支付宝花呗、京东白条会上征信吗？对我们有影响吗（一定要看）

作者：Eduardo Hung & 周芷蔚

AppSo 前几天推送了一篇名为《 支付宝这 6 个实用功能，你知道几个？ 》的文章。

在文章的评论区里，有不少读者提到了花呗在启用新服务合同后，消费记录会上征信报告，影响办信用卡、买车、买房。

这是真的吗？

那么，AppSo（微信公众号 AppSo）就为大家作出解答，并科普一下什么是征信报告、征信报告对我们有什么影响、以及花呗是否会上征信报告。

一、征信报告是什么？

我们每个人在中国人民银行的征信中心都会有一份报告。

这份报告上会有你的基本信息、借贷历史（包括信用卡）、公共记录（电信欠费、行政欠费等）、查询记录等。

征信报告体现你在中国人民银行眼里的信誉。在你的未来，大到房贷车贷，小到申请一张信用卡，机构都将以征信报告作为重要依据。

基本上征信报告是无法修改的，并且会伴随终身，因此这是一份十分重要的东西。

二、实例：苏宁「任性付」影响征信

网上购物使用消费贷款产品已经不是新鲜事，很多朋友会使用花呗、京东白条、苏宁任性付来购物，但很多人却不知道这些行为，也有可能影响征信。

知乎网友 @红秀招 曾在网上留言：

苏宁任性付千万不要消费，我深受其苦。个人征信上多了上百条个人小贷，每一笔消费都上报给人行，几分钱都上报。而且客服明确告知你不能消除掉，而且以后也不会消除。投诉无效，上法庭都没用，开通任性付的时候有明确协议，这是客服的回答。

任性付属于小额信贷产品，通过任性付买零食、洗发水等物品，本质上属于「向商家贷款购物」的行为，也会被上报到征信，名目是「个人消费贷款」。

所以，如果使用任性付逾期不还，也会被征信中心记录在案。对于恶意拖欠款项的朋友，甚至无法乘坐高铁、飞机，还会影响签证办理。

有人也许会说，我按时还款不就好了吗？

实际情况是，在目前的征信评价体系中，风控系统对于这种小额贷款态度是消极的，会重新考虑你的还款能力 ，因而在类似房贷、车贷方面的审核会受到一定的影响。

因此如果短时间内有向银行贷款需求的人，不建议使用借呗、任性付等可能或一定会上征信的产品。

我们作为公民，可以在征信中心查询到自己的信用报告，也可通过部分银行的专业版网银进行免费查询。

扫描下方二维码，关注 AppSo（微信公众号 AppSo），回复「 0705 」可获取 个人征信报告的查询地址 及 注意事项 。客户端请看评论区。

三、用花呗、京东白条影响个人征信吗？

暂时不影响。

6 月 28 日，花呗发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告 ，新的合同在 2017 年 6 月 30 日正式上线并生效，其中最引起人热议的是第 4.3.3 条：

为建立信用体系，您同意并授权服务商向芝麻信用管理有限公司等征信机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构发送您的信息（包括不良记录信息）并无需另行通知您。

其实在旧版的合同中，花呗就有提及上报征信等相关信息，本次只是稍作调整，更突出了以芝麻信用为信息来源。

而在随后花呗官方微博则回应：

目前花呗的服务主体没有查询 / 上报央行征信。

和苏宁不同，京东和阿里暂时还没获得消费金融牌照，白条和花呗属于赊销业务而非贷款业务，不像苏宁任性付一样受《征信业管理条例》限制。

而支付宝的另一款产品借呗，和花呗不一样，属于借贷业务。 如果你在使用借呗，那么则有可能被上报征信。京东的京小贷亦是同理。

因此可以相信在未来一段时间内，花呗和白条的正常使用不会上传到中国人民银行的征信报告中。

四、怎样的征信报告才是好的？

那么，怎样的一份征信报告才是一份银行等金融机构喜欢的报告呢？

• 有一定的信贷记录。银行对于「白户」会有一个审慎的态度；
• 信用卡数量、额度使用率、贷款数适中。信用卡无逾期；
• 半年内无小额贷款记录；
• 三个月内机构查询次数不会过多（申请信用卡等信贷产品时银行会进行查询）；
• 无不良行政记录如欠税、法律纠纷、行政罚款、电信欠费等。

随着信用卡消费普及，「信用是值钱的」这个观念逐渐成为人们的共识，但却很少人意识到征信系统这个「监视器」的存在。而征信系统的发展，信用将变得越来越重要，AppSo（微信号 AppSo）提醒大家，要定时查询个人征信报告，保持良好的征信记录。

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