上海银行拟筹建消费金融公司已获批，携程等出资设立

上海银行今日发公告称，已获批在上海市筹建上海尚诚消费金融股份有限公司。该公司的注册资本为 10 亿人民币，由上海银行与携程、德远益信投资、长盈科技等四家公司共同出资设立。上海银行持股 38%。

你用的蚂蚁花呗、京东白条也是消费金融的一种

目前在市场中主要包括三大类消费金融公司：银行系、电商系和产业系。电商系，也被笼统称为互联网金融公司，包括了大众比较熟悉和常用的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、趣分期等。如果将互联网金融消费按照消费场景细分，还可以分为旅游类、教育类、汽车消费、3C 产品消费等。

银行系即是由银行参与投资的消费金融公司，在资本、风险识别和定价能力上比较有优势。产业系即是由实体企业资本为主要股东的消费金融公司，例如本次上海银行与携程共同出资建立的上海尚诚消费。产业系主打 O2O 模式。

消费金融赚的是信用卡还款能力弱的用户的钱

消费金融指消费金融公司向消费者提供以消费（不包括购房和汽车）为目的的贷款的金融服务方式，具备单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，个人消费贷款最高额度为 20 万元。基于消费者不同购买行为，消费金融范畴涵盖耐用消费品、旅游餐饮、婚庆、教育培训、健康美容等消费事项。

在信用卡的客户群中，存在显著二八效应，信用良好、按时还款的客户对银行而言是导致亏损的群体，保持较高欠款余额和持续缴纳利息及滞纳金的最后 20% 用户才是信用卡的真正利润贡献者。

这种二八效应的存在，及国人消费习惯、高营销推广费用等使得国内大部分信用卡中心都仍然处于亏损或微利状态。消费金融公司的目标客户群即是信用卡还款能力最弱的 20% 人群和甚至根本无法获得信用卡批准的人群。从这一模式来说，消费金融的盈利可能性更大，但同时也需要面对更大的风险。

银通智略报告《零售银行业务创新与风险管理》 显示 ，截至 2015 年末，全国 15 家消费金融公司资产 637.95 亿元，贷款余额 573.74 亿元。根据中国银监会发布的《2014 年度中国银行业运行报告》显示，截至 2014 年末，消费金融公司实现净利润 4.66 亿元，累计客户 135 万户，不良资产率为 1.56%，户均贷款余额 2000 元左右。