这8家初创的互联网金融公司，最值得关注

高盛最近的一项研究显示，随着消费者对传统银行系统信任度的下降，越来越多的互联网金融初创公司已在不声不响中分掉了这个价值4.7万亿美元的市场。2014年，资本市场对互联网金融公司的投资金额高达120亿美元，同比增长了一倍。2015年这一趋势仍在继续，仅前三个季度投资额就已经达到104.9亿美元了。

从简洁的支付流程到自动存贷款服务，都已成为互联网金融初创公司备具吸引力的重要原因之一。它们简洁易操作，服务费用也低于传统的竞争对手。

如今，以Lending Club为代表的互联网金融公司已成为了一个具有吸引力的新兴产业。尽管它的创始人Renaud Laplanche近期表示过去是艰难的一年，但这家成立于2014年的债券交易公司目前已经获得了80亿美元的融资。不过还是有像Wesabe和BitInstant这样的公司已经宣告倒闭。

因此，对于在线金融行业来说其商业模式的寿命仍备受质疑。业内分析师表示这类公司通常需要大量的流动资金，并且短时间内很难看到盈利。另一点不免让人担忧的问题在于安全性，信贷公司通常需要收集大量数据来提供给客户。

TransferWise，一家位于伦敦，提供点对点国际汇款服务的金融初创平台每月处理高达7亿5000万美元的个人全球转账业务。其联合创始人兼CEO Taavet Hinrikus表示对安全问题的疑虑一直是互联网金融公司这种非银行机构所必需面对的障碍。

“不过，既然人们可以相信谷歌、亚马逊、脸书等科技公司并在其页面上传个人信息，他们也将逐步开始对金融类初创公司建立信任。” Taavet Hinrikus说。因此，随着2016年的到来，以下8家新兴的互联网金融初创公司或许值得我们进一步关注。

1.Betterment

这家位于美国纽约的初创公司主要为用户智能提供个人投资组合与建议服务。2015年对Betterment来说是里程碑式的一年，在其创始人兼CEO Jon Stein的带领下，Betterment所管理的资产比去年增加了200%，从1亿美元到3亿美元。

在Betterment用户提交自己投资条件（风险、收益、金额等），系统就可以依靠专业分析师团队建立起来的投资算法自动给出投资组合。它在投资管理方面的服务是不收取手续费的，不过每年需要根据你的账户余额计算年费，大约是0.15%到0.35%。

此外它还推出了一个全新的智能建议咨询工具401（k），为用户提供投资建议。用户将获得ETF （交易型开放式指数基金） 的投资组合，并可以自主选择是否开放纳税投资账户、IRA账户、Roth IRA账户交由Betterment管理，以通过分散化的投资对冲系统风险。

Jane Bryant Quinn，一位已退休的经济学领域专家，近期也称赞Betterment说“我也会使用这种自动投资建议，这并不仅仅适用于年轻一代。”她说Betterment是唯一一个不仅关注你眼下投资回报率还可以考虑到退休养老等要素的自动理财工具。当然，其他金融公司最终也将提供这些服务，因为这是投资中你一定会关注的两部分。

2.WePay

WePay是一家位于旧金山主要为企业客户提供信用卡支付的在线公司，其客户包括GoFundMe 和 Care.com 等等，手续费通常为每笔交易额的2.9%再加30美分。创办初期，它为在线集市（也就是 C2C 电商）、众筹网站、募捐网站等企业客户提供 API，2013年联合创始人Bill Clerico 和 Rich Aberman决定关闭该部分业务专注于在线支付。

2014年，WePay的收入达到2490万美元，这个数字在去年十月增长到7500万美元。在2015年全美公司5000强中Wepay排名62，预期估值将达2.2亿美元。

3. Affirm

由投资人以及PayPal 的联合创始人Max Levchin在2013年创办的Affirm是一家为消费者在大型电商平台上提供分期贷款的公司。去年年底，该公司宣布将向参加由General Assembly，Bloc和Kaplan举办的编码及其它科技训练营的年轻学生提供贷款。

目前，他们已经获得了2.75亿美元的风险投资，此轮融资将主要服务于其贷款计划。不过还有一点值得注意的是该公司的贷款利率非常陡峭，范围从6%到20%。

4. CommonBond

“不管你是称它为互联网金融还是市场借贷，它都已经完成了从边缘到主流的过渡。”CommonBond——纽约一家信贷公司的创始人David Klein说。

CommonBond是一家吸引到业内目光的初创黑马。该公司希望能够解决美国1.3万亿美元的学生债务危机。2015年CommonBond的用户数增加了一倍，并在9月拿到了350万美元的融资，未来将服务范围扩展到超过2000所学校。

在2016年末，CommonBond将预计发放超过1亿美元的学生贷款。它利用FICO数据来对贷款人进行信用评估：包括工作经历以及存款信息。（CommonBond客户的平均分约为770）虽然该公司目前还没有盈利，但让Klein引以为傲的一点是到目前为止并没有任何借款人拖欠贷款。他认为CommonBond有望在两年内实现盈利。

5.Kabbage

这家中小企业贷款在2015年5000家公司中排名36，年收入预计4020万美金。它会通过一些复杂的数据判断来对借款人方进行信用评级。

Kabbage的与众不同之处有如下两点：较短的贷款周期和较大的贷款规模。这并不难理解，它70%的客户都来自小企业主，经营业务从美甲沙龙到当地服装零售商。联合创始人兼COO Kathryn Petralia说。该公司利率高达42%，不过这主要得益于其区别于贷款的预付款商业模式，巧妙地规避了高利贷法案的监管。

6.Orchard Platform

由Matt Burton创办的Orchard是一家为小借款人和出借人搭建联系的金融信息平台。他同时为第三方借贷公司提供服务，包括：Lending Club, Prosper, and Funding Circle。

公司目前已经吸引到了许多著名投资人的目光，如花旗集团前首席执行官 Vikram Pandit以及Capital One联合创始人Nigel Morris。从2013年创办至今，算上最近一轮9月的3000万美元融资Orchard已经获得了总计4470万美元融资。

7.TransferWise

总部设在伦敦的TransferWise是由Skype前策略总监Kristo Kaarman和Taavet Hinrikus一手创立的。这两位爱沙尼亚移民旨在为消费者提供更加便宜、高效的外汇平台。他们表示每月为用户节约的银行各项隐藏费用高达340万美元（ 银行利率因用户所在地各异，但是美国账户转账时TransferWise一般收取0.7%的手续费） 。

一年前，这家公司将业务拓展至美国，其联合创始人认为目前这仍是最有前景的市场。TransferWise迄今为已融资910万美元，来自Richard Branson, Peter Thiel和Max Levchin等知名投资人。

8.Meniga

当主要的互联网金融公司致力于颠覆传统银行业时，这家位于冰岛首都雷科亚维克的小公司却恰恰相反，力图帮助传统银行。

Meniga向北欧与西欧的25家银行销售资金管理软件的使用权限，并收取年费。去年11月，Meniga与桑坦德银行达成了合作协议，桑坦德银行是欧元区最大的银行，控制着约1.3万亿欧元。这笔交易帮助了这家创业六载的公司收入增长了30-50%。其创始人兼CEO Ludviksson告诉Business Insider，去年Meniga的销售额增加了750万美元。

其联合创始人将他们公司的软件比作是Facebook风格的新闻推送软件，只不过其中的内容是账户交易记录和信用卡活动等。Ludviksson关于这片快速发展的蓝海看法很简单：“大型银行对于隔壁银行的恐惧可要比对科技公司的恐惧小多了。”

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