小米贷款即将上线：要用“时间”做风控，这是什么鬼

虎嗅网 • 9年前扫码分享

我是创始人李岩：很抱歉！给自己产品做个广告，点击进来看看。

上周雷军微博突然转发一条：小米贷款马上来了，一位美女提到小米手机三大特点：1、颜看，2、拍照美，3、还能借钱，算是小米贷款的预热了。

而作为业内人士，必须说这个预热只能算是对外行小白用户们的预热，因为这个产品在一个月之前就因为和政府合作被泄露了。

2015年6月16日新闻：小米开办小额贷款业务总部落户重庆做全国业务

摘要：

“昨日，包括小米、海尔公司的30个金融项目集中签约落户两江新区，总投资281亿元，涵盖了基金、小贷、商业保理、交易中心、融资租赁等类别。截至2014年末，两江新区共入驻各类金融机构507家，占全市总数的35%。”

小米金融相关人士表示，进入消费金融领域的消息属于意外发布，并不是他们自己公开发布。小米、海尔公司的30个金融项目日前集中签约落户重庆，而小米落户的就是全国互联网小贷公司。

可以注意到的是，当时的对外口径还是小米小贷，而现在实际产品名称为“小米贷款” ，出现在小米金融App的顶部导航的“理财”和“资产”按钮中间，如下图：

QQ截图20150727131707.png

小米贷款长什么样？

查看小米贷款（还没加V）和小米老刀（小米金融总经理）的微博，从前两天预热的资料来看，包括落户重庆的新闻，大致可以梳理出小米贷款以下信息：

已开放给极少部分用户内测，会在很快的时间上线给所有小米用户；

无需抵押、纯信用贷款、急速到账、片刻到账，额度“1元起贷，最高3万元”；

会要求用户提供一些在小米手机上使用的数据，以及其他方面的数据，以此计算出用户的信用等级，并据此发放贷款额度，信用等级越高利率越低；

以小米的产品水准、风格和营销路线（发烧极致balabala）和产品截图上的功能说明（实时到账，随借随还），可以猜测小米贷款到时候的授信速度和打款速度，甚至授信额度都有可能到达同行里面比较高的水准。

就是你拿着小米手机、安装一个小米金融App、注册提交完部分个人资料，贷款就能打到你自己的银行卡里，而费率也有可能会是一个很低的数字……这些都是小米的一贯风格。

之前小米金融的两款产品都是理财性质的，而小米用户是众所周知的屌丝用户，理财能力绝对不是他们的优势，所以小米金融当时上线雷声大雨点小也就不足为奇

而到这次，做一个“让人尖叫”的无抵押贷款，无疑才是小米金融的第一发大招。如果以后小米真的成为一个无抵押放贷大户，说不定真的会有不少人为了能借钱而去购买小米手机，刷MIUI系统。因为到目前为止，很多小贷的申请条件仍然没有“多让人尖叫”，除了产品体验能力和公司规模等原因，其实最本质还是因为小贷公司最核心的问题——

风控和催收能力

在这个靠用户量冲估值拿融资的时代，做小贷无疑是杀入P2P这个火热行业的最佳路径，只要敢放，就有用户大量涌进：借大钱的人少，大额理财的人少，小额理财的用户也是非常不好抓，但是微小贷可谓是几乎没有门槛，需求极其旺盛，场景极其丰富。可能到现在为止很多小贷公司也无法总结出那些借小钱的人借去的钱都是借去干嘛了，但是就是有那么多人借，可能ta偶尔一次的资金周转就有可能使用一下小贷，因为门槛低，又比信用卡还好，可以直接提现

但是为什么没有一家P2P像E租宝那样疯狂铺广告，一年十几亿的预算来砸市场把这事儿给办了呢，为什么好多小贷公司好像还收着呢，原因就在风控和催收。

P2P同行们实操的时候有一个非常明确的结论：贷款放量规模是验证风控是否有效的重要尺度，目前大部分放贷公司都因为风控和催收能力而被极大的限制了。

以手机QQ“现金贷”和支付宝“借呗”两款产品为例，来倒推下目前这些大公司的风控催收能力：

1、 2015-06-04 ：手机QQ“现金贷”交易笔数破150万，额度目前为100元~500元人民币，以300为均额，可算出现金贷目前的交易量为4.5亿元，以最高500为额，最高交易量也仅为7.5亿。而腾讯手机QQ用户是亿级的，腾讯的资本金也绝不是10亿内的这种量级，为什么没有放量，显然是卡在了风控和催收上。

2、“借呗”就更不用说了，极有可能是催收和风控跟不上，所以我们身边很多接近十年的支付宝用户，消费在几十万的到现在连开通都没开通，部分用户反映时而开通时而关闭，总之到现在并没有大量用户在使用支付宝的借呗。借呗对普通用户几乎属于可套现信用卡式，只要敢放开可以铁定是个爆发型的产品。

显然这两家大头在这块儿并没有找到最高效的解决之道，而且以行业内的经验，风控和催收的很多手段无法用纯技术实现。比如电话催收，一定需要人，如果这方面的人力永远和放贷规模成正比的话，显然不是有人敢走到头的正确路径。所以目前阶段，只能比谁的风控催收活儿更细致、更优化，要是做得够踏实，同样可以做得很好，比如笔者知道的微信上有一个微信服务号：闪电借款，一年时间，目前已经近两百万用户，十多亿交易量，非常接地气成功案例，这就全是时间和经验成本了，大公司反而优势一般。

我们的可以按实际效果，把风控手法分为几个层级：

1、威慑力: 电话和催收短信，就是如果不还就会告你，或者你的不良信息会被对接到某些平台；

2、摧毁能力：目前常见的摧毁方式就是部分校园分期的做法，声称如果不还就会把你的身份证打码后上传到学校贴吧。比较流氓但是对老赖类用户有实际效果；

3、实际执行能力：较难实现，实际效果类似抵押，但是不是100%抵押，可以是转移式的抵押，担保比例式的抵押，大部分公司较难做到。

从这里可以推导出为什么大数据风控到目前为止在中国还是伪命题，就是因为目前国内的大数据连结点还不够，所以还处在威慑力和摧毁能力很低的地步，所以这也是为什么你看到的芝麻信用现在都在和最高检合作了（芝麻信用专线连接最高法：限制“老赖”网上消费），就是要增强震慑、摧毁和实际执行能力。你想想，要是以后你在“借呗”借钱不还会收到电子传票，你还敢怠慢芝麻信用分吗，所以最终，风控最终还是要看催收返还比例和直接的执行力。

其实大白话，风控就是一个“让你还”的事儿，而对于这个大问题，小米金融总经理在最近为数不多的几条微博里还真提到了并做了回复：