招财宝票据贷款业务大起底：规避票据风险，实现稳定收益

刚刚在单位上网，偶然间看见前几天刘汉在庭上失声痛哭的“旧闻”，作为一个四川人，看见这样一个曾经在成都一带显赫一时的人物，落到如今这步田地，虽然他毫无疑问是作恶多端，但我也忍不住感叹几句人生无常。

怀着好奇心，我又仔细看了看他庭审的相关报道，发现在他众多的坏事中，这次被起诉的是汉龙集团涉嫌骗取贷款、票据承兑、金融票证等。

日前在淘宝理财上上线的招财宝平台上，新推出的“票据贷款”业务就引起了我的关注，最近这几天，招财宝几乎每天都会上线几个“票据贷款”的理财产品，几乎是一上线就被抢光。但是，有一个问题很可能不少人都忽略了： 这个票据贷款的担保就是借款人提供的承兑汇票，按理说这是一个安全性非常高的担保方式，但是，谁来保证这张承兑汇票是真的？

要来说明这个问题，首先要普及一下，什么是承兑汇票。简单举个例，在线下交易中，经常会出现先款后货的情况。比如你要购买100万的货，对方要求你先付货款，但是你担心对方万一拿到钱不付款怎么办呢？那么你可以先到银行开一张承兑汇票给对方，银行承诺在汇票的到期日支付汇票上的金额，承兑汇票的支付期限一般在6个月左右。销售方在拿到承兑汇票后，相当于就拿到了一笔必须到期才能领取的存款，此时他就可以把货发给对方，完成交易。

但是，从拿到承兑汇票到最后拿到钱毕竟还有半年的时间，如果这中间突然有事要急用资金周转，怎么办？许多人就拿着承兑汇票去抵押贷款，或者直接从高利贷手中换钱。而现在，招财宝就针对这一类承兑汇票，推出了一个“票据贷款”业务，以承兑汇票做担保，让大家你一万我两万的把钱凑起来，然后放心的借给对方。

只是有一个问题：虽然我不知道是怎么操作的，但是承兑汇票是可以造假的。刘汉这次上庭就是因为这个，而且丁丁的同事的朋友也曾亲身遭遇过，因为一张假的承兑汇票损失了100万。

现在，再回到之前提出的那个问题， 在招财宝上，谁来保证承兑汇票的真实性？ 丁丁仔细查了招财宝上的相关条款，上面有这么一句话：

^{“没有义务也没有能力对担保合同或其他协议进行审核，且对担保合同或其他协议的合法性、有效性，及借出人最终能否通过上述还款保障方式实现本协议项下的债权不作任何可实现的承诺，无论是明示、默示或法定的。”}

也就是说， 承兑汇票的真实性，招财宝是不负责的 。但是这就引出了一个问题： 我作为贷款人，正是因为有承兑汇票作为担保才愿意投钱的，但是承兑汇票我看不到也看不懂，不知道到底是真是假，而招财宝又对真假不负责，那出了问题谁来承担？

带着这个问题，丁丁立马找到了招财宝的人，幸好他给我吃了一颗定心丸。这位负责人告诉丁丁， 招财宝是想作为一个第三方的开放平台，因此他们不会去参与具体的业务，所以招财宝平台对承兑汇票的真实性不负责，但是却从制度上对承兑汇票进行严格管理，主要的措施就是要求借款人必须上“双保险 ”：

^{1、借款人提供的承兑汇票必须要经过银行验真，同时必须提供银行相关的证明文件；}

^{2、借款人必须给承兑汇票上保险，如果这张承兑汇票出现任何问题，都将有保险公司进行赔偿。}

有了这两条保障，资金的安全性就应该很有保障了，但是招财宝你为什么不把它写个明明白白啊？还有那些天天守在网上抢购的人，你们也太不走心了啊。

最后要说一下，在现在宝宝收益日益下降的情况下，不少人都在找新的理财渠道， 这个“票据贷款”应该是一个很不错的选择：锁定期一般在半年左右，能够达到6%左右的收益，而且有承兑汇票这个有力的保障，资金安全性不错 。但是现在有一个问题是，目前招财宝只在淘宝理财上上线，有时候这类产品上线，我们根本都还不知道就被抢光了。对此，招财宝的人说，他们正在研究相应的方法可以进行提醒，预计很快就可以上线。

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