科技猎银行直播“叫卖”贷款 业务合规边界在哪？
本文来自微信公众号： 经济观察报 （ID：eeo-com-cn） ，作者：汪青，头图来自：视觉中国
“以前看人直播卖‘火箭’已经很魔幻，没想到现在银行居然也喊着321上贷款链接。”
“新客专享贷款利率居然可以给到3.6%，这波羊毛必然薅一把……”
银行等金融机构近期在网络直播间推介各类贷款产品引发了网友热议。
近日，监管层也在调研银行开展网络直播销售的相关情况。
“实际上，大部分银行、助贷平台以及消费金融公司在抖音等网络平台的直播尚处于起步阶段，甚至有些银行可能就‘试水’了一周就停了下来。”7月13日，某银行业务人士张鸣在接受记者采访时表示。
张鸣说，“我们内部也曾盘算过，一年做下来，真正通过直播间获客的体量大概只有小千万元，对于银行而言真的只能算是一种业务创新和尝试。相应的投诉量和不良率与从其他获客渠道来的差不多，均属于正常范围内，符合银行预期。”
一、直播间“叫卖”贷款火力全开
记者注意到，参与网络直播“叫卖”贷款的不仅有光大银行、中信银行、微众银行、宁波银行和网商银行等商业银行，还包括马上消费金融等持牌消金公司，以及奇富科技等助贷平台。
“最高提额至300万，随借随还”“审批出额，不用不收费，赶紧领起来”“出账就可以直播间抽iphone”……在直播“叫卖”贷款这件事上，这些金融机构火力全开，在直播间内推出各类贷款折扣、限时优惠和抽奖活动进行揽客。从推介贷款产品来看，主要以信用卡和消费贷为主。
与此同时，银行等金融机构的开播频率也较高。以网商银行为例，其粉丝超过390万人，在6月27日直播完最后一场后，网商银行目前处于暂停直播状态。网商银行抖音直播动态显示，5月25日至6月15日共开播40场，今年以来直播场次已近90场。“周末在家刷抖音时，刚好刷到银行正在直播卖贷款。
听下来给到新客的利率确实不错，还可以抽奖以及赠送额外福利。原本也在计划贷个消费贷给房子重新装修一下，所以也算激情下单了一回。”家住上海的荆小姐对记者表示，直播间观看人数还是蛮高的，到底有多少人申请并不清楚，但整体氛围以及优惠力度等确实不错，原本就有需求的围观者，更容易被“安利”到。
在信贷产品上架直播间后一度火出圈，随之而来各类纠纷和隐患也逐渐显现。货不对板，则是被用户投诉频次最高的问题。“直播最终目的就是希望可以获得新客，并且主播在直播过程中也会强调是新人专享，但仍然有很多老客户想要薅羊毛。实际上，银行肯定会用技术手段对申请人员进行审核、甄别，不符合新客资质肯定没办法 享受直播间最低利率 。那么，这些用户可能就会吐槽拿不到最低利率之类的。”张鸣表示，虽然是通过视频直播平台进行获客，但所有贷款环节仍是在银行产品页面完成。
张鸣说，从银行角度来说，网络直播并不只是为了推介贷款，还包括向公众介绍金融知识及反诈科普，并进行业务介绍和答疑。考虑到现在年轻客群的日常习惯，直播推介贷款只是在原有渠道上进行补充和扩展。从直播这个入口进来后，后续业务办理和审批流程仍然是在银行的App上进行操作。
在张鸣看来，银行本身就是面临强监管，对合规的要求一直都很高。银行目前并没有将网络直播作为一个重要的盈利点或者设置具体业务考核，大部分银行系的直播做得都比较规范，直播过程中的措辞都会有严格要求。比如，主播在直播过程中的所有措辞都会事前准备文稿，并且也会在显要位置提示贷款风险。
另一位银行人士亦对记者表示，宣传与实际操作存在一定的差异，在网络平台上更容易被放大。比如主播在直播过程中作出的承诺，可能对绝大多数人适用，那么对于部分不达资质的个体体验感就不好，这一块也是在展业过程中比较关注的点。
