博鳌嘉宾眼中的“金融科技”：是科技 还是金融？

金融科技

新技术的驱动和监管的升级正在中国传统金融市场的留白空间催生出一批新的公司，相较于“互联网金融公司”这一略带政策风险的名称，他们更倾向称呼自己为“Fin－tech”（金融科技）公司。

2017年博鳌亚洲论坛也关注到了这些公司，会议尝试用一整个分论坛的议题来回答一个颇具难度的问题：金融科技，科技还是金融？。

互联网金融协会会长李东荣给出的答案是“金融”，在李东荣看来金融科技的本质还是金融，它是金融与科技深度融合与创新的活动。

在佰仟金融创始人刘实看来科技能够提高金融的效率，降低传统金融的成本，按照刘实的介绍，目前这家服务于消费端普惠金融的技术公司内有超过1000名的研发人员，服务的人数已经达到1000多万。

科技含量被视为金融科技公司与传统的互联网金融公司之间的区别，包括大数据、人工智能、区块链等新兴的技术成