互联网金融更开放，将首先让小小微企业受益

本文为好贷网 （www.haodai.com） 创始人兼总裁李明顺在 8月17日在TMT青年沙龙上的演讲内容编辑而成：

我做了13年互联网，在不同类型的互联网公司都做过，包括网易、腾讯等这样的大公司，也包括CBSi、中青在线这样的垂直网站，还有自己也一直创业，现在正在做的是第四个自己创业的公司。之前有6年左右时间，我一直创业做Discuz!，和团队一起把这家公司做到行业第一名，中国80%的网站都是Discuz!的用户。

对我来说，互联网行业和金融行业相比， 互联网非常讲究高效、透明和扁平，很多东西希望简单，而金融行业很多东西都故意搞得比较复杂， 比如银行的一个等额本息和等额本金，就会把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果你从银行贷款100万，分20年还，哪怕最后一个月，你所还的银行利息都是100万本金的利息，对老百姓来说就很亏，会比等额本金多还不少利息，很多老百姓不知道以为这样算起来方便，每个月都还一个数字的款，实际上，还是被金融行业的各种算法给糊弄了。

今天的互联网与金融结合，将逐渐打破这种信息的不对称。现在热门的互联网金融行业，有4个典型的代表人物，金融业里有2个，分别是刚刚退下的招商银行前行长马蔚华和平安集团的董事长马明哲；互联网行业也有2个，分别是腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云。他们都在觊觎这互联网金融的大市场，而在150万亿资产的中国金融行业，其中有70-80万亿是来源于信贷行业。

目前，在信贷行业，遇到的最大的问题，其实就是小微企业的贷款难。以前，这个难主要称为“中小企业贷款难”，在前两年，政府感觉不对劲，因为政府以前定义的中小企业概念比较模糊，似乎除了全国17个超大型国企之外，全部都可以被定义为中小企业。后来政府也发现中小企业这个称呼不行了，就把称呼改为了小微企业。事实上，这个定义的概念里面，小企业是指年收入5亿以内的，微企业是指5000万以下的，在贷款这块，以前是1000万以下，现在很多是500万以内的都算是小微贷款。

然而，目前从互联网金融的角度来看，这个定义还是太宽泛了。我们认为， 中国有超过6000万家中小微企业，其中，小微企业占在企业总量中超过九成，在这九成小微企业中，真正可以在正规金融机构如银行贷款的小微企业仅一成左右，90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款。 这部分企业规模更小，年收入规模在500万以内，每次经营贷款的需求规模往往在50万人民币以内，甚至10-30万之间。我把这类企业称为‘小小微’企业。其实，这些小小微企业创造了中国比例最高的城镇就业岗位，是稳定就业的重中之重，我们通过各种统计数据分析预估，大约7成左右的就业来自这笔最塔基的小不点，他们也是产业的根基和血液，也可以认为是中国梦的基础。

这些小小微企业，由于基本被传统的金融机构绝缘，无法获得贷款，所以，在网上发生的企业贷款申请，不管是来自于我们好贷网这样的贷款搜索引擎，还是来自于P2P网贷，大多数申请者都是这些小小微企业，民间的称呼也可以叫“个体经营者”以及“个体户”。

这些贷款难，一方面确实是因为这批企业无法有银行所认可的抵押物，另一方面，则很多因为他们无法获知市场上最全面的贷款产品，存在着信息不对称。他们没有专业融资的CFO或财务总监，甚至连专职会计都没有。很多人根本上不知道有哪些机构可以为他们贷款，而选择了一些不够正规的民间借贷，最终导致了各种问题。

比如，在2011年至今的温州民间借贷危机，由于信息不对称，造成很多人的牵连其中，正在影响很多人，有数据显示，温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷，他们并不知道风险正在发生，这也是信息不对称。

事实上，随着国家对金融的放开和针对小微企业贷款的指导意见，中国已经诞生了越来越多的银行及各类金融机构，比如，在银监会备案的银行就接近2000家，除了国有银行和股份制银行之外，还有城市商业银行、农商行、农信社、农村合作银行、外资银行等，全国在各地金融办备案的小额贷款公司，也超过了7000家，最新的数据应该接近7200家。典当公司也有上万家，各类担保中介机构也是近20000家，加上现在全国几百家p2p网贷机构，其实现在小小微企业的贷款渠道是越来越多了。

