小微信贷爆发背后：AI技术正在重塑金融产业边界

真的有很多人需要向其他人借几百块钱吗？

也许你很难理解为什么会出现这种需求，毕竟这种量级的资产对于一个有工作能力的人来说简直不值一提。可是实际上这些事情就发生在很多司机、快递员、服务员、送餐员以及很多年轻的月光族身上。

拿月光族举例来说，其实要做一个真正意义上的月光族并不是一件容易的事情，确定在发工资的前一天身无分文同样需要精打细算。而且储蓄这件事对于很多年轻人来说是非常反人性的，所以很多月光族的实际情况是还没到月底就已经山穷水尽。这个时候，一个年轻人可能需要几百元钱撑到工资发放日，但是他会因为几百元向周围的亲戚、朋友张口吗？

 这并不是个例，智融集团现在就在深耕这一蓝海市场。作为极客公园 AI 应用案例系列策划的一员，智融通过人工智能技术解决年轻人在日常生活中的小额短期借款需求，向他们提供 500-5000 元「小额度」、7-30 天「短周期」的灵活借款，向非传统金融机构人群提供金融服务。

 AI+金融要解决传统金融的单一「审美」

智融集团 CEO 焦可表示，他们的团队 2013 年就开始创业了，那个时候智融集团做的是信贷方面的搜索引擎。当时焦可觉得信贷行业一定会存在一种机会，这种机会在于如何通过搜索引擎解决信息不对称的问题。但是在交了一年多的「学费」之后焦可发现，信贷行业真正的痛点并不是信息不对称，而是在于很多客户有贷款需求但缺少产品供给。

举例说来，智融曾经会把有贷款需求的客户推给传统的金融机构，比如银行、小贷公司，但是最后获得传统金融机构贷款的客户量只有推荐数的 5%，因为在传统金融机构眼里，很多用户并不是他们的服务对象。比如有稳定收入的快递员、服务员等，这些人没有几千元的还款能力吗？也许并不是，只是对于传统金融机构来说，这些客户并不是优质客户，他们也没有合适的风控模型界定能否给这些人群放贷。从这个层面上来说，传统金融产业的产品能力跟用户需求之间其实存在很大的断档。

 办信贷的时候，传统金融机构一般会让用户提交很多资料，比如工资流水、工作证明、社保、信用报告等等。然后银行会基于这简单的几个信息做一个判断，评估能否给用户放贷，这是因为银行的传统风控「审美」过于单一。没有这些资料并不意味着很多底层消费者不会还款。

 从这个角度看，传统金融机构像一个 Filter，先设定好一些规则，不符合规则的人就不放款。但是智融集团更像是一个秤，通过人工智能技术代替人力，不依赖人类过往的经验。通过大量的数据和样本分析出「这样的人」是可以放贷的。而另一方面，人工智能在服务大量用户的同时又可以积累越来越丰富的数据样本，不断进行风控模型的训练和升级，精准度会越来越高。这样就可以通过机器提高风控准确度，同时降低坏账率。

 金融公司不做理财？智融集团的「艺高人胆小」

很多人会奇怪，既然拥有了这么好的风控模型，为什么智融集团不去做理财业务呢？在接受顶楼记者采访时，焦可反复强调智融集团有一个逻辑叫「艺高人胆小」。

 在焦可看来，理财的核心竞争力有两个。一个是建立关系的能力，另一个是获取优质资产的能力。而在这两方面的能力要求下，理财业务更适合传统的金融机构来做。智融集团在焦可看来还是一家技术型的公司，宁愿发挥自己的技术优势。

 传统的银行信贷业务其实只有四个环节：获客、风控、放款、贷后，所以银行会在各个地点布局自己的网点，基于这个网点雇佣信贷员、风控人员、成立资金部门，提供一揽子服务。但是随着时间的推移和年轻人的习惯转变，线下网点的重要性越来越弱化。年轻人越来越不喜欢去网点了，特别是针对个人业务。所以银行网点正在慢慢解体，或者小型银行没有能力跟大行比拼在全国开网点的能力。

 所以，这样的情况产生了一个新的模式，智融集团将其称为精细化分工。获客由智融集团旗下「用钱宝 APP」做，风控方面，智融集团开发了自己的 I.C.E. 人工智能风控引擎，但是放款方面，智融集团还是交给银行来做。未来，获客、风控、放款、贷后的角色实际上都是可以被替换的。比如某一家机构自己有客户，但没有技术能力，智融集团可以帮助机构做风控，然后由银行放款。从这些方面看，智融集团并不是要革新传统金融机构，而是做传统金融机构的补充，与多方配合协作，服务更多的人群。

合理利用技术，人工智能不是拿着锤子找钉子

最后，在谈到对人工智能技术的看法时，焦可表示 AI 是若干技术的组合，人工智能技术非常适合在金融领域做评估方面的事情。智融集团是因为开始做信贷方面的业务才开始研究起人工智能技术的，焦可认为虽然现在人工智能的概念非常火热，但是拿着人工智能的技术去寻找业务可能并未明智之举。焦可说：「拿着 AI 技术来找业务其实不见得是好事情，反倒是因为这个业务需要，我在业务层面发现了一个钉子，我需要拿一个叫 AI 的锤子来锤，这个是非常重要的事情。」

 比如说在金融领域，人工智能就不太适合车贷这个场景。因为车贷业务的场景本身只有很少的样本量，智融集团的信贷业务一个月可以做 150 万单，但是车贷一个月放贷 1000 笔已经属于凤毛麟角，没有足够的样本支持数据分析，人工智能的风控模型就无法快速迭代优化。另外从时间上来说，小额信贷的周期很短，但是车贷的迭代周期动辄一年两年，这也导致了人工智能技术无法服务这种业务。

 在焦可看来，提高效率这件事情的价值往往适合大公司。就像 BAT 也做金融，但是 BAT 的金融业务不是在做底层的基础变革而是效率革新。比如现在很多人都有办理信用卡的需求，但是去线下操作非常复杂，所以阿里开发了自己的小微信贷，最大极限的发挥自己的入口和在线化作用，虽然服务的还是偏传统的人群，但是这种服务的本质就是在提高整个业务的办理效率。

智融集团利用人工智能技术弥补了传统金融的产品缺失，在未来希望市场上可以有更多做新金融技术的公司，区别于传统金融技术依赖金融专家和人力，而更依赖数据、模型、技术，让金融惠及更多的人群。

 智能·再造点：利用 AI 技术重构风控扩展传统银行贷款服务场景。

本文这是极客公园「智能·再造」系列策划的其中一篇，本策划旨在报道那些将数据、人工智能、机器学习等先进技术应用在各行各业的公司。

正如智融使用 AI 技术重构了传统金融机构风控逻辑，在即将于 8 月 5-6 日举行的极客公园 Rebuild 大会上，将会有更多在「AI+行业」上做出实际案例的先行公司展示自己成果，如果你有兴趣，请点击下图中的二维码，报名参加极客公园 Rebuild 大会。