51 信用卡：从工具到综合金融服务商的蜕变

7 月 18 日，「2016 朗迪金融科技峰会」上，51 信用卡副总裁杨宇智表示，「科技金融就是让每一个有金融服务需求的人，能够快速地有尊严地获得合适的服务」。

他同时透露，51 信用卡将在信贷资产、流量接口、技术输出三个方面持续进行开放，与互联网金融生态中的其他成员形成良性合作与互动。

未来，51 信用卡的愿景是「让有信用的人过得更好」。

快速、适合是金融科技的核心

杨宇智表示，过去的 4 年，51 信用卡在一直都在做科技金融方面的事，尽管过去并没有这个概念。主要集中在两方面，第一，移动互联网，在 2012 年成立早期，利用技术提供移动管理账单的服务；第二，构建金融闭环，提供理财、借贷、分期等综合性的金融服务。

在杨宇智看来，科技金融就是让每一个有金融服务需求的人，能够快速地有尊严地获得合适的服务。它有两个关键点：快速、适合。

首先，快速。他表示，过去申请一笔贷款可能是一个非常漫长的过程，这一点办理过业务的人都能感同身受。举个例子，当你去银行找人的时候，你会遇到各种各样的挫折。找不到对应的人，或者需要付出很高的代价才能找到对应的人。科技金融就是要打破这种「漫长」，让金融服务提速、降成本。

其次，适合的金融服务。这一点上，每一个用户的需求都不一样。有些用户需要高定价但是快速的服务，而有些用户则需要相对低定价高额度的服务。这个「适合」就是依托数据支撑，去为不同的用户需求匹配不同的金融服务。

从工具到综合金融服务商

经过四年帮用户管卡，51 信用卡积累了 6000 多万的优质用户，管理了国内活跃信用卡账单的 30% 以上。

通过数据挖掘，杨宇智发现在 51 信用卡平台上管理账单的客户，每个月给银行支付利息就高达 33 个亿。这些利息主要有三部分，第一部分主要来自「最低的还款额「，第二部分是账单分期，第三部分是滞纳金。这三块加起来，就是 2000、3000 亿的信贷资产规模。

而目前，51 信用卡每个月活跃的信用卡账单有近 3000 万，平均每天产生的消费的数据多达 1000 多万条。这些天然的金融数据，为 51 信用卡进一步挖掘信贷金矿，衍生金融服务，提供了良好的支撑。

2014 年，51 信用卡尝试跟宜信合作，推出了「瞬时贷」。截至目前，「瞬时贷」交易额已超过 20 亿，M1 的逾期率控制在 1% 以内。

「瞬时贷」推出 1 年多，51 信用卡又推出了自有产品「51 人品宝」和「51 人品贷」，分别对应理财和信贷需求，构建完成一个金融闭环。在场景金融方面，51 信用卡在 2016 年 3 月上线了人品分期，面向线下的医疗美容以及教育机构，为用户提供消费信贷服务。

目前，51 信用卡已经是一家集管卡、理财、借贷、分期于一体的综合性互联网金融公司。

根据银监会 2015 年公布的数据，四季度末商业银行的不良率为 1.67%，而 51 信用卡的整体逾期率均控制在 1% 以内，整体的风险控制优于银行业平均水平。

未来要「让有信用的人过得更好」

在自营业务基础上，51 信用卡还做了三个方面的开放，包括：信贷资产的开放、流量接口开放和技术接口开放。

首先，信贷资产开放。目前「51 人品贷」每月规模为 10 亿左右，并且保持着月度 10%-20% 的增长。杨宇智表示，这部分信贷资产，51 希望和有创新意识的银行等去合作，由 51 提供客户资源，银行提供信贷的资金。

第二，流量开放合作。目前主要集中在信用卡和第三方贷款方面，51 信用卡也已经与 16 家银行建立了在线发卡流量合作，同时为 10 多家信贷服务机构提供导流合作。

第三，技术接口的开放。基于 51 信用卡在大数据风控以及科技金融方面的技术积累，向外输出风控技术，以及提供征信报告、公积金、账单查询接口等技术支持。

未来，51 信用卡在金融业务方面还将持续进行拓展。51 将提供全方位的负债管理服务，包括蚂蚁花呗、京东白条、每月的水电煤、电话费等等，都是 51 信用卡负债管理的范畴。

最后，杨宇智表示，虽然目前 51 信用卡的金融业务布局相当广泛，但其愿景只有一个，就是「让有信用的人过得更好」。