众安保险“大热”的社交逻辑：小程序背后的年轻世界与数据连接

众安保险已经成为互联网保险的一个标杆现象。人们试图理解众安，而众安却在用新的保险思维理解互联网，特别是互联网最重要的场景，社交。

微信是社交的源地，当保险业普遍感受到获客越来越难，获客成本越来越高的情况下， 众安保险的两个小程序保险产品，在短短半年时间内便获得了近 300 万新客。 其中， 「保险福利」 小程序自今年 8 月 10 日上线以来， 快速累积用户 170 万 ，同时仍然保持日均访问用户数 10 万、日新增用户 7 万的迅猛增长势头。

“众安保险全面基于互联网侧做用户保护的行为。我们看到，微信作为移动互联网的核心入口，以去中心化的方式，正在给保险业带来非常大的红利机会与可能性空间。”众安保险社交产品部总经理向雷说到。

众安保险社交产品部总经理-向雷

而在微信社交化的场景背后，众安保险也十分清晰地发现，微信以 25-40 岁为主的主力消费人群，与 众安保险主要服务中国年轻用户 的定位完整契合。向雷表示，“众安保险正用丰富且精准的产品，给全新的网络化生活提供保障，用大数据和智能化方式，洞察年轻群体的消费行为与需求特征。”

年轻用户与产品创新

为 85 、 90 后提供人生的第一张保单。

在很多人看来，这些仍然打上鲜明叛逆特征的群体，似乎并不愿意买保险。他们成长于一个和平的消费主义时代，拥有与生俱来的安全感；他们积极拥抱互联网、追求个体价值，正在与熟悉的文化传统做告别。

不过，向雷认为，情况却恰恰相反，「不是年轻人不买保险了，而是不年轻的保险，年轻人不买了」。保险主体用户的生活方式已经截然不同，「众安保险所做的正是去理解年轻人的世界，特别是网络化形态下的年轻生活。」

这些曾经的 85 、 90 后，如今已是「社会的中产阶级，是未来的高净值人群」 。他们旺盛的购买欲望同样适用于保险，他们也同样有生不起病、买不起房、养不起车等大量的生活烦恼。在此之外，年轻用户还会因为新兴的生活方式，引发其它的保障需求。比如更为频繁的交通出行、境内外旅行带来的飞机延误、人生意外等困扰；以及互联网依赖下的个人财产安全、智能手机维修维保等问题。

为此，众安保险在产品设计上，更加紧密贴近年轻人的生活。 众安保险的产品覆盖旅游出行、 3C 数码、汽车、健康、消费金融 5 大类，总计产品超过 300 个。与此同时，每月还有 20-25 个产品在研发。

同样是衣食住行领域，但众安保险的产品创新瞄准了用户的生活内容变化。在互联网化、都市化、全球化的背景下，年轻用户的需求特征又被还原为具体的场景。向雷介绍，举例来说，众安的 「上班无忧意外险」 ，就是根据公司一位年轻员工在加班时的感想而申请开发的。

如今，众安保险已经拥有了非常多的特色畅销保险产品，如尊享 e 生 600 万 住院医疗险、机场延误险、上班无忧意外险、 手机碎屏险 、环球旅游险等等，在年轻人新出现的生活痛点领域都有相应产品为其承保。

社交场景下保险的温度

产品创新还要与年轻的场景化表现相配合。一直以来，众安都强调要做 「有温度的保险」 ，除了产品贴近生活的温度感，什么样的平台和场景下会给用户带来温度呢？

向雷认为，毫无疑问是微信的社交化场景。 「微信更多的是一个熟人社交，即使在向弱关系链迁移，仍然是受控的场景。」 但社交属性又会倒逼保险公司采取截然不同的销售策略，向雷说，众安投放在微信上的产品无论是形态、定价以及玩法上都进行了颠覆式的创新。

目前，众安保险主要有两款小程序，分别是保险福利、机场延误险，用「轻量化」、「福利」、「有趣」的方式进入微信的社交生态，是众安对保险的一次变革。向雷介绍，在小程序中售卖保险产品，它必然是在一个去中心化的形态，这就要求产品本身具备可裂变性，能够具备传播吸引力和可拉新的能力。

保险福利小程序是一款基于微信场景下设计的保险商城，内含 5 个保险产品，用户可即买即走。 同时保险产品作为了一种社交送礼的新方式，走入人们的视线，去更好地传递关怀与情感。用户只需要邀请好友进入小程序就可以获得随机红包，当新用户购买保险并分享之后还会有红包奖励，由此，保险不再只是保险，也变成了红包，从而深层次革新保险行业的服务模式。

