移动支付烽烟再起 银联扫码四招抢夺线下支付

银联

本报记者 包慧 上海报道

又一家巨头杀入扫码支付市场。

12月12日，中国银联宣布推出“二维码支付标准”，这只是银联联合成员机构推广二维码支付的第一步。虽然时机已远落后于支付宝和微信的扫码支付略显尴尬，但后发优势是否能抢占部分先机，关键则在于参与各方对此投入的资源和力度大小。

银联发布统一的二维码支付意味着扫码支付市场迎来的巨头新玩家，市场也将由目前两家第三方支付机构的双寡头竞争的格局进入由银行、银联、多家第三方支付机构共同参与的多头竞争阶段。

对此，银联将展示自身什么“招数”？

中国银联常务副总裁蔡剑波在发布12日对21世纪经济报道记者表示，标准的发布仅仅是一个开始，银联正在制定“云闪付”二维码的产品方案、业务规则、风控策略以及接入流程等配套措施。

在银联标准刚发布之际，就有银行和第三方支付公司第一时间表示了支持并接入，但在移动支付领域占据绝对领先地位的支付宝则表示对此事不予置评。

银行和第三方支付机构有了入局机会

支付宝相关负责人对21世纪经济报道记者表示，目前支付宝并没有接入银联的二维码支付产品，至于未来是否有合作的可能性则又是一个“不予置评”。

快钱相关负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示，快钱支持银联二维码支付标准，成为首批支持该标准的支付机构。这意味着，快钱旗下的所有二维码支付产品，可在线上线下各场景内任意一台支持银联标准的终端完成交易，大幅拓宽快钱移动支付使用场景。

据前述负责人透露，快钱将全力推进二维码支付产品在万达广场等各个商业场景内落地，将银联标准覆盖到更多中产用户的消费场景中。与此同时，银联二维码标准的引入，将有利于快钱将综合化金融服务应用于更多场景，从而加速“场景+金融”战略布局的进程。快钱将与银联一起共同推进标准二维码支付产品应用和安全规范标准的落地实施。

除快钱之外，还有些中小型支付机构，比如银商、通联、拉卡拉、杉德、汇付等公司也在接入中。

有业内人士向21世纪经济报道记者透露，之前腾讯曾有表达过愿意跟银联在二维码上合作的意愿，微信支付目前在移动支付领域紧随支付宝之后，占据市场第二的地位，如果微信能和银联的二维码统一，移动支付市场格局将大不相同。

而在银行方面，除民生银行宣布已上线银联标准二维码支付产品之外，浦发银行电子银行部相关负责人也对21世纪经济报道记者表示正在接入银联二维码过程之中。

在此之前工行就做了扫码支付，但工行发布的是自己的标准，并非行业统一标准，资深支付行业观察人士寇向涛对21世纪经济报道记者表示，“如果每家银行扫码标准都不同，那用户就要下不同的App进行支付，标准统一的话，各个银行和支付机构的推广成本研发成本都可节约很多，用户体验也更顺畅。现在支付宝和微信对扫码支付的市场培育非常成熟了，银联和银行完全可以从云闪付跳到扫码付。统一标准也有利于更多受理方包括第三方支付机构参与进来。”

银联扫码支付的四个升级点

银联的二维码支付与支付宝、微信相比，有四点升级点。

第一，支持四方模式，即商户、收单机构、发卡行和银联。而原本支付宝和微信的二维码支付，只要他的第三方支付账户里有足够的余额，支付不必调用银行卡。

而银联的这种传统四方模式里，多方分利润，发卡、清算、收单各方按照标准各取其成。除了手续费，还有金融机构最在乎的“大数据”。银联的二维码支付模式因为仍旧基于银行卡账户，对发卡行而言，消费者消费数据尽在掌握，也有利于风险识别管控和客户关系管理。

而此前支付宝和微信的二维码支付模式，都基于非银行账户衍生。他们利用与一家家银行谈下来的直连通道关系，直接在支付过程中做完转接清算。“四方模式”里的银联最先被排除在外，商业银行在其中也有被边缘化的危险，一来没有议价的资本，二来丧失了客户消费数据和风险把控力。

第二个不同点，是“升级版”二维码支付采用了Token（支付标记化）技术，银联相关业务负责人表示，这是对此前二维码支付存在的木马等安全隐患、对持卡人账户敏感信息泄露引起盗刷风险的一种防范。

第三，在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通。让过去很多没有机会参与扫码支付市场的中小银行和第三方支付机构也有了进场的机会。

第四，兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。