宜人贷CTO段念：如何靠技术防范金融风险

7月21日-23日，第十四届中国互联网大会在国家会议中心隆重召开。在大会第二天的中国普惠金融大会上，宜信宜人贷CTO段念发表了题为“P2P：用技术驱动金融创新”的主题演讲，获得业内外人士的一致认可。会后，宜人贷CTO段念接受了第一视频的独家专访，畅谈宜信宜人贷如何通过技术手段来实现金融风险的防控，并强调在新的时代，征信体系及征信环境的建立需要全行业全社会的共同推动。以下为采访实录：

宜人贷CTO段念

第一视频:第一个问题，请您聊聊具体怎么样用技术手段防范金融风险？第二个就是，宜信主要是面临大学生、农民等细分领域，未来有没有扩大受众方面的规划？

段念：首先，我先纠正下，宜信面向的不仅是大学生、农民这类群体。实际上，宜信本身从战略上来讲是有工、农、学、商这四个方面的群体。工是指工薪的群体，在宜人贷这边来讲，我们主要面对的是工薪这一群体，是具有较多互联网行为的白领人群。所以我并不认为宜信只是服务特定的人群，只是通过不同的业务的模式和方式来服务不同的人群。

第一视频：那么通过技术手段来防范金融风险是如何实现的？

段念：刚才我们在演讲中也提到了，互联网有一个很不一样的地方，如果我们回到十年前，用数据和互联网的手段来防范风险是不可能的。因为大多数用户并没有互联网上的行为痕迹。

但是随着互联网的发展，越来越多的用户的行为在互联网上发生，比如说网购的行为，比如说信用卡的账单，比如说通信的记录，当然包括社交网站，以及在搜索引擎上出现的信息。这些给了我们很好的基础，可以在大数据上做些事情。

当然另一方面，有这么多数据之后，怎么去做风险的防控。在中国的整个风险体系中，我们都知道风险防控上最困难的部分就是反欺诈，不像在美国和其他发达国家有成熟的征信的体系。这也就是为什么宜信对征信这个事情这么在意。

实际上，征信这个事情是一个社会性的事情。但是现在央行的征信系统覆盖到的用户群体相对于整个中国的人数来讲，还是一个比较小的比例。比如宜人贷，对于已经有了一定互联网行为的用户，我们会收集用户的一些数据，当然是在用户主动授权的情况下。接下来根据我们的风控模型去识别这些用户中的一些风险，去归类一些高风险、有欺诈行为的用户，通过这个方式来不断优化我们的模型，当然关于这个模型本身的一些细节我就不方便细说了。

第一视频：请问，从企业的角度来讲，如何来完善整个征信体系？

段念：这个征信体系的推进是一个全社会的工作，需要很多不同的企业，包括政府层面去推动各方面的征信的工作，我会觉得这是一个长期的工作。

首先，宜信一直在持续地为整个社会去教育征信，宜信有句口号叫“人人有信用，信用有价值”，所以我们一直在用各种方式去教育整个社会人员对征信、个人信用的重视，另一方面，我们也通过真正意义上的产品的提供，帮助真正有信用的用户去获得好处，比如可以获得相对较低利率的资金、比如能够在我的平台上获得一个较高的收益等等这些相关的内容。这是作为宜信公司应尽的责任，在社会层面，宜信也想让整个行业、整个社会都能跟宜信一起来干这件事情，去推动大众对信用的认知，帮助社会建立更好的征信的体系。

第一视频：现在互联网金融竞争更激烈，宜信现在是领头羊，有哪些优势？

段念：宜信是最早进入这个领域的公司，成立9年的时间里不断地耕耘，而且一直非常谨慎和非常踏实地做一些事情，包括我们风控模型的建立，包括我们持之以恒地优化我们的各个流程。在这方面，我觉得9年扎扎实实的功夫，是宜信的优势。人才的优势也是宜信的一个优势，目前我们的团队里有很多优秀的同事。在产品方面，极速模式出现之前，没有哪家公司敢于用这样的方式来向用户提供借款服务，但是我们基于自己的技术和经验做成了这样一件事情，现在也有了很多模仿者。宜信宜人贷需要持续不断地把这些事情做得更细，通过我们人才的优势、技术的优势、经验的优势来把这件事情做得越来越好才能保证自己的竞争实力，现阶段我们是自己跟自己较劲。