社交场景下另一个改变是保费价格低。在新用户已经获领红包降低保费的前提之下，众安保险同时把产品定价做到一个尝新用户可以接受的标准，「上班无忧意外险」、「航延险」的价格都在 20 元及以内，从而降低了门槛，培养年轻用户的保险意识。而众安更为看重的，是在「小额」购买保险之后，带动用户的「高频」、「大量」的需求。据了解， 截止到 2016 年年底，众安的人均保单便达到了 10.3 张 。

红包和低保费所引发的是保险成交率大幅度提高，也为众安积累了更大的用户数。而这些用户在购买成功之后又会通过红包分享，将保险带入各自的微信关系链，在「购买-邀请好友-获得奖励-好友购买」的模式下，众安实现用户增长的指数级效应。

而基于现有的微信生态，当微信群作为小程序的第一流量来源，众安保险也在社交裂变中格外重视群的运营，从而开创了 「群保险」的业务新模式 。向雷介绍，目前众安正在探索通过群的数据获取，为共同身份特征的群成员定制保险产品。

社交大数据与保险智能化

仅仅依靠社交裂变，仍然是一种自发的保险行为。在用户与产品匹配的精准度，以及用户风险识别方面仍然存在缺陷。

向雷介绍。 互联网保险正在从 1.0 向 3.0 时代进化。

1.0 时代，是保险的电商化，线下保险产品转移到线上销售。

2.0 时代，是保险从投保、核保、理赔到服务全生命周期的在线化。

3.0 时代，则是保险的智能化。对用户信息更精准获取，基于大数据，提供个性化产品定制和差别化用户定价。

向雷说，保险智能化的前提是大数据，而社交则是最重要的数据源。 「保险的核心原理无非两点，细分和加总」 。传统金算，计算风险概率和风险因子时，更依赖无差别的统计数据。比如银行卡的盗刷现象，银行信用卡侧会有相关数据，但这个数据无法体现不同群体的数据的差异性，因此，风险概率计算并不准确。

而互联网大数据，特别是社交分群、标签化以及用户交互行为的重复性，可以帮助保险公司更为准确地进行产品设计与推荐。比如，众安保险与微信信用卡还款合作，提供银行卡盗刷险的组合销售。

那么，相比较其他互联网数据，社交大数据的独特性在哪呢？向雷解释说， 以微信的社交环境而论，用户活跃度高，发生的交互行为频繁，从而也增加了企业接触用户的次数，数据的维度更多了，能够给予更多用户画像的确证。

社交大数据也在帮助互联网保险公司降低风险。向雷说，保险行业进行用户风险识别，已经成为一项重要任务。如何有效防止用户逆向选择，如何快速掌握风险发生的真实性，建立完善的风控模型，这些都在大数据和精准用户画像条件下成为可能。

当然，众安之所以能够在大数据和智能化方面如此深入，源于众安保险持续的科技创新。向雷说， 「众安保险不仅是一家互联网保险公司，还是一家金融科技公司。」 早在 2014 年，公司就自主开发的「无界山保险核心系统」，此后又成功上线「云平台系统」。众安的战略定位是 ABCD ： A 是人工智能、B 是区块链、 C 云计算、 D 大数据，这帮助众安 从「小额」、「高频」、「大量」，最终走向「个性化」、「定制化」、「智能化」 。

颠覆流程，互联网的模式创新

「互联网方式正在颠覆传统保险的关系和流程。」向雷说。

互联网保险不仅可以将营销、购买、保险、理赔在线化，实现购买过程更轻松、更简易，也将极大改善传统保险索赔无门的现象。以往，保险理赔的报案审核的过程漫长，几乎成为用户的核心痛点。而如今，众安已经可以做到 「超快捷理赔」、「主动理赔」 ，极大地缩短前台时间，提高效率。

这背后，除了社交及互联网大数据的支撑，以智能化方式推算风险发生概率、核准理赔真实情况之外， 众安保险也在积极接入更多的数据源 。如机场、车站、医院、银行等公共机构的数据等，从而将用户发生风险的场景数据，如征信数据、健康数据、航班信息数据与用户画像、临期行为等快速配对，联动线上线下，跨界合作帮用户提供更好服务。

比如，众安保险与腾讯互联网 + 合作推出的 「微信智慧医疗商保平台」 ，众安保险的用户可直接通过手机对意外安和医疗险进行 8000 元以下金额的医院直赔，这项服务目前已在深圳市南山医院和南通市妇幼保健院率先上线。理赔过程甚至不必收集病历、处方等纸质材料，不必填写理赔申请，不必找保单、提供保险信息，也不必拍照上传任何电子资料，在给用户带来超快的理赔体验的同时，众安保险事实上也改变了保险服务的全流程。

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