腾讯微粒贷开放灰度测试，流量红利暂未显现

根据腾讯科技昨日 （9月14日） 深夜消息 ，微信在昨日更新的6.2.6版本中“钱包-银行卡”一栏下方新增了微粒贷。用户可以一键进行额度授信评级，最高可以无任何抵押纯信用贷款获得20万额度授信，且贷款利率低于一般信用卡利率。

然而笔者在6.2.6版本号的微信中并没有看见此功能，相信这只是一次灰度测试。在今年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司在内的八家企业准备好个人征信的业务，准备期6个月。现在时间过去了，也该拎出来见见家长了。

借呗PK微粒贷

“微粒贷”产品由微众银行推出，而其对标的便是另外一款网商银行的产品借呗，两款产品目前都只在小范围的内测而并没有大范围的推广。此外，由于微众银行与网商银行的客户端产品都未成型，因此这两个产品在目前版本中的微众与网商的客户端上都不会出现。

不知道是不是我人生打开的方式不对，这两个产品皆没有收到内测的邀请，因此不能详尽的列出其功能点上的对比。不过笔者由知乎网友“邓拓三”处寻得了一张功能点的对比图：

由上图数据中可以看出，在许多功能点上“微粒贷”与“借呗”产品有着诸多相似，除了在授信额度与合作方式之外，其他环节并无明显不同，而这些内测中的数据也将会随着风控模型的变化。

腾讯流量红利暂无法显现

“微粒贷”的入口放在了微信与手Q两大天王级流量产品中，毫无疑问的是，在客户吸收能力上，微众银行将比网商银行的优势明显很多。然而随之而来的一个问题是，流量大的作用体现在哪？

流量入口可以理解成一个放大器，但是“无抵押个人征信贷款”仍然属于一个刚开始试水的领域，其坏账率如何仍需要更长时间的检验。 微粒贷上线4个月后的今天才开始进行灰度测试，说明腾讯在这个环节的采取的依然是较为谨慎保守的态度 ， 同理，相信微信中真正能获得20万额度的人肯定少之又少，20万高额度设置的意义在营销的层面上或许更大。

腾讯系的优势在于社交，在电商领域推出的产品多不成功，其微信支付的主要场景包括了红包、京东购物等；与支付宝进行比较则显得较少与实体经济发生关系。据此前公布的消息，阿里小贷金融集团成立5年多以来累计贷款总额达到4000亿，而坏账率为1.5%左右，完全可以媲美银行的风控体系。

腾讯系近年才在征信数据环节发力，在电商数据方面落后阿里系，并且也没有开户发卡行的风控经验，因此必须显得更加谨慎才可以。此外，从额度上看该产品也只能是小规模使用。QQ用户超过8亿，微信用户也已超过5亿，即使按5亿万用户算每人授信1000块钱便是5000亿的额度，这个额度是微众银行与其合作银行无法承受的。

因此，腾讯系的“大杀器”流量的红利暂时还无法显现，如果再碰到“如果腾讯做了你怎么办？”这种VC神问题，便可以告诉他“流量有时候并没有什么卵用”。

“套现”更便捷了

“微粒贷”与“借呗”都可以将授信金额转至微信零钱或者支付宝余额中，进而可以进行提现操作，这简直就是快捷版的“信用卡套现”嘛。通常银行卡的临时取现额度较低，并且取现时需要一次性支付0.5%～1%总取现额度的手续费，还要按日计息；若是采取刷pos机套现的方式则一直是银行及公安打击的对象，逾期不还甚至会触犯“非法套现”的刑法条例。

相对于消费金融产品花呗、白条等直接用于消费领域的产品，微粒贷与借呗此类可用于套现的产品并不能直接带动经济的增长，拿着现金花到哪去了也没人知道。从这个角度说，该产品是落后于这个时代的。

这两产品可以说是为了套现打开了一个低成本、高效率的大门，相信一定会大受欢迎的哦！