从试点到发放用了 3 年，拿张个人征信牌照怎么就这么难？

个人征信牌照“难产”三年后，首张牌照终于在近日问世了，属于一家叫“百行征信”的公司。

虽然百行征集名字有点陌生，但它的股东可都大有来头，芝麻信用和腾讯征信分别来自阿里和腾讯两大互联网巨头，考拉征信属于拉卡拉，前海征信是平安集团旗下的公司。

事实上，除了大股东中国互联网金融协会（持股 36%）外，其余 8 个股东正是此前拿到央行个人征信试点通知的机构，分别持股 8%，也就是说，这一张牌照将由 8 家公司均分，有效期至 2021 年 1 月 31 日。

没想到吧？虽然芝麻分、腾讯信用分等搞得热热闹闹，其实很长时间以来都是在无照“裸奔”，这是怎么回事呢？事情要从三年前说起。

目前我国有两大征信系统，分别是企业征信和个人征信，在此之间一直是由人民银行管理和维护。不过，人行的征信系统只纳入了银行和金融机构的支出和借贷行为，但是这显然不够全面，比如很多民间借贷行为就无法被人行追踪记录到，于是人行决定，或许可以联合其他企业一起干这事，实现信息共享，互通有无，因此就在 2015 年 1 月批准了第一批展开个人征信业务的试点机构，注意，是“试点”，但这并不妨碍获得批准的机构推出各种玩法。

阿里应该是动作最快的，随即上线了芝麻分，一开始还只是灰度测试，彼时连芝麻分高低、能否开通芝麻信用都成了攀比的资本。到今天，芝麻分也是各家试点机构里发展最全面的、接受程度最高的一个。

相比于阿里的激进，腾讯倒是比较保守，一直到去年下半年才犹抱琵琶半遮面地低调上线了“腾讯信用分”，用法和芝麻分类似，都是作为免押金、小额借款的授信参考。

然而，人行渐渐发现，情况好像有点不对啊。这 8 家公司都各有各的如意算盘，各自为政，这就与人行建立征信体系的初衷背道而驰了，因为征信的本意在于信息共享，比如所有的银行都可以查询到用户在人行征集系统的信息，也需要将用户的借贷情况定期上报。

况且，无论是芝麻分或腾讯信用分，或是其他几家的对应产品，都是为自家公司业务服务的，背后还有大企业或集团，彼此之间存在利益冲突，这又违背了第三方征信机构的独立性原则。

8 家机构没有一家合格 ，所以牌照也就迟迟没法批下来了。好吧，虽然没有正式名分，但央妈也没有说不可以，所以也不妨碍阿里腾讯们继续在个人征信领域开疆扩土。

然而，放任各机构在征信市场混战也不是个事，最终还得由人行出来主持大局。信息不共享？央妈牵头，一起组个公司，这不就解决了？于是就有了开头我们提到的“百行征信”。

共享哪些信息呢？事实上，按照人行的解释，能够共享的只是人个作为债务人的债务信息，也就是你跟谁借了钱、借了多少钱，至于你把上百万借给了谁，征信机构是不感兴趣的。

因此，拿到牌照的百行征信，主要还是为互联网金融（网贷、P2P 等）服务，为的是避免出现“多头借贷”的现象。之前由于各网贷平台之间信息没有共享，经常会出现用户在 A 平台欠债不还，却还能在 BCD 平台借到钱的现象，而这 8 家机构的信息若能整合起来，可以在一定程度上填补人行征信系统的空白。

话虽如此，但这些有利益冲突、竞争关系的公司，在信息共享方面能做到何种地步，还是存在疑问的。

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