但是，很多人并不知道这些机构存在以及他们的信贷产品是怎么回事。相反，银行也在着急找到这些企业，但传统银行的拉客效率越来越低，如银行外包电销人员一天200-300个电话，一个月一到两单就不错了，ROI转化率仅有0.03%。所以，我分析了这种情况，考虑了三天，就决定做好贷网了。

现在，好贷网和所有的正规金融机构都在合作，已经在全国65个城市合作了超过2500家银行，是覆盖率最全的贷款搜索服务平台。10个月时间，我们走访了除了西藏、新疆以外的各个省份，谈了很多合作。

目前，我们初步做到了从无到有在网上的呈现，至少说，把大部分金融机构的信贷产品放出来了。但我们的梦想不止于此，今后，我们希望不仅解决信息不对称，而是用更高的效率推动小微企业成功的融资和贷款。我们认为，现在银行的商业模式是不可持续的，央行统计的全国20.5万个银行网点，很多网点都逐渐沦为大妈们乘凉的地方，80后、90后很少去。据一些内部统计，现在很多银行70%的网点业务都是开户业务，交易都在网上进行了，然而，网点业务下降之后，它们的房租、水电费、人员工资还要继续花。

在美国，我们已经可以看到完全不需要线下网点的银行，我相信这个趋势在中国也会出现，这就是Internet Bank（互联网银行）。在美国纳斯达克，现在有一家上市的互联网银行公司（股票代码：BOFI），它们没有任何网点，完全互联网化的存款贷款，据说最近一年的股价升了接近三倍，这就是互联网银行很有魅力的地方。美国以前像富国银行这样的银行也很有效率，但与互联网相比，后者的创新效率应该更高。

之所以这么说，是因为中国的银行的创新是自上而下的，而互联网公司是自下而上的。银行的每个创新，大多数来自于领导的想法和意志，而在互联网公司，比如腾讯，没有一个工程师说做一个产品需要经过马化腾的首肯，甚至领导不一定支持的产品也会机会下面先来做。

与金融行业相比，互联网的开放性则是另外一个魅力，它创造的产业链价值将会比银行对社会的意义更大。我们看到，我们身边几乎所有人今天的吃喝玩乐衣食住行都在被互联网影响，然而，互联网行业并没有赚大家很多钱，拿互联网企业的收入来说，中国最大的几家互联网公司，腾讯一年收入是500亿左右，再加上阿里、百度等，一年一共才1000亿左右的收入规模，他们真正的影响了我们很多的生活，比如在杭州，一个当地的出租车司机可能都受惠于阿里巴巴创造的产业链，因为杭州有很多卖家和电子商务企业围绕着阿里转，创造了万亿级别的交易，而阿里其实也才赚了几百亿的收入而已。相反，象建设银行这样一个银行，对我们的生活的影响并不是那么大，也不创造特别大的价值，但它一年赚的利润就是1700亿人民币，比中国的互联网产业规模还要多。

这就是互联网行业和金融行业的区别， 互联网更开放与散财，金融行业更封闭和垄断。 金融是什么？金融就是要真正服务于产业，而不是仅仅自己赚钱，所以，如果我们真正要服务于实业，就应该用更开放的思路来做金融，用互联网的精神和思想来做金融，而金融要靠创造服务价值来赚钱，而不是靠信息不对称来赚钱，更不能靠目前政府提供的政策性利差来赚钱。

今天的金融行业和互联网行业，就像是大象和蚊子的关系。马云去年说“银行不改变，我们就改变银行”，事实上阿里去年的贷款规模也不过300亿左右，与整个银行业10万亿的信贷规模相比，还是九牛一毛，对比的话，还是很小的。所以说，现在的金融业还是大象，互联网企业还是蚊子。但是，我们相信，互联网这个蚊子具有很强的繁殖和传播能力，他们未来会在各个领域发挥作用，降低金融行业的信息不对称，来重新构造金融体系，把社会财富分散到社会的各个领域，让实业和中小微企业受益。而在目前这个阶段，我相信，最先获得受益的将是最底层的小小微企业，他们之前被金融行业抛弃，而在互联网上他们重新找到可以服务他们的机构和互联网金融企业。

解决信息不对称，是互联网改变产业的最本质的东西。所以，我们好贷网自己，将会努力做一个扁平的桥梁，象三峡上的一座桥一样，嫁接本来老死不相往来的两座山，让他们亲密接触。

感谢兴业证券杨文硕和创业者李泉现场的笔记