微粒贷，紧拉中小银行做“普惠”

以下内容由“微粒贷”赞助

自诞生之日起，微粒贷便被寄予厚望。

确实，对用户而言，信任腾讯品牌，期待完美体验；对行业而言，传统银行业与互联网大平台的协作探路，期待从产品到生态的化学反应；对决策层而言，在宏观经济L型的大背景下，期待“互联网+”能推动利率进一步市场化和全民消费的再升级。因此，微粒贷被无数目光聚焦。

自去年5月中旬手Q上线、9月登陆微信端，至5月15日一周年之际，主动授信已超3000万人，累计贷款发放额已逾400亿了。微粒贷，到底怎么样？

 

体验微粒贷，so cool

怎样开通微粒贷？微粒贷遵循“邀请制”，而在腾讯累计超十亿的微信和手Q用户中，究竟谁会被邀请，微粒贷的产品团队说了不算，其基础是大数据。

去年5月得知微粒贷已上线，个人的手Q里并未出现有关信息。而今年6月再看微信钱包时，已经有了“微粒贷借钱”的入口。当点击申请开通微粒贷（即“获取额度”）时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权，在4G环境下，5秒钟左右，我已经得到了超过16万元的“可借额度”。

这一额度让我颇感意外，难道是因为我持有微众银行的活期和定期理财产品？还是因为我时常使用微信支付？又或是因为我的人行征信记录良好？毕竟，就个人经验而言，一般去银行申请信用卡想要获得10万元以上的初始额度，需要历经相当繁琐的审核过程，从申请到收卡，十天半个月是最起码的。然而微粒贷只是让我等了5秒钟，163000元的现金已经准备好了。So cool！

 

要我说，微粒贷真不是信用卡

日息0.05%，直白说就是万分之五，借用10000元，第二天还10005元。日息=年息/365，日息0.05%，年息18.25%。从利息角度看，微众微粒贷和阿里借呗、京东金条、小米贷款等基本一致。但从流程和体验上看，微粒贷有其独到之处。

通过微粒贷借钱，资金是直接划入用户的借记卡账户里的。我们与手Q或微信钱包关联的是哪个账户，资金就会在我们发起借款后最快60秒内到账。其它产品譬如借呗，资金还得先到支付宝里转一圈。这也正是因为孕育微粒贷的母体是互联网银行而非电商生态圈，所以其用户体验更类似于银行金融产品的体验。而微粒贷又利用大数据和腾讯生态最大程度的压缩了银行发放贷款的周期。

至于微粒贷与传统信用卡，则根本无法将之视作“同类”。两者使用场景迥异，对应的不是同类用户群，也不是同类资金需求。信用卡，是拿未来可以预见的收入来满足当前的消费，譬如商场买单、车贷分期，算一算免息期和手续费的账，部分条件下较微粒贷借钱划算得多。可若是现金周转应急或小额消费需要，算起账来结果完全不同。

信用卡取现受严格限制，每天都有上限，不仅需要支付利息，还要支付一笔不菲的手续费。信用卡刷卡消费还款的周期亦有严格限定，不可能做到按天计息、随借随还。况且，信用卡的申领门槛比微粒贷高得多。所以，用微粒贷来应对短期小额资金的不时之需，能够有效填补信用卡使用场景之外的诸多盲区。

 

同业合作的创新平台

使用信用卡，我们是在向发卡行借钱；而用微粒贷，是微众银行和某一个中小银行共同发放的贷款，因为采用了“联合贷款”的模式。微粒贷其实是一个 “连接平台”。

微众银行，从一开始就喊出了“连接平台”的口号。很好理解：微众银行奉行无网点、少人力、轻资产模式，它要做一个桥梁把海量用户的无数微小金融需求和传统银行联通起来。这种使命落实到微粒贷上，就是联合贷的模式。

去年9月，微粒贷建立“同业合作”模式的联贷平台，签约的传统金融机构目前已经超过25家。每天联合贷新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。也就是说，微粒贷给了我16.3万元的额度，但真当我借钱用的时候，80%的可能我的债主是某家中小商业银行。

这位债主，原本和我的日常生活是从无瓜葛的。譬如我身处深圳，而这家借钱给我的银行极有可能是华东或者华北的某家仅在广东有零星网点的区域性城商行。换言之，透过微粒贷，其合作传统金融机构把以往不可能成为其客户的我变成了他的客户，极大的提升了中小商业银行、农商行等客户覆盖面。

微粒贷，进而成为了中小商业银行个人信用贷款业务的公共平台。而这一切又恰恰发生在利率市场化的历史进程之中。利率市场化不可逆，这一历史进程，对中小商业银行带来的压力是显而易见的。

其一是中小银行的线下获客能力和运营成本都较难与传统金融巨头有效竞争；而其线上又不具备稳定的流量入口，互联网的技术和数据积累都相当有限。二是利率波动性加大，中小商业银行抗利率风险能力相对较弱。三是银行业利差收入缩水，中小商业银行主营业务受冲击更显著。四是提高了商业银行的风险偏好，风险资产市场争夺加剧，中小商业银行更无优势。

微粒贷的出现，恰恰能为中小商业银行提供一条迅速对接个人消费者市场、切入互联网长尾效应的契机。首先，微粒贷寄生于手Q、微信两大平台，获客成本极低，免去了中小商业银行的获客、人力、运营和其他相关展业费用。同时，利用腾讯产品生态所积累的海量互联网大数据，配合个人征信系统的历史积累，中小商业银行能够节省大量的风控费用。在银行巨头们纷纷开发互联网产品、放下身段下沉到小微企业、个人用户的竞争压力下，中小商业银行们携起手来，拥抱微粒贷的公共平台，不失为一大妙招——既然大行都开始拼小贷，小行就进军微贷。

 

做普惠金融的新范本

此外，还有一组关于微粒贷的数据极具代表性：其平均每笔借款金额约8000元，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。近65%的客户为25-35岁，大专及以下学历占比72%。

小额、面广、用户年轻，普通白领、蓝领、小企业主等普罗大众用户均是微粒贷客群……这都说明了什么问题？说明最基础的、最长尾的金融需求，通过微粒贷得到了满足。而这种满足，就是互联网+带来的普惠金融。

长期以来，小额、高频的资金需求都是高成本、低收益的禁区，传统银行不愿涉足，由此造成了诸多服务盲区。一方面，相当一部分基层群众的实际需要得不到满足；另一方面，市场真空掩护了一些灰色地带，为违法违规的金融活动提供了生存空间。微粒贷能够有效满足普罗大众小额、偶发、高频的资金需求，填补了传统银行业务的市场空白。

今年的《政府工作报告》指出，要“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融”，除了力挺互联网金融外，还提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品；并加强对实体经济特别是个体经营户、“三农”等支持。作为互联网小额信贷的代表性产品，微粒贷背靠微信和手机QQ的强粘性和微众银行的强资本，有望在小额信贷领域进行积极有效的探索，为互联网金融的进一步发展，提供小额信贷的优质范本。