这篇文章介绍了目前农村互联网金融的四类主要玩家

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农村互联网金融是农村、互联网与金融相结合的产物,农村指服务的对象,互联网指明服务的手段,金融指出服务的内容。由于互联网低成本、高效率和跨时空的特性,互联网企业纷纷以其技术优势和平台优势争先进入农村金融领域,填补了大量农村金融服务的空白。


同时长期服务三农领域的三农服务商,也纷纷利用互联网手段服务客户,此外再加上互联网金融机构及传统金融机构的共同参与,构成了 目前四类农村互联网金融主体:三农服务商、电商平台、P2P平台和传统金融机构。


(一)以村村乐、大北农、新希望为代表的三农服务商


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大北农集团的主要模式:


大北农集团依托平台交易数据,进行大数据分析,具备了对养殖户和经销商的信用了解,搭建农村信用网作为大北农的资信管理平台,建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系。农信网具体嫁接了农富贷、农银贷、农富宝、扶持金四个服务板块。


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三农服务商在农业产业领域深耕多年,积累了丰富的用户数据与客户资源,凭借客户信用数据的累积优势,插上互联网的翅膀,迅速的进入农村金融服务商行列,提供独特的农村互联网金融解决方案。大北农集团提供的农村互联网金融产品中,农银贷为银行放贷提供信用数据,农富贷直接为生产者与经销商提供小额贷款,扶持金提供赊销服务,农富宝提供理财服务;基于自有的大数据资源提供农村金融解决方案,不仅服务了客户,而且还延伸产业链服务。


(二)以阿里京东一亩田、云农场为代表的电商平台


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蚂蚁金服与云农场的主要模式:


借呗: 借呗是蚂蚁金服集团的信贷服务,将“芝麻信用分”与金融消费挂钩,芝麻分600分以上,就可以赊账消费、申请贷款。与传统的个人贷款相比,“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明,凭借芝麻信用分就能对用户的作出信用判断和把关,3秒完成放贷。


云农场: 云农场是全国第一家网上农资交易服务平台,提供化肥、种子、农药、农机交易及测土配肥、农村金融、乡间物流等多种增值服务,利用村村通业务推广服务方式,拥有百万级别种植农户,累积了丰富的农户交易数据。云农宝利用云农场平台大数据的优势,与农业银行、华夏银行、山东农村信用联社等多家金融机构合作;云农场负责提供授信考察依据,银行负责向农户及村站提供低息贷款,并监管贷款有效用于农业种植。这种模式有效解决了银行对农放贷信用数据缺乏难题,深受银行金融机构及对农贷款服务部门欢迎。


大型电商平台积累了消费者的购买数据,收集了销售者和供应商的信用数据,数据已成为了电商平台进入金融行业最大的优势。以阿里巴巴集团为例,蚂蚁金服将淘宝天猫平台上的各类交易数据转化为客户的信用数据,并为每一个注册用户计算出“芝麻信用分”,再将芝麻信用分与信贷额度相挂钩,从而发展成高效的电商平台互联网金融模式。这种模式在农村互联网金融同样适用。


(三)以宜信、开鑫贷、翼龙贷等为代表的P2P平台


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翼龙贷的主要模式:


翼龙贷是联想集团战略投资企业,2007年成立以来,一直走农村路线,其近90%借款用户为农业生产者,线下运营中心由各级加盟商(代理商)组成,代理机构承担项目发掘、风控、贷后管理、债权回购等职责,翼龙贷则成为了一个很轻的线上平台,主要承担资金和项目整合工作,加盟商与翼龙贷之间按照8:2的比例进行利润分成。因此,形成了一套独具特色的农村互联网金融运营模式,强调农村熟人社会的作用,强调加盟商的本地属性。


P2P网贷平台通过互联网将资金需求端与资金供给端实现有效对接,是实现普惠金融的一个有效手段,其更加关注低端客户,而中国最庞大的低端客户群无疑是来自广大的农村地区,因此这也是大量的P2P平台以农村居民为主要服务群体的重要原因。


为解决信用风险防控问题,各类P2P平台各显神通,宜信的宜农贷是通过与MFI(小额信贷机构)合作,并由MFI来把控风险;开鑫贷凭借国有的强势背景,要求合作的小贷公司对平台融资进行担保,从而保证平台资金的安全;翼龙贷则是依靠线下大量加盟商的支持,由加盟商管理信贷风险,同时将加盟商的保证金作为担保,保障平台用户的资金安全。总之,成功的P2P网贷平台都找到了相应的信用管理模式,推动了农村互联网金融发展。


(四)以信用社、农行、邮储等为代表的传统银行


面对阿里、村村乐、宜信等互联网平台对农村传统金融服务商的冲击,以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统金融服务机构,纷纷加大对农村互联网金融的投入,响应国家政策号召,全力推进农村普惠金融。


各方采取措施大体如下:


1)运用第三方支付技术,通过拉卡拉等为村民提供日常生活所需的金融服务,比如电费、水费缴纳、手机充值、社保缴纳、机票火车票购买等服务;


2)利用自动化设备、远程通信技术等设立农村服务站,每个站配置1-2名工作人员,借助服务站一方面能够宣传金融理财方面的知识,另一方面为农村居民办理日常的基金、储蓄等业务;


3)推出网上金融店,将线上线下有力结合起来,农民实现网上业务申请、自助缴费、购买机票、网上购物等,为农村居民提供更为便捷的金融服务。


例如中国农业银行推出的助农取款服务采用类似O2O的业务模式,坚持“平等自愿、风险可控”的原则,采取村委会推荐、乡镇政府优选、银行实地考察确认等方式,选择信誉良好、经营规范、具备固定场所的农家小超市、农资店、村委会等作为助农取款服务点,利用电话线和相对简单的机具,布放“智付通”(转账电话),为农村居民提供小额取现服务。

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