金融与科技愈加不可分离，已经成立11年的宜信在金融科技上都有哪些布局？

       科技对于金融的重要性似乎从未像现在这样显著。从获客到风控，到身份识别，科技在金融业务流程中发挥着越来越重要的作用，从互联网公司到金融企业，越来越多的公司的金融业务向金融科技转型。但这些公司多是互联网、IT技术类公司出身，金融公司理解的金融科技又是怎样的？ 

       近日，在宜信迎来十一周年司庆之际，宜信创始人、CEO唐宁谈了他对于金融科技的理解。他认为，现在的宜信已不能用P2P来简单定性了，而是一家从事普惠金融与财富管理事业的金融科技企业。而他对于金融科技的理解也有几分新意。

       金融科技的两大流派  

       提及科技金融，人们往往首先联想到互联网、IT公司，以及他们所开发的大数据、人工智能等技术。在唐宁看来，这只是金融科技的一方面。将互联网、IT、数据技术应用于金融业务，帮助获客、风控、支付、身份识别等环节，当然是金融科技的一部分，但不是全部。金融公司所擅长的金融产品开发、金融风控技术等，也都是金融科技的重要组成部分。例如母基金产品的开发、IPC微贷技术等，都是很重要的金融技术。互联网公司与金融公司，大家的优势不同，切入点不一样，但都是创造一种技术体系，使金融业务更加高效。 

       笔者对此也有同感。金融科技，并非只是大数据、云计算、人工智能、区块链这样的数字、IT技术。金融本身也有自己的技术，例如资本资产定价模型也是一种技术，是对资产表现进行评价的技术，揭示了投资市场的内在规律，使得资产市场上收益与风险的匹配更加合理。互联网企业的金融科技，注重通过数据技术来武装金融业务，改进金融业务中的某项流程，如获客、风控，使金融业务的运作更加高效、精准；而金融公司的金融技术，更注重金融逻辑，如风险与收益的匹配、风险因素的考量等，以此来发掘金融业务的内在规律，通过金融技术使金融业务运作更加通畅，合乎金融与经济运行规律。 

       不管是金融科技还是互联网金融，本质都还是金融，需要遵循金融内在的逻辑与规律。相对来说金融技术更加重要，因为体现了金融本身的逻辑。从金融切入科技，难度更小，因为技术相对来说门槛其实不高，通过引进技术人才来组建团队，可以构建起自己的技术体系。而从技术切入金融，难度要大不少。毕竟金融技术与能力是需要多年的经验积累。 

       科技应用到金融要遵循哪些原则？

       那么，科技在金融业务中扮演着多大的作用，技术与商业模式之间的关系又是怎样的？很多观点认为技术是决定性因素，具备摧枯拉朽般的能力，在技术面前商业模式就是纸老虎，技术可以轻松改变金融市场格局。 

       对此，唐宁认为，其实恰恰相反，在商业模式前面，技术都是纸老虎。他以自己的亲身经历来阐述这一观点。唐宁去到硅谷、以色列，都会有很多技术开发商寻求合作，但并不是每项技术都值得去投资、去应用。他表示，其实为技术而技术是非常没有意义的，很多公司就想展示一下自己的技术有多黑，有多引领，真的是没有什么太大的意义。需要做更多考量的是解决了谁的什么问题，而且是是规模化的解决。试想一项技术如果就解决了月亮上的一个人的一个问题，很黑，那有什么用呢？没有意义。 

       这样的观点也许与崇尚技术的极客的观点相左。不过确实值得深思。在商业模式生态中，技术是很有力的工具。而商业模式包含了如何发掘用户需求、如何与使自己的产品满足这种需求、如何将企业的产品和品牌更高效地触达用户、如何获取收入以及降低成本等等，都是商业里的核心元素，处理好商业模式中的各个要素是市场竞争的关键，而技术则是一项重要的工具，在商业模式中的各个要素上帮助提升效率，例如通过数据技术发掘用户需求，运用数据技术来更精准地将产品推送给用户等等。

