动荡之后的民生电商该怎么走？

尹龙先生辞职了，个人认为，尹龙对未来金融的一些发展趋势的判断是比较准确的，也佩服他敢于实践自己的一些想法。在此，个人给民生电商提一些建议：

未来的金融有两个趋势

一个趋势，是未来的金融将基于大数据 。互联网时代，虽然金融的本质没有变，还是交易各方的跨期价值交换，是信用的交换，但是，传统的金融业务模式正在被改变。中国传统的金融业务模式，由于现实的局限，比如资本稀缺、金融市场不够发达、信息不对称、征信体系不健全等等，使得资金成本高、交易成本高、风控成本高、流动性成本高。随着经济的不断发展、国内金融市场的改革、互联网的快速发展、征信体系的逐步健全，这一切都将改变。未来，所有的金融服务，包括传统的金融业务，包括P2P、电商小贷、供应链金融、众筹，等等，都将基于大数据去开展。金融机构将基于大数据去做营销、做服务、做客户经营。比如，阿里小贷通过基于电子商务平台的大数据，大大降低了交易成本、风控成本，代表了金融未来的发展趋势。

另一个趋势，是数据、商务、金融基于互联网的融通整合 。互联网正在将商务和金融不断打通，形成基于互联网的闭环。比如，阿里巴巴通过旗下的电商平台、支付宝、阿里小贷、余额宝，实现了商务、支付、投资、融资的互联网闭环。支付、投资理财、融资贷款这些金融服务正从以前的被动服务，变成切入到用户各种生活场景的主动服务，和用户的生活场景结合的越来越紧密。

银行未来的竞争力将体现在三个方面，一个是客户，二个是数据，三个是专业的金融服务能力。能否抓住客户，是否具备基于大数据，主动、快速、精准地向客户提供专业的金融服务的能力，将决定银行在未来是否具有竞争力。未来银行竞争力的核心，就是利用大数据做营销、做服务、做客户经营的能力。未来，金融机构的发展方向，一定会是从目前被动地为客户提供一些基础的、零散的金融服务，转为以客户为中心，以客户需求为导向，成为客户的综合性金融服务解决方案提供商，为客户提供全生命周期的、综合性、个性化的的金融服务。

因此， 民生电商可以立足于银行的优势领域，去做金融与电商的融合，去做大数据金融 。

民生电商可以选择的三个方向

首先是借鉴平安陆金所的模式，做互联网金融平台，第一步是做P2P 。

陆金所，是平安集团实现互联网金融的一个重要平台。陆金所目前的业务是P2P网贷，通过P2P业务，陆金所可以获取大量的新客户和数据。未来，陆金所的主要业务并不会只是针对个人的P2P网贷平台。通过陆金所，平安可以整合银行、证券、保险、信托等金融业务，实现平安的金融帝国。未来，大宗商品交易、大型投融资项目都可以通过陆金所来实现。这个思路，是民生电商可以借鉴的。民生也可以构筑一个互联网金融平台，先做P2P，获取新客户和数据，未来可以把民生系的各种金融业务，都整合到这个互联网金融平台上来，通过这个平台，成为个人客户、企业客户的综合性金融服务解决方案提供商。

这个平台未来可以对接民生自己的电商平台，也可以对接其他的电商平台，实现民生的金融服务与各电商平台的融合打通。还要注重和移动金融、社交金融的整合。把各种金融服务切入到客户的各种商务场景、生活场景中去，基于大数据，主动、快速、精准地向客户提供专业的金融服务。

其次是B2B供应链金融 。

电子商务的发展历程、发展趋势，是从最早的C2C到B2C、B2B、O2O，最终到C2B2B。

过去的10多年，电子商务的热点是C2C、B2C、中小微企业的B2B，互联网上诞生了很多电子商务企业，很多传统企业也开始由传统的商务模式，向电子商务模式转型。电子商务经过这10多年的发展，已经实现了5%市场在电子商务端，但还有95%市场没有被电子商务化。这10多年，电子商务化程度比较高的，是比较适合互联网交易、物流配送、标准件消费生产的一些行业，比如图书、家居、百货、服装这样的行业。

接下去的10多年，电子商务的热点将是O2O模式的B2C、核心企业参与的B2B。意味着所有的传统行业、传统企业，剩下的95%的还没有被电子商务化的市场都将电子商务化。目前，有很多大型企业和银行都在构建供应链B2B平台。通过供应链B2B平台，可以打通核心企业和上下游的供应商、分销商。核心企业可以通过这个B2B平台，向上游供应商进行采购，向下游分销商进行销售。每个核心企业及其上下游企业，都是一个类似于一个太阳系，“恒星—行星—卫星”呈逐级星形辐射的生态体系。当B2B平台中，聚集越来越多的核心企业主导的供应链，不同的供应链条中的成员，又有各种业务交叉，最终成为一张庞大的基于互联网的供应网。这张供应网将支撑未来的C2B2B的商务模式。

