雷军的“小米银行”何日真正到来？

雷军这次为四川希望银行的第二大股东，选择了参股，也就是说这家民营银行并非真正意义上的“小米银行”。本文来自微信公众号：中国企业家杂志（iceo-com-cn），作者：米娜

6月13日，雷军进军民营银行，“小米银行”来了的消息遍布网络。但翻开成都红旗连锁股份在当天发的公告仔细查看，人们会很惊讶的发现这家银行并不叫“小米银行”，而叫“四川希望银行”，而且该银行的大股东是刘永好的新希望集团。

雷军布局金融领域已久，作为互联网科技领域的小巨头，小米目前已经横跨了保险、移动支付、P2P 网贷、证券和互助保险等多个金融领域，但一直缺一块银行牌照。

纵观其它互联网巨头，阿里巴巴和腾讯早已出手拿下银行牌照。年前，小米顺利拿下个人征信牌照，还通过并购捷付睿通获得了支付牌照，为申请银行牌照扫清了障碍，但此次雷军最终却选择参股四川希望银行。虽然背后的原因不得而知，但这对于雷军而言，或许是最现实可行的路径，此番参股四川希望银行也为自己未来进军银行业积累了经验。

股东 

但这次雷军入股的民营银行——“四川希望银行股份有限公司” （下称希望银行） 中，小米全资子公司银米科技拟出资8.85亿元人民币，占该银行股份29.5%，持股比例略低于刘永好新希望集团的30%，而第三股东红旗连锁持股为15%。

这是一个很微妙的股权结构，第一大股东与第二大股东的股权比例只差0.5%。而“30%”是目前民营银行单一大股东持股比例的上限。

我们再来看看其他几家民营银行的股权结构：

• 微众银行注册资本为30亿元，发起股东有十家，主要股东有三家：分别为腾讯、百业源、立业集团，持股比例分别为30%、20%、20%。

• 网商银行的主要发起股东包括蚂蚁金服、上海复星、万向三农集团等，这三家持股比例分别为30%、25%、18%。
  

腾讯与蚂蚁金服 （原阿里巴巴旗下公司） 均为民营银行的控股股东，但雷军这次却为四川希望银行的第二大股东，选择了参股，也就是说这家民营银行并非真正意义上的“小米银行”。

记者与小米公司联系，该公司有关工作人员强调：没有“小米银行”，只有四川希望银行，小米只是该民营银行的股东方，具体的运营业务会由大股东来安排展开。

根据成都红旗连锁股份的公告内容，除了新希望、银米科技和红旗连锁外，还有其他5家优质四川名企一起联合申请筹办的这家民营银行——四川希望银行。

值得强调的是，这是四川省首家民营银行，参与的也大部分都是四川省当地优秀的民营企业。除了新希望是国家级重点龙头企业外，红旗连锁在川内拥有2400多家线下门店资源，是四川省最大的零售商贸企业。

竞争 

自2014年7月，银监会主席尚福林表示 “允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”后，各路资本便开始了申请民营银行的工作。到2015年底，已通过国家工商总局预核准的民营银行超过100家。

在2015年第一批民营银行正式获批开业后，银监会又打算对中西部等金融服务薄弱的地区发起设立民营银行的工作。

在西部重镇四川，为了争夺这首家民营银行的牌照，各路资本竞争激烈。除了这次获批的四川希望银行，天府银行、蜀商银行、川商银行等三家“川籍”民营银行之前也在排队申请中。

根据之前的报道，四川宏达集团发起的蜀商银行拟注册资本最高，达到30亿元—100亿元；其次为川商银行，注册资本为20亿元；富临集团牵头的天府银行和科技城银行注册资本则分别为10亿元和15亿元。

但最终四川首家民营银行花落四川希望银行，有业内观点认为，其它几家筹建者均为川内民企，而且基本上都是来自传统行业的民企，但新希望、红旗连锁联手了小米科技。引入小米的互联网基因，可以实现川内民营银行与传统银行差异化定位，与传统银行优势互补，为小微和三农提供更多金融服务，这比较符合监管层对民营银行的定位。

记者了解到，四川希望银行未来将以“普惠补位”为市场定位，以“移动互联”为特定战略，融合线上与线下应用需求，重点为广大消费者、小微企业和“三农”提供差异化、智能化的金融产品。

一位不愿署名的民营银行从业人员告诉记者，从定位而言，四川希望银行与网商银行、微众银行等本质上没有太大区别，区别在于各自所拥有的资源不同。

布局 

首批民营银行，如微众银行和网商银行都具备了鲜明的互联网特质，国内第一批五家民营银行已全部开业，随着更多的成员加入，民营银行市场慢慢将成一片血海。这点相信雷军也看到了，小米必须加快进入抢占市场。

但就目前的布局来看，在互联网金融领域，小米还是慢了一步。目前蚂蚁金服已处于市场领先地位，京东金融在追赶过程中快速崛起。在最近分别完成B轮和A轮融资之后，蚂蚁金服和京东金融估值已分别高达约600亿美元和460亿元人民币。

虽然从2014年开始，雷军围绕着互联网金融领域进行了大量的投资，但直到2015年5月，小米金融才正式上线。在此前的媒体采访中，雷军曾表态：在互联网金融领域，小米虽然动手最晚，但他坚信在未来三五年时间里，小米会成为互联网金融的主要平台。

如今，蚂蚁金服和京东金融都围绕着阿里巴巴和京东两块电商业务大本营，围绕支付、供应链金融、消费金融、理财、保险、众筹等领域搭建起属于自己的互联网金融业务体系平台，而小米的金融布局也从最开始的投资试探学习经验，到现在开始搭建属于自己的互联网金融平台。

在2015年“新金融联盟峰会”上，小米科技联合创始人洪锋公开表示小米金融首先还会采取开放平台的模式，为金融合作伙伴和用户提供更好的用户体验。他认为在小米统一的帐号下，用户所有的资产，包括理财部分、信贷、保险等的需求都可以拿过来在这个平台上达成，并提供好的体验。

“因为小米平台有大量的用户人群，我们也有电商平台。”雷军曾这样表态，互联网金融是小米很自然的延伸，进军金融也是小米欲从单兵突破阶段过渡到搭建生态帝国的必经阶段。

小米拥有1亿年轻用户，这是雷军的底气之一。另外，小米跟苹果一样，占据软硬件优势，形成生态系统，可以通过金融和支付业务来提供服务赚钱。

在此之前，小米顺利拿下了第三方支付牌照和个人征信牌照，还投资了积木盒子、草根投资网、老虎证券、公牛炒股、多彩投、合道融通等公司，涉及债券投融资、有互联网券商、互联网投资理财等多个金融领域。

但 小米一直缺银行牌照。银行牌照是高度稀缺且含金量极高的，唯有拥有自己的银行牌照，才能打通内部平台，并解决合法吸储和放贷中的诸多问题。如今小米选择参股四川希望银行，或许是当下最现实可行的路径。

目前，四川希望银行只是正式获得银监会批复筹建，从筹建到银监会正式批复开业，还有半年的准备期。而这家以传统产业巨头新希望主导的民营银行，未来会和互联网公司小米之间会如何合作，这让人拭目以待。

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