iDoNews 专栏：借钱交裸照，欠款被逼自杀，校园贷成为大学生噩梦？

高考结束，马上要有一大波小鲜肉即将投入大学的怀抱。十年寒窗压抑了这么多年，到了大学要尽情享受青春了。

于是要在大学恋爱；要在大学购苹果，置行头；如果有点理想还要创业。都需要钱吧，没钱怎么办，找“校园贷”来钱快，拿出身份证和学生证就能借到几千到几万，泡妞耍酷变成高富帅，随时没钱随时贷。要是实在没门路没信用没朋友还可以拍个裸照上传，立马换来钞票秒变女神。

校园贷的乱象完全一句话，贷款的疯了，借贷的学生是又傻又疯。

校园贷“裸条”流入情色市场

最近曝光出来的“裸条”把所有人下巴都惊掉了。也就是持身份证拍张裸照作为抵押借款。有些人质疑是假的，理由是校园贷一贯宣称“无担保，无抵押，当日放款”，只需学生证、身份证，以及同学或老师的电话就可以，怎会多出这样一套“裸条”设计。

但实际已经有很些媒体已经暗访证明确有其事。有这种“裸条”设计的借贷平台，跟一般校园贷的互联网金融公司还不同，属于个人借贷平台。

一般校园贷虽说宣传无担保无抵押，但还是会评判个人消费信用，比如判断你是哪人，什么学校，你日常零花钱多少。如果你的学校不是名校，你的身份是乡下，你的零花钱又不多，那你很可能不容易拿到太多钱。

如果你此时需要江湖救急，借贷又相对较高，有可能程序会繁琐。这时候一些女大学生的“好闺蜜”就可能会给你推荐“裸条”个人借贷平台。至于那个闺蜜，她当然曾经也交过裸照，还可能从中拿到了返利。多介绍一个“裸条”就多一份提成，当然愿意为虎作伥。

一般来说，女大学生跟这类平台接触，平台也会假模假样给你做个信用评估，以然后告诉你，你不够格做正常的借贷，只能玩“裸条”。

由于求钱，再加上身边别的姑娘也拍了，就真有女大学生毫不含糊拍了“裸条”。

实际上，在个人借贷平台那借钱利息非常高昂。普通校园贷只需要额外的10%的手续费，而在个人借贷平台，根据学生的条件不同，周利息最高居然可达30%，也就是说你借1万元，一个礼拜后就要还1万3千元，完全就是高利贷。

要是真还不上会怎么办，这些平台是真会把女生照片拿到市场上售卖的。在百度贴吧就有类似的“裸条资源”交易。还会透露相关微信群，加群后给钱就能拿到无码的“裸条姑娘”的裸体照片。

至于这些姑娘还钱了还是没还钱天知道。有可能当签下裸条约定的那一天，她们的裸照就已经在朋友圈色友圈流传了。

关键是这些裸照统统有身份证信息，等于个人完全被暴露了。如果还不起款的姑娘，相关平台甚至会将信息推荐给一些找包养的市场。由于照片被掐，就等于被威胁走包养这条路来还款。更糟糕的是，女大学生好面子，碰到这种事基本不会报警。

所以“裸条”就是卖身契。

靠兼职努力也可能倾家荡产

有同学可能有志气，不想靠借贷来补贴家用，那出去兼职赚钱吧。可是身无所长的大学生没有技能兼职也难啊。市场上各种兼职培训盯紧兼职大学生这个市场。比如一个叫“卓越教育”的机构就以培训为名义，实际执行校园贷的工作。他们以到大学办讲座需要兼职大学生帮忙的理由，骗取学生去相关机构面试。

面试过程中呢，就出来一个绝对是干过传销的老师，一通励志鸡汤宣传过后，无非就是要求学生得参加培训来获得更多职场技能，比其他毕业生赢在起跑线上。

可是培训费是很高昂的，可达8000元。学生要打退堂鼓没关系，马上告诉你，你可以找个校园贷机构借贷，然后分期付款还清培训费。工作人员宣传的时候会告诉你还款压力很小，等学生通过借贷平台借了1万元，就会发现剩下2000元只有在3年每月按时还376.76元月供的基础上才能返还。

这完全是个捆绑设计的非法交易。因为按这个还款计算，年利息已经高达21%，这时候你会发现，你兼职赚的钱全交了也不够还的。

校园贷如何一步一坑让你狗带

看到这我们会发现，校园贷的招数是防不胜防。它们有一套复杂的设计，一步一步给大学生挖坑。

首先是在校园怒刷存在感。在各大校园内都有很多校园贷小广告。比如“这社会很现实，有钱何愁没女人，在校大学生，无论专科本科成教，无前期，当天下，3K到10W……满足你所有的欲望，让你释放自我。”或者什么评估额度八成放款无上限。总之就是看上去随便可以拿到钱。

但这样的广告只是强化视觉记忆，真的厉害的就是你的兄弟和闺蜜。向你推荐所谓靠谱的校园贷的身边人，可能就是贷款中介。他们更了解你最紧迫的消费需求。假设你此时的恋爱正处于危险期。他们先是告诉你得花钱找浪漫留住女神心，接下来告诉你可以快速借贷，分期还款，解决恋爱困境。

而介绍一个人，他们都有可能拿到提成，或者帮自己还清身上的旧账。

而一旦真的去借了，一些人很快会迷上校园贷的设计。因为一些校园贷会设计所谓一系列分期付款的消费借贷。这些校园贷会跟购物网站、游戏平台合作，买东西、买游戏装备都可以使用，而且非常方便。

可是越方便就越刺激学生超额度消费。这种纵容过度消费的方式，就会促进利滚利。此前河南一大学生面向十几个平台几了几万块，结果利滚利滚到70万元，最后只能跳楼自杀。

追债催命，监管还缺位

如果借了校园贷不还还不能躲吗？那样想太天真。校园贷催账功能异常强大。这还专门催生了一个叫“网络催客”的职业。比如每分钟拨打电话咒骂借贷人不还款。这还是轻的骚扰。

厉害的呢，直接入侵你的通讯录，然后联系贷款学生室友、联系学生家长、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合张贴学生欠款的大字报等等。

一般来说，学生借校园贷都是瞒着父母的，所以往往在联系家长之前就会想办法筹钱乖乖还款。

要是真想赖着躲着，可就天真了。他们有的是手段找到学生。比如通过帮借贷人点外卖等手段精确判断学生是不是在家，也可以通过一些插件入侵社交软件，实现手机精确定位。上门讨债的人会把学生带到水库，脱光衣服扔水里淹，身上还没伤痕，喊冤都没处喊。

可以说真沾上校园贷又拖款不还的同学，那就基本上没有安稳日子了。可是对于很多学生来说，小额借款仍然是巨大的诱惑。而2009年银监会规定：禁止银行向未满十八岁的学生发信用卡。学生基本无缘通过银行等正规机构实现透支消费。

一些校园贷也就借助大学生小额消费的强烈需求，刺激过度消费，从而赚取暴利。实际上法律规定，民间借贷年利率不能超过24%，若借贷双方约定的年利率超过36%，则超出部分将被认定无效。但目前的部分校园贷早已超过或者接近国家法定规定的利率天花板。更重要的是，普通大学生自己没什么钱，即使年利率24%他们也消受不起。

而针对校园贷，国家目前的监管政策仍然缺位。尤其缺乏细则来针对无孔不入的校园贷设计。针对“裸条”这类可能以及涉及违法犯罪的行为，也缺乏打击力度。针对校园贷乱象，有必要针对大学生进行理财教育，也有必要尽快在政策设计上约束校园贷。

作者：南七道