民生电商可以建立B2B供应链金融平台。B2B平台可以与核心企业的ERP打通。通过与核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。银行能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力，成为企业的金融解决提供商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。银行通过这个平台提供供应链金融服务，能够批量的营销中小企业额客户，带来大量的沉淀存款，为企业群体提供综合金融服务，并能更好的结合供应链条的贸易和商业背景。使用供应链金融能够降低整个供应链的融资风险，降低银行业整体风险水平。

再次是O2O模式的品牌零售B2C 。

B2C领域是天猫、京东的强势领域。民生电商在这一块可以学习唯品会，走差异化路线。

怎么差异化呢？首先要理解差异化的本质。差异化的本质是：以客户为中心，以客户需求为导向，针对客户的不同层次需求，进行客户群体细分，差异化定位。

唯品会为什么能在天猫、京东的庞大势力下，占据自己的一席之地，是因为对消费者需求的理解。我们很多人去天猫、京东买东西，是因为，在上面点点鼠标就能找到自己想要的东西，价格不贵，质量有保障，支付方便，物流也很快，而且送货上门，特别是京东的自有物流，特别快，在买一些着急用的东西的时候，会感觉特别方便。但是，天猫、京东上的大部分东西，一般来说是满足我们基本的生活需求。比如买吃的，我们现在大部分人，由于经济实力的制约，还只是满足吃的饱，吃的安全，还不能追求吃得绿色，吃得营养，吃得养生，等等。穿也一样，大部分人只要穿得暖和，比较得体，比较漂亮就可以了，还不能追求特别高大上的穿着品味。但是也有一部分人群，就喜欢品牌、追求名牌。因为品牌除了满足消费者最基本的需求之外，还能满足一些纵深的需求，比如审美的需求、表达个人气质和品位的需求、彰显社会地位和尊荣的需求，等等。可口可乐的成功，是因为它已经不只是一瓶普通的碳酸饮料，而是传达了“美国文化”以及爱国主义情结。唯品会的成功，就在于把握了对品牌有追求的这样的一部分消费群体的需求。随着经济发展，生活水平不断提高，这部分消费群体会越来越壮大。

但是唯品会的“品牌+特卖”模式，还只是在品牌这条路上走的第一步，并不是说，把品牌搬到网上卖就完事了，如何满足品牌后面承载的纵深消费者需求，特别是做好服务，更好地满足那些纵深消费者需求，抓住消费者的心，还有很多事情可以做，还有很大的提升空间。

要做什么事呢？就是利用O2O模式，结合线上线下，给消费者最好的体验。

我们可以了解网店和线下实体店的关系大致经历的三个阶段：

^{第一阶段，网店是实体店的体验店。}

^{第二阶段，实体门店沦为网络零售商的体验店。}

^{第三阶段，同生共荣阶段，也就是现在所谓的线上线下相融合（O2O，顾客为尊）的过程。不仅实体店成为体验店，不少网店也重新成为体验店，顾客变得更加敏锐，他们发现网购的不一定带来最大的实惠，他们渐渐觉得，无论网购还是在实体店消费，购买到价格公道、质量有保障的商品才是符合“初心”的需求。这也是，在实体零售商进军线上的线上的同时，纯电商们也在不断设法走到线下的原因。最终，必须用两只脚走路，才能走得更远，只用一只脚走路而且走得好甚至成为运动会的冠军的人毕竟是少数中的少数。}

因此，民生电商如果要做B2C，一定要做O2O模式的B2C，因为，有些线下的体验，是线上给不了的。

比如宜家的O2O模式：

^{宜家把线下购物体验做到了极致，塑造了家庭“购物嘉年华”}

^{到过宜家的人都有这样体验，当你看到一个特别可爱的饰物或家居的时候，你总是忍不住立即告诉你的妻子/丈夫，你又“发现”了一个“宝贝”，这个东西要是放在家里的某个位置，那将是一个多么令人“惊喜”的场面。你在宜家不是在购物，而是在经历一场“寻宝”的惊喜之旅，你不断被“感动”，被惊喜与快乐所笼罩。这是一本多么生动的追求极致“体验”的教科书。如果我们今天走进大商场，有这样的体验，还怕我们没有购物的“冲动”吗？}

宜家这样的线下体验，是线上无法取代的。因此，未来并不是网店干掉所有的实体店，而是网店会和实体店相互支撑，给消费者带来更好的体验。

那么网店怎么和实体店相互支撑呢？简单一句话，就是“线上所做的一切就是用内容吸引消费者，既可以让消费者在线上消费，也可以让线上为线下导流，然后为到店里体验和消费做准备”。

这就要求：民生电商平台要把线上的工作做好，线下的品牌商实体店要不断提升客户体验，同时民生电商B2C平台与线下品牌商实体店全面打通会员体系、支付体系，同时实现商品体系对接。在此基础上，构建一套打通线上线下商业的基础体系，实现线上线下的商品交易、会员营销及会员服务无缝联通。