大学生电商创业 3 成靠贷款，网商银行不良率仅 0.2%

进入 5 月，各地迎来大学生就业高峰期。创业成为越来越多大学生的新选择，而电商成为大学生首选的创业方向。缺少信贷记录的大学生创业者，本不是信贷行业的宠儿；但现在，通过平时的无现金交易，大学生电商创业者也能积累信用，并藉此获得较高额度的贷款。

蚂蚁金服最新数据显示，大学生电商创业者中有 28% 使用过网商银行贷款服务，人均每年贷款金额 7 万元，年平均借贷 12 笔。其中，广州、深圳、杭州、上海成为用贷款进行电商创业的大学生人数最多的城市。同时，大学生电商创业者贷款不良率仅为 0.2%，约为信用卡平均不良率的 1/9。

从日入 200 到年入千万，无现金交易成催化剂

「青橙」是一位 95 后创业者，她的网店现在年交易额突破千万元。但在刚开始创业的前 6 个月，她每天的交易额只有 200 元，利润只有十几块。会计专业的青橙知道，资金周转顺畅是企业活下去最重要的因素，但钱从哪里来？

绝望时，青橙发现自己每天点点滴滴积累下来的 100 多笔交易成为了宝贝，网商银行的贷款条件仿佛为她量身定做：根据这些交易数据，评估其信用，并为其提供 7 万元的额度，无需抵押，利息也与信用卡差不多。

靠着这笔钱，青橙采购了冬季款并开始尝试直播的推广形式，并借助双十一促销，在年底时终于资金周转进入良性循环。2 年来，网商银行总共为青橙提供了 261 笔贷款，青橙没有一笔逾期。青橙也成为全球首批无现金联盟商户。

不良率仅为信用卡 1/9 的秘密：信用+风控

和青橙一样，很多大学生电商创业者，芝麻信用高、借贷次数多，但还款及时。2016 年大学生电商创业者使用贷款进行经营的人数是 2013 年时的 7.5 倍。而据网商银行的数据，大学生电商创业者的贷款不良率仅为 0.2%，是信用卡平均不良率的 1/9。

低不良率一方面是因为大学生创业者对信用的重视，同时也是网商银行风控策略的体现：依托用户支付、消费、交易等点滴行为，网商银行创建了 100 多项预测模型和 3000 多种风控策略，让创业者能无需抵押、无需担保，靠积累的信用就能获得金融服务。

与此对应的是，芝麻信用数据显示：2014 年至 2017 年毕业的大学生，芝麻信用平均分比全国整体平均分高 48 分，大学生卖家的平均分比整体高出 22 分，属于高信用群体。

4 月，蚂蚁金服联手联合国环境总署推出无现金联盟，倡导商家多使用无现金交易，让每一笔交易都能转化成数据，为原本没有征信数据的小微企业和个人创业者建立起信用体系，未来还将推出「多用多贷」服务，大学生创业贷款难得问题将有望得到解决。

附：使用贷款进行电商创业的大学生人数城市排名

1. 广州市

2. 深圳市

3. 杭州市

4. 上海市

5. 金华市

6. 北京市

7. 泉州市

8. 苏州市

9. 温州市

10. 东莞市