曾经扛起阿里金融大旗的高竞，想用17互助让保险更性感

“农村的婚礼就是最早的一种互助形式。”17互助创始人高竞说，“家里办流水席，帮忙做饭的都是邻居主妇，参加婚礼的人带上红包。就算‘有钱的出钱，有力的出力了。’”

 

农村的结社互助由来已久，在风险管理领域，结社互助是商业保险的起源，至今，在欧美和日本，这种原生态的相互保险还占据着30-40%的市场份额。根据国际合作与相互保险联盟（ICMIF）统计的资料显示，全球范围内，相互保险占全球收费保险的比重约为30%。而近一年来，随着互联网不断发展，“互助社群”概念也在中国逐渐兴起，诞生了抗癌公社、水滴互助、17互助等众多平台。

 

而17互助，谐音“一起互助”。作为互助保障平台，产品上线不到两个月的时间，社群就积累超过17万用户，获得了经纬创投、晨兴资本的数千万天使轮融资。进入社群的人只需要缴纳很低的会费，经过180天的观察期确认健康情况，通过后如遭遇重大疾病或意外事故，可以享受相应的援助。而援助的资金由社群里的用户均摊，每人每次扣款不超过3元。

 

目前针对不同年龄段和需求的用户上线了六款互助产品，其中包括789互助、80后孕妈婴宝互助、少儿互助、中老年互助、交通旅游意外互助以及留守儿童互助。进入社区内，最低只需要预存3元，而最高则可以获得30万的保障。而不同的产品年费不同，789互助的年费预计为120元，目前已有近9万人加入；公共交通及旅游意外互助的年费预计仅为9元，已有近6万人参加；而少儿互助社群的年费为约为160元，已有超过9000人参与其中。

 

互联网老兵，想做点更sexy的事情

 

Q：为什么选择互助社群创业？

A：我老婆孩子、车子房子都有了，就缺一次创业。从阿里出来的人，想用互联网做点sexy的事情。

 

17互助微信公众号首页

高竞是一个不安分的人，用他的话说，是“对世界充满好奇心”。

 

2003年加入阿里，供职十余年。参与了网商银行从无到有的过程，并研发了阿里贷款等金融服务项目。“当年刚开始做的时候，没有任何一家商业银行愿意和阿里合作。看我们的眼神就像看白痴一样。”高竞坦陈。在阿里模式得到验证之后，2014年，他选择加入挖财，担任信贷部总经理。“当时有人说阿里3万亿的成交量，当然做什么都很容易。”高竞不服气，“挖财和阿里全封闭平台的模式完全不一样，那我就再去验证一次”。最终，挖财也成为一家估值超过5亿美金的公司。衣食无忧的高竞，“就只差一次创业”。于是今年年初，高竞选择了在网商银行、众安保险工作多年的吴云昌作为合伙人。5月20日，17互助正式上线。

 

深信“男人就是得创业”的高竞，进入互助领域经过了深思熟虑。“我和另一个创始人吴云昌分别花了400个小时调研，筛掉了将近30个项目”高竞说，“我们希望用互联网做些更sexy的事情。”

 

如何让普通人快速了解、接受互助社群，是高竞目前的工作重点。

 

“ 我们没有竞品，只有友商 。大家应该一起把市场做起来。”高竞坦言。17互助的产品仅正式运营1个月就聚集了17万用户，成绩尚佳。但高竞定义自己的种子轮用户为重度互联网使用者。简而言之，作为新兴事物的互助社群，尚未真正打开市场。“因为现在这些人并没有见过互助的形式，所以我必须要和更多人解释。”高竞说，“十几年前，我刚刚入职阿里的时候，马云也到处宣传电子商务，但现在已经不会再有人质疑了。”毫无疑问，高竞希望能快速完成用户教育的任务。

 

不做盗版、山寨的保险公司

 

Q：为什么推出针对留守儿童的产品？

A：因为我和吴云昌都是从农村走出来的，圣母心比较严重。

 

从法律层面上看，互助社群不能归类为保险。而高竞自己也认为，互助社群不能成为商业保险的“山寨版”。“全国已经有174家商业保险公司，不需要再出现一个盗版、二流的了。”高竞判断。

 

“商业保险的本质是博弈，是和客户进行风险对赌。”高竞判断，“它的盈利模式是利用这笔钱去做其他投资，但互助的盈利模式绝不是集资去买万科的股票。”

 

对于盈利，高竞坦言，17互助还并未发展到这一步，但他的构想已经十分清晰。未来，17互助会从健康管控入手，针对不同人群推送不同的服务，比如女性健康、减肥、中老年糖尿病管理等。向用户提供出远低于市场的价格，并从中赚得差价。但高竞的野心不止于此。“我希望在前端的健康管理上给用户提供更多服务，让用户不生病、少生病；中部推出互助产品；而产业尾端，一旦用户有健康上的问题，就由社群提供援助。”

 

互助社群的本质是风险分摊。成员数量达到10万名，如果有人患癌，只需要每名成员援助3元，即可为其筹集30万元；而如果成员达到30万，那每名成员仅需1元。“下雨天，1块钱掉到地上你还嫌脏呢。”高竞说。

 

同时，高竞认为，商业保险与社保中间还有很大的空白。互助社群的出现，刚好作为补充。“ 第一，因为商业保险需要利润模块，所以价格门槛较高 。”高竞说，“ 第二，社保只能保障基本生活，在遇到重大意外和疾病的时候，社保无法完全覆盖 。而且，对于居住在农村的老人和留守儿童来说，社保的作用也并不大。”

 

于是针对农村留守儿童，17也推出了互助产品，目前只有500多人加入，是六个产品中参与人数最少的。但高竞认为这个产品很有必要。“我和吴云昌都是从农村出来的，比较圣母心。”高竞笑着说。

 

 

管控风险

 

Q：目前互助社区面临的最大的困难是什么？

A：大众落后的观念、空白的监管机制和虎视眈眈的商业保险。

 

17互助定期资金公示

就互助行业本身，17互助同样面临风险。首先，就是逆选择。如果已患重病的人来参与互助社群怎么办？高竞给出的解决方案是半年的考察期。“一般情况下，已经患有重大疾病的人是等不了半年，就会有蛛丝马迹露出来。”高竞说。17互助也聘请了第三方机构审核用户的资质。

 

同时，针对互助社群，国家的态度还不明朗。能够确定的是，未获得保险牌照的互助社群短期内仍要带着镣铐跳舞。6月底，保监会给信美相互人寿保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建，也就是说首批相互保险拍照已顺利下发。这被业内看成是相互保险的破冰信号。而最近发布的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件中，又点名批评夸克联盟通过收取会费，设立资金池。

 

对此，高竞的想法很明确。“我们明确有四不做： 车险相关、人寿保险、大宗财产保险、分红理财 。”互联网金融的老兵对于如何避开雷区，有自己的方法论。“我们定期公布财务数据，实现财务透明，社群费也由招商银行资金专户管理。”高竞说。

 

作为互联网和金融行业的老兵，高竞还是希望自己能改变点什么。17互助作为一个社群，互助保障只是其中一个服务。他是那种提到专业，眼神就会放光的人。“每个人对于他人来说，都可能是一种有用的资源，比如积累的人脉、闲置的物品。如果能利用这种资源结合互联网，深度改变世界，这事儿就牛逼了。”采访尾声时，高竞对我说。

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