iDoNews专栏：2016互联网金融遇烦恼，百度、阿里和腾讯是如何布局的?

在过去两年高歌猛进之后，2016的互联网金融遭遇成长的烦恼。风光无限的P2P贷款在2016年成为跑路和诈骗的代名词，网贷公司的裸条也成为2016年大众抨击的对象。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，互联网金融趋于规范，越来越多的小公司难以为继。

小公司的烦恼并没有阻挡巨头的步伐，中国互联网的领军企业百度、阿里、腾讯都在2016加紧了互联网金融领域的布局，百度甚至调整了整个集团的战略，李彦宏表示，将把互联网金融作为其未来主要关注方向。

在BAT三家中，阿里以电商起步，支付结算需求中自然会与金融结合;腾讯依靠社交起家，入口是它最大的优势;百度具有庞大的搜索数据和领先的人工智能，与前两家相比则更具科技范儿。在角逐互联网金融市场时，BAT各自展现着不同的姿势和套路，那么，它们在2016年的表现如何，未来谁又将占据先机呢?

百度蓄力科技，厚积薄发

阿里的蚂蚁金服依托于淘宝和阿里巴巴的电商交易，是自下而上的，而百度介入金融的渠道则是独辟蹊径。用百度公司高级副总裁朱光的话说是“百度金融致力于成为一家真正意义的金融科技公司，利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。”

在互联网时代，传统金融机构在运营模式上依然领先，但金融的变革仍需要技术创新。

银行的后台数据已经有计算机处理，但是前台接柜的柜员依然在干着100年前，200年前银行柜员相同的工作。银行对大部分客户一无所知，除了征信系统，银行的所有信息依然依赖于用户填写的各种表格。

银行对客户的授信来自于管理人员对用户填写信息的判断与验证，客户经理，层层审批的管理人员都为之耗费大量精力。一些金融机构甚至要在街头巷尾摆摊，如同街头小贩一样推销理财，保险产品来获客。

用户需要金融科技来降低金融服务门槛，也需要金融科技来保障资金安全。百度手中有多年积累的用户大数据，有强大的云计算能力，还有持续多年研发的人工智能技术。

大数据，云计算，人工智能三位一体给百度金融科技带来了无限可能。人工智能发展出来人脸识别技术、语音识别技术等。结合大数据、云计算，人脸识别技术能够通过人脸上的72个特征关键点和面部表情网，来找到它们之间的关联，最终判定这是否为同一个人。

人脸识别技术已经应用在百度金融远程申请贷款的过程中，帮助用户有效防护身份被冒用的风险，用户无须来到现场，更无须填写什么纸质表格，身份鉴别的繁琐与成本消失于无形。另外，基于大数据快速迭代的风控能力，百度金融还可以有效分析出客户的贷款意愿、还款意愿、还款能力，并判断其是否存在欺诈风险。

目前，百度金融的“百度有钱花”职业教育培训，就是针对“充电”需求的学生和年轻人打造的专业贷款服务，也成为领跑行业的拳头产品。

12月2日，李克强总理在推进职业教育现代化座谈会上作出重要批示：切实把职业教育摆在更加突出的位置，在各方面共同努力下，近年来职业教育改革发展取得了显著成就，应予充分肯定。这对早已布局职业教育金融服务的百度金融无疑又是一个好消息。

百度金融正在通过各种金融业务探索高科技与金融业务的融合，在实践中不断迭代改进，需求最优的实现方式，进入最合适，最有潜力的市场。

阿里得陇望蜀，执着社交

阿里的蚂蚁金服是BAT三家中历史最久，业务最成熟的，阿里做金融有电商的天然优势。

淘宝的支付需求产生支付宝，然后支付宝沉淀资金的需求产生余额宝。

淘宝和阿里巴巴的商户有资金需求，产生小额贷款业务。淘宝的用户有消费信贷需求，产生花呗、借呗这种小额消费贷款。现在支付宝几乎是半强制的让用户购物必用花呗，这样商家就要支付一笔手续费。阿里的金融日子很好过。

但是，阿里金融野心却不仅仅在金融服务上，而是一直想通过支付宝庞大的装机量去涉足社交。

于是，在2016年年初的春节期间，支付宝搞了五福的活动，并且大肆宣传，期望人们通过交换五福，把支付宝内的社交功能用起来，去入侵腾讯社交的地盘，进而产生各种附加效益。

不幸的是，五福的产品设计有一定缺陷，因为敬业福的稀少，让大多数人过年的祝福小活动变成了“五福不全”的坏兆头。这个活动投入越大，传播越广，对支付宝的伤害就越大，虽然事后补救，但是这次准备搞的社交失败了。

支付宝并没有吸取教训，到了年底又搞了圈子的活动，而这一次支付宝尺度更大，校园日记、白领日记被放出来大量大尺度照片，信用分750分才能评价，女生才能发动态的设定被网友称为“支付鸨”，王思聪更是痛批为“O2O卖淫”，连CCTV都惊动了。

结果，这次乱子惹的更大，功能下线，马云都发声了。

其实，金融产品转社交是有一点缺陷的，社交的匿名需求与支付宝的实名认证、安全性、隐私性存在严重冲突。

一个金融工具，人们希望它安全，保密，而社交要分享信息，分享动态。金融工具做社交，就有了“你的朋友xx在xx入住了xx如家酒店的提示。”这并不是用户喜欢的。

阿里金融目前在领跑地位，但是阿里却三心二意，得陇望蜀，总是想要涉足社交。结果涉足社交不成，还降低了金融产品的体验，百度、腾讯作为竞争对手已经追近阿里。

腾讯稳扎稳打，注重实利

去年微众银行的高管接连离职，这让本来调子很高的腾讯金融今年降低了调门，2016年腾讯金融也没有非常大非常出格的动作。

马化腾年初在接受采访时候说，腾讯2016的金融业务分为两部分，一是微众银行的贷款业务，二是理财通的理财业务。

腾讯的风格一贯都是做完再说，腾讯的互联网金融分两块儿：

一块是腾讯投资的微众银行，主要是做贷款，它通过其他的银行的拆借、合作获得资金，把小银行的这种资金通过互联网找到需要的这些资金的用户，吃利差。

还有一块是理财业务，通过腾讯理财通的平台。对接对接一些金融产品的金融机构，用腾讯平台的背书和信用吃服务费用。

腾讯没有什么很颠覆的技术创新，也没有阿里这种三心二意。腾讯很实际，利用腾讯社交平台的用户优势，把低利率的资金找到客户贷款贷出去，把分散的小平台放到腾讯的大平台低下，利用腾讯的信用和用户数直接吃利润，这两项业务都是立竿见影能赚到钱的。

腾讯金融在2016年更像是一家传统公司，而非创新的互联网公司，这个思路看似保守，缺乏创新，但是腾讯吃到了利润，把自己的用户和信用变了现。

回顾2016年BAT三家在互联网金融领域的动作，我们看到的是阿里依然保持着领先的地位，但是却三心两意多次受挫，腾讯的动作保守但是实惠，百度金融聚焦科技，走的是不鸣则已、一鸣惊人的颠覆性路线，一旦突破就会形成降维打击。

金融是一个需要前期积累的行业，互联网金融虽然在中国正呈现蓬勃发展的态势，但是以BAT为代表的互联网公司仍处在前期的探索和沉淀阶段，互联网金融的争夺战至少要几年后才能看出端倪。现在的领跑者只是暂时领先，好戏还在后面。

作者：maomaobear | 来源：iDoNews专栏