值就在于为他们提供另一个角度去评价用户的信用。尤其对那些央行征信没有覆盖的用户，腾讯可以他们在产品使用过程中更更细小的行为去评价信用，为金融机构甄别出履约潜力比较好的用户。（完）