360金融贺志强：大数据潜力巨大 信贷将是应用核心

12月6日，“中国（杭州）西溪谷互联网金融生态圈价值发布”暨首届大数据与智能金融高峰论坛在杭州西溪谷君亭酒店开幕。本届论坛由北京大数据研究院、浙江省国际金融学会联合主办，共吸引了国内外150余位金融机构负责人和专家参与。作为智能金融“新势力”的代表之一，360金融集团执行副总裁贺志强受邀出席了论坛，并发表了《360借条的大数据安全模式》的主题演讲。

大数据解决信息不对称 信贷是应用核心

“大数据”无疑是今年最热门的字眼之一，那么，大数据的出现到底给金融行业带来了怎样的变化？贺志强认为，首先，大数据技术极大地解决行业之间的信息不对称问题，这在金融服务业具有巨大的潜在价值；其次，仅就金融服务而言，信贷将是大数据应用的核心领域。

“缺少数据的情况下，银行传统的授信流程通常需要七八天，期间还需要填写审批各种材料证明，费时费力。而现在有了大数据，技术专家从中筛选出用户行为、社交数据，建立用户画像，能有效降低欺诈风险与信用风险，”贺志强说。

数据来源多种多样 信用评估维度拓宽

谈到大数据的来源，贺志强认为，现阶段互联网，尤其是移动互联网，已经渗透到人们日常工作生活中的方方面面，金融机构的可用数据大幅增加，这不仅拓宽了信用评估的维度，同时也提升了用户体验。

据中国互联网络信息中心最新报告显示，截至2016年6月，中国网民规模已达7.1亿，其中手机网民规模高达6.56亿。同时，2016年上半年，中国网民人均周上网时长为26.5小时。这意味着，网民每天平均上网接近3.8小时。“用户长时间上网就带来了激增的数据，”贺志强表示，“小到网络论坛上的评论，大到电话里的月度账单，都能成为大数据的来源，都使得金融机构对用户信用评级的维度更丰富。”

风控更细化 做出更多的客户分层

贺志强还分享了互联网公司做金融的机遇与优势。在他看来，拥有大量零售用户，并占据用户在移动互联网上的主要场景及入口，以此积累的海量用户数据，是互联网公司参与金融市场的最佳切入点。

“现在银行和金融服务主要是资金，那互联网公司在资金端成功的关键是什么？是让人有信任感的品牌；海量的低成本流量；金融资产的获取、筛选和风控。而在资本端，则是海量的用户数据；相对广泛的消费场景；数据收集清理，以及把数据转化成征信决策的能力，”贺志强表示，“银行客户是最优质的，但这部分客户并不是市场的全部，互联网信贷至少可以做另一半市场。我们用大数据征信，可以解决一部分客户被‘误杀’的问题，借助360安全积累的技术手段和经验，可以把风控做得更细化，做出更多的客户分层。”

贺志强还进一步阐述了360金融的想法与优势。目前，360金融集团已在理财、贷款、保险、投资四个金融领域开展业务。在理财业务中，360金融集团已推出四款产品：互联网理财平台“你财富”、众筹平台 “360淘金”、炒股平台“360股票”和高端财富管理平台“私银家”。而在贷款业务中，消费信用贷款产品“360借条”也于近期正式上线。

据了解，360借条是360金融集团今年重点打造的现金借贷类产品，可以根据用户信用等级，授予最高20万元的贷款额度，具有无抵押、无担保、随借随还、按日计息等特点，目前360借条App已经正式上架，有需求的用户可以通过360借条官网、360借条公众号下载，近期也会在Appstore及各大安卓应用商店全面上线。

在授信模式上，“360信用信息大数据”现已初具规模，并已成为360金融业务风险控制的重要保障，“我们在此基础上进行全自动反欺诈模型过滤与信用评估模型复核，给予信用额度和利率定价，”贺志强介绍说。

作为一款互联网贷款产品，360借条全程实现无纸化操作，从申请到放款最快只需1分钟。产品按日计息，日利率最低为0.03%，即借款1000元，1天利息只需0.3元，支持随借随还，提前还款无需手续费。