       另外，其实技术有很多种，每种技术背后又有多家科技企业在开发。每项技术都可以拿去用，或者自己组织力量进行开发。相对来说技术不是门槛。重要的是要有将技术落地的业务模式与场景。技术当然重要，但技术要与需求相匹配，否则如果没有实际需求而盲目追求技术，容易成为先烈。即使是有实际需求的技术，也需要构建合适的商业模式将技术落地，如果商业模式存在问题，可能先进的技术也无法顺利转化为商业价值。 

       确实，金融行业与IT消费品行业还是不一样，IT消费品更注重体验，好的技术往往带来好的体验；金融产品的推广，则不只是体验的问题，安全性、流动性、盈利性等多种考量因素都必须包括在内，这决定了金融只有科技还不行，还需要有金融行业本身的技术，如优良的产品设计、缜密的风险控制等。 

       宜信的金融科技布局都有哪些？  

       大家都在谈金融科技，这很正常，未来的金融企业必须是将技术与模式有机结合，将IT、数字技术与金融行业本身的技术相结合，用金融本身的技术来强化金融逻辑与规律，用IT、数字技术来提高业务的效率与精准度。二者都是不可或缺的。宜信目前已经有哪些金融科技储备？ 

       其实已经有不少，例如在以下业务线，都有了不少金融科技应用。 

       已经在美上市的宜人贷作为宜信旗下的在线信贷业务平台，主要通过大数据技术来做获客与风控，逐步形成了金融数据能力、反欺诈智能和线上客户获取服务能力，并形成了科技能力共享平台，为金融科技企业提供信用评估、风险控制和精准获客的金融科技服务。 

       宜信旗下互联网供应链金融服务云平台翼启云服，以区块链技术为基础，以电子发票为切入点，主推产业链流程的电子化，利用互联网大数据、云计算、移动客户体验技术等手段，通过调取历史数据的方式给予中小供应商一个动态授信额度，在该额度项下，基于买方对发票的自动确认结果，自动生成融资资产包，帮助平台上的中小企业实现线上一键授信，一键融资。另外也在开开放区块链相关的应用。

       宜信财富投米RA作为宜信的智能投顾平台，通过大数据抓取，利用人工智能深度学习的算法自动分析数据，对用户的风险偏好进行了解；并在给定风险作为约束条件的情况下，通过数学优化计算得到最优的投资组合配比以及通过实时智能跟踪，自动再平衡客户资产配置，提高资产风险回报率。目前宜信财富投米RA可以提供跨地域国别、跨资产类别为核心的资产配置策略，通过智能算法优化配置全球ETF投资组合。 

       商通贷是专为小微企业解决融资难题的实时授信金融服务平台。针对一些卖家在多平台开店开展业务的情况，利用接入各平台获得的数据以及抓取的数据，判断卖家信用状况，对其进行一定规模的授信。

       在保险科技方面，宜信打造了基于智能保险的保险科技平台和保险开放平台，聚集了行业内众多保险公司的产品，用户自由选择单项保险或组合保险。通过专业化科学分析，为用户量身打造定制化的智能保险配置方案。 

       即使是宜信旗下最传统、最依赖线下的宜信普惠，也在加强对科技的运用。通过向客户推广APP来获取更多的数据，在后台将客户的信息电子化并沉淀下来。 

       总结起来，宜信已经在大数据、人工智能、区块链等主流金融科技方面有比较全面的落地，形成了在信贷、保险、理财等多条业务线的应用，并将科技与宜信的业务、模式紧密有机结合，形成自己的竞争力。

       如今的金融科技领域竞争可谓激烈，不仅有蚂蚁金服、京东金融这样的巨头，还有大量在大数据、人工智能、区块链领域的创业企业从不同角度切入，目前市场上提供大数据征信相关服务的公司就已经有不少。对于宜信而言，起步早，入局深，积累了不错的业务与技术能力，不过商场如战场，战局变化莫测，已经走过11年历程的宜信还需要继续强化自己的优势与能力，并作出一些变革，如构建集团层面的数据与技术平台、加强旗下不同业务之间的合力等等。