科技猎【谁在创业】上海阜鼎，供应链金融是解锁小微电商融资难的金钥匙么？
阿里小微金融做过很多事情。
对于他们来说，做事情的核心是要打造一个服务于消费者和小微企业的金融平台，并建立起一整套完善的运行机制，让银行与其他金融机构来提供服务。
所以我们可以看到余额宝，看到阿里小贷，更能看到阿里在互联网金融领域进行的一系列相关的收购。
作为“金融行业的搅局者”，阿里更加看重在全产业链上布局。而本文介绍的上海阜鼎，虽然有着类似的远景，但他们的想法要相对简单得多。他们要做的是供应链金融，借助风险管理与大数据分析，进行面向互联网中小微企业的资金融通服务。
他们能解决什么问题？
不管从哪种角度来看，中国的金融都面临着一些问题。监管向来从严，内部信息封闭，金融创新滞后。套用二八定律，银行业只服务了20%的客户，而另外80%的客户很难获得资金上的支持，而这80%的客户里很明显是小微企业居多，所以这一定是一块值得去发掘的市场。
小微企业融资对于银行的风险非常大。他们没有什么固定资产做抵押，也很难获得信用担保，在风险不可控的情况下，如果要深耕这块市场，必须想办法解决这里面蕴含的风险问题。
所以如何利用互联网思维和工具如何解决这一块的金融风险？相较于传统模式，上海阜鼎的风控更重视预防性的风险管理。
1、客群风险细分、风险定价
80－20法则在此同样适用，大多数的风险损失来自于少数的高风险客户。通过大数据分析、借助多个风险预测、监控模型工具，他们可以有效地甄别客户的信贷资质和风险等级。
在有效地屏蔽高风险客群之后，剩下的大多数可服务客群带来的潜在平均风险损失水平就降低很多。在风险损失降低的优势下，服务价格将更加合理、融资金额也将更加充裕。而这也同时保障了自身业务和收益的可持续性。
2、实时监控与预防性的风险管理措施
实时监控与预防性的风险管理措施要优于风险发生后的补偿和救济性措施。通过综合数据对所服务企业的经营状况实现实时监控，就可以在第一时间发现风险预警信号、采取必要预防性措施回收信贷资金、降低风险敞口，从而避免损失的发生或将损失最小化。
而落在产品上来看，他们选择和1号店合作推出“1订贷”产品。
解决小成本的风险评估，最好的方式就是利用可以大量快速汇总的数据建模进行风控，设置信用评级系统，对手头上的客户进行量化，然后采取系统化的放贷设置来大大降低尽调成本和放贷成本。在这其中，数据的收集与建模是最为困难的步骤之一。与1号店的深度合作正式为了最快最准确的解决数据搜集的问题，从而将重心快速转移到产品端的研发上来。
核心竞争力为何？
在去年《天下网商》对阿里金融的采访中，曾经提到了阿里对于数据监控的主要模式。
“目前阿里金融的数据监控主要涉及四种类型的店铺：单纯进货卖货型；前店后厂型；出口型；单纯生产型。阿里金融对后两种店铺类型的数据了解较少。为了弥补零售业前端这一块的缺失，阿里选择加强对CRM系统和ERP系统的监测。同时，阿里希望可以做成对接社会化信用数据的平台，将第三方授信机构、仓储物流数据等等行为监测数据也吸纳进来。”
这样，阿里金融的数据模型就包含了关于商家的第三方征信、银行贷款、个人贷款、支付宝使用情况、财务信息、供应链信息、上下游产业、经济大环境的综合判断等信息。相对会比较完整。
而与阿里相比，“1订贷”产品的数据来源更为集中，其数据直接来自于1号店平台。产品通过对数据进行分析和挖掘，形成更加准确和实时的信用评价，以作为公司提供服务的依据。而通过数据的不断累积，便可以做出一个1号店平台商家的信用体系，从而用该信用体系来作为提供“1订贷”产品服务的基本支撑。
作为目前第二家专注互联网电商小微企业做供应链金融的产品，比阿里精，比别家快，这是他们最为核心的竞争力。
互联网金融的产业布局？
当谈到互联网与金融的结合，我们很多时候在说，用金融的思维做互联网，或者用互联网的思维做金融。但是谈到最后，一定是用互联网工具来服务金融的问题。
对此，马云认为未来的互联网金融的未来会是数据挖掘与信用体系的建设。
“金融的本质是做信用的，通过互联网大数据，可以对每个人的信用进行掌控，把风险从开始控制到最后，互联网金融就是利用大数据把信用体系建好。”
通过信用体系这个支撑性服务，就可以从不同角度来盘活金融市场。而刨除对供应链金融产品模式的看好，经纬创投本轮对上海阜鼎的投资也可以被认为是对互联网金融全产业链的一次重要布局。
随着时代的发展，消费者的需求越来越呈现出个性化和多样化的特点。及时、精准的捕获用户的需求就需要更加快速的反应，而这从来都不是传统大型企业的优势。
从互联网金融领域来看，银行依然会具备核心竞争力，但在个人消费的领域，垂直于某些细分领域的小型公司一定会大行其道。但是正因为小，所以他们需要很多外界的支撑，需要有人来提供平台管理的服务。
目前，除了上海阜鼎，91金融、股票雷达、分期乐等产品也都接受了经纬创投的投资，而这些均是专精于某一细分领域的产品。随着移动互联网的快速发展，在未来，平台化运营和打造生态产业链的发展思路将会成为圈内标配。而对上海阜鼎的投资也许是未来经纬创投发展金融平台战略的重要一步。
|
