【虎嗅F&M】蚂蚁金服井贤栋：互联网金融让人人都是自服务，人人都是金融从业者

虎嗅注： 蚂蚁金服COO井贤栋今日在虎嗅F&M创新节上，发表了主题为《蚂蚁金服眼中的互联网金融》的演讲，虎嗅略有删节。

我正式讲之前，想做一个小的调研，大家如果安装了下载并使用了支付宝钱包的人，请我举一个手（台下几乎全举手了），谢谢大家，感谢这么多用户的支持，非常感谢！

你们这帮人（虎嗅F&M节的观众）非常聪明，我自己觉得所谓理解互联网金融最好的东西就是去实践他，使用他。

这一两年来，谈互联网金融的人，谈互联网金融的书，各种各样的会议非常多，其实我觉得实践才能帮助我们更好地深入了解，到底对用户来说有没有价值。所以还没有下载或者使用支付宝钱包的人，走出会场之后请赶快下载用一用，这样能够最好的达到我们今天分享的效果。

不忘初心：金融是为商业服务、为商业驱动

我们永远相信金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。今天早上来会的时候，给了我一本书，那本书的题目叫颠覆金融，包括封面有好多字我都不太喜欢。还有很多什么技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们金融从何而来，为商业服务为商业驱动的。不要在金融财经里面忘掉我们是干嘛的。

我们常常想，在今天看到支付宝这么大一个规模，十年前，当时起心动念，我们不敢想象。当时想C2C虚拟世界当中网上购物里的买方和卖方怎么做交易，他们的门槛是什么，所以我们怎么样创造一种机制，去促进买卖双方达成机制。当时的金融，我们曾经举了自己的案例，有一个商业的问题驱动我们去，反过来我们的发展我们的创新不断地去帮助他，帮助整个电子商务更好的发展。我们以为金融的本质要素刚才说到过，最重要是渠道，你如何通过不同的方式更有效触及你的用户，你如何技术去创新，技术帮助你拓展，做的更有效率，更加服务到今天海量的你曾经难以企及的用户规模。

另外金融机构都是我们的合作伙伴，怎么和合作伙伴一起共赢，共同发展，升级转型服务好我们所谓的商业。最后是监管，金融离不开监管，保证我们怎么样更加与时俱进、更加有效地不断的创新，怎么样更加有意识地推进双方很好的互动，对于金融发展非常关键。

传统金融机构VS互联网金融机构

我想今天这个传统金融不代表是传统机构做的事情，互联网金融也不代表是互联网金融机构做的事情，仅仅是说他们用什么样的方式什么样的理念做金融服务产品，今天很多传统金融机构他们在互联网金融方面做的非常出色，甚至超过了很多所谓互联网金融的企业，好多互联网金融的企业有些顶着帽子做传统金融的事情，今天不是谈的传统机构，传统互联网机构，我们谈的是传统金融和互联网金融。

大家知道传统金融，就是你有没有资产，有没有投抵押品，有没有可信、独立第三方口径和报告还有数据。

今天我们的互联网金融，他面向的是小微企业，普通个人，就像今天刚才余额宝的例子一样，在余额宝出来以前我们大部分的理财产品或者新兴管理产品有一定的门槛，余额宝进行的起点是一块钱，他极好地解决了所有流动性和收益性和安全性的平衡。

我们没把收益放第一位，对普通用户来讲他的安全、他的流动性是更加重要的，所以我们设计这样一款产品，我们来解决普通用户，他们在这些方面的需求，互联网金融他们更多通过新的手段和新的渠道、新的产品理念能够服务到更多的普通的用户，这是非常重要的区别，开始辅助和关注到普通用户，这是全球都在面临的一个问题。

今天互联网金融把普通用户作为服务的对象，通过新的技术和手段，能够把更多的产品和服务推送给更多的普通用户、小微企业。这个方面提到了，今天大家看到，中低端的用户，低端的用户可能更难，中低端用户能买到的都是标准化的产品。而高端用户则有这样一个荣耀，可以进到一个独立的理财贵宾室，专门的理财经理就会跟你沟通设计个性化和定制化的产品。这是他传统的服务模式，因为他没有办法，成本和效率的平衡，只能做到那样的程度。

互联网金融让人人都是自服务

而大数据的应用能够了解更多用户个性化的需求而创造一种非常有效的、人人都是个性化的模式服务他。今天互联网金融可以做得到，不管哪个用户，我们都可以提供给你一个定制化的服务，人人都是个性化和定制化，非常丰富的产品和服务，这是非常大的突破和转变。

我们知道，传统的金融体系里面、金融服务里面，我们更多跟客户的接触点是通过什么地方交互这个服务？我们去POS机上刷钱，在ATM机上取款，我们排队到大厅里面接受服务。

