本科授信5万起：P2P网贷重复借款坏账堪忧

近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看， 在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。 一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。

无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。

多家P2P平台重复借款

一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。

原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。

问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”

这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。

债务违约风险巨大

很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？

让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？

我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。

很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。

不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。

现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？

普惠金融与不完备的征信体系

普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。

在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。

每个人都有一个"社会安全号"SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。

征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。

最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。

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