“在6月底，不管是银行还是相关助贷平台等都相继停掉了这个业务。作为一种新生业务，网络直播需要有什么资质还没有明确。比如推介银行理财和基金，会有理财和基金销售资质。那么，贷款需要什么资质，目前还没有明确。此外，直播人员需要什么资质目前也没有明确，后续应该会有更多的细节制定出来。”上述银行人士表示，目前除《商业银行理财产品销售管理办法》外，尚无正式发文对金融产品的销售宣传做明确约定。因此，直播间推介信贷类产品尚处于监管空白。
上述银行人士亦表示，2021年12月31日开始征求意见的《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，截至目前尚未正式落地。因此，也不存在“通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质”的强制约定。
二、监管调研
信贷产品上架直播间，爆火之下可能也带来宣传误导、非理性贷款以及个人信息泄漏等争议，这正引起监管部门关注。作为金融机构，其直播“卖”贷款的合规边界又在哪里？
日前，金融监管总局风险处置局向银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，调研内容主要关注银行2021年以来的网络直播销售情况和过往的投诉纠纷。
记者从多家银行处了解到，本次监管部门下发的调研通知包括业务种类、办理流程、人员资质等多个方面。
具体为，一是调研银行2021年以来通过官方账号开展网络直播销售的次数、累计参与人数、业务规模等；二是要求银行列举通过网络直播销售的主要业务种类 （如开卡、个人贷款、理财等） 和涉及的产品品种 （如信用卡、个人贷款、理财产品等） ；三是银行开展网络直播的主要平台 （次数占比10％以上） 名称；四是了解银行开展网络直播的主要平台开展网络直播销售的业务办理流程、客户资质审核等风险管理措施以及相关制度机制建设情况；五是关注投诉纠纷，调研2021年以来涉及银行网络直播销售的信访投诉和诉讼情况、主要纠纷点等；六是关注是否有无资质主体违规以银行或银行员工名义开展网络直播并销售相关金融产品；七是网络直播销售相比传统销售模式有哪些优势，业务开展中面临哪些问题和困难，对于加强网络直播销售管理有何建议。
“目前看来，监管只是在调研网络直播这块业务的情况，并没有明确态度，因此也就不存在所谓的‘关停’。各家银行都在积极配合此次调研，并准备了相应的材料。”张鸣表示，“从银行的角度来说，目前的状态就是静待监管明确相关细节。一旦监管形成规范以后，那么关于这件事就有了明确的态度，该支持支持，不该支持就淘汰。”
实际上，对于直播推介金融产品所带来的风险，监管层一直在密切关注。2020年10月，原中国银保监会发布《关于防范金融直播有关风险的提示》指出，此类直播存在金融直播营销主体混乱或隐藏诈骗风险、直播营销行为存在销售误导风险等两方面主要风险；同时平台用户可能被营销氛围带动，在主体不清、风险不明的情况下冲动消费；有的直播营销为博眼球，对借贷产品、保险产品、理财产品等搞夸大宣传、噱头宣传。
张鸣表示，从其所在的银行“试水”网络直播的情况来看，目前通过该渠道达成的业务量整体仍较小。从风控角度来说，不可能为了一小块业务造成大量的投诉和不良，甚至被监管处罚。相对而言，非银行系公司在这块的做法可能会相对激进些。
在张鸣看来，即使监管允许， 网络直播“卖”贷款的市场天花板也会很快出现。
“贷款本身就是一个低频业务，很多看直播的人都是本身有资金需求，正好我们提供了更多的选择。即使没有直播，这些人也可以通过银行App或者线下网点进行业务办理，甚至不少电商平台也可以完成分期贷款等。那么，在这种即低频又充分竞争的市场，我们预判即使监管允许，这个市场的天花板也会很快出现。并不是说本来没有贷款需求，看看直播就开始激情下单，肯定是本身就有需求。”张鸣说。
本文来自微信公众号： 经济观察报 （ID：eeo-com-cn） ，作者：汪青