今天告诉大家，其实每一台你的手机都是服务的终端，人人都是自服务。所以今天，互联网金融让整个服务的终端无所不在，每一台电脑，每一台手机都可以为您服务，您会来自动化进行服务，这是非常大的突破。

所以想象得到，我们今天所有的ATM和POS机的数量，包括我们加在一起多少数字？能不能满足我们13亿人，或者中国一部分人的金融需求呢？非常个性化的需求解决不了，今天的终端没有用户的限制，而可以针对终端把服务非常好的交付给到你，驱动一切的东西，是在背后的云端和大数据。

未来的金融生态：当云计算成为基础设施，人人都是金融从业者

互联网金融的一只脚就是云计算，非常非常的关键，大家都知道，今天余额宝一天的在双11当天的申购和赎回就是几千万笔，两到三年前，一年都没这么多，今天只是一天这么大，互联网金融得到了用户的普惠，有一个非常强大的基础技术支撑他。包括成本上，是不是能支撑这个东西，所以今天我们金融服务里面很多的要素是一致性，就是高准确性，高可靠性，高可用性，还有实时性，这些要素，现在通过我们在互联网金融技术，互联网金融云计算的技术已经极好解决这个问题，我们系统可用率99.797%，高度可用。

大家都知道很多金融体系下，我们对IT的监管，系统的监管要求非常高的，不管大中小的机构必须有一定的系统进行要求，所以其实他们的用户那么多，但他们的人员投入没那么大。系统投入没那么大的时候，你发现他们维护一个用户的成本以及处理一笔交易的系统成本非常的高昂，更不要说如何不断地去基于这样的系统平台去进行创新了。今天一个云计算的基础，为整个创新提供极好的基础和动力。

我们十几年以来非常注重我们信用体系的建设，我们相信，信用体系可以为生活所用，服务更多的商业和金融机构，我们相信信用体系是整个经济活动的基础，社会的支撑，是所有金融服务的基础，我们相信把信用体系开放出来，帮助我们更多的商业伙伴，更多的用户一起去实现信用等于财富的梦想。

现在我们的资损率达到百万分之二以下，我们觉得太低，因为安全效率要平衡。没有坏样本进来，模型就没有办法往前优化，必须足够的坏样本进来帮助我们发展。我们永远注重创新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只脚都不可以，所以如何取得更好的平衡，才可以服务到更多的用户，帮助到更多的用户。我们是希望我们帮助我们的金融机构和合作伙伴，一起来创业，未来我觉得金融生态会有改变，因为你看到当云计算大数据渠道平台都成为基础设施的时候，你知道任何人只要你有专业就可以去创业。

未来其中任何一个人都是金融从业者，只要有技术和专业团队就可以。今天有大数据平台，有上面的用户渠道，今天你会和大家在同一个起跑线，甚至比他更领先一步。

互联网金融既不是颠覆，也不是技术变革

第一条非常关键，互联网根本不会颠覆所谓传统金融，而是为长尾用户提供普惠的服务，刚才大图看到，整个金融体系里面大量的用户或者小微的企业没有得到金融服务，而是基于互联网技术和手段和思想帮我们解决这个问题，和传统金融体系极好的互补，包括我们大数据和云计算会帮助传统金融服务的兴起，我们看到这是如何去促进激活，而不是颠覆。

我在批判早上那本书的标题看到真的不是很喜欢，一个颠覆，一个钱生钱，我讨论我的用户在哪里，怎么帮助他去服务，解决他的问题，这是核心。我们知道为什么创新，为谁去创新。

第二条不是技术变革，而是思维方式的变革，他的核心思想，不是技术变革，而是如何用互联网的思想来开放和分享用户这样一些理念，帮助他能实现DT时代的思想，这是我们的思想。还有一条是说回归本源上去，金融不需要经济服务，而是要支持经济的发展，促进就业，做一个承担社会责任的金融，这是我们对互联网金融的理解和一些实践，我们的体验和感悟。

这里我再抛一个观点，下一步可以说地再深一点，今天我做一个预判，未来金融的机构和创业者会非常多样化，每个人都是不同的视角，可以服务到不同的用户群。所以我想最后对我们自己的定位，我们想技术、数据和信用体系都是我们的核心竞争力，我们在部分技术领域里面达到世界一流，可以比较自豪地给自己这样一个说法。我们希望用我们的渠道的平台、用户的平台以及我们的技术和数据帮助更多的企业，更多的金融机构变的更强大，帮助更多金融的创业者在这个地方打开一片天空，今天接着这个话，在虎嗅F&M节说这个话，未来会变的更加百花齐放，可以平等的竞争，只要你有金融的专长，可以基于数据和基础设施做很多，可以同样触及到这几亿的用户，这算是未来的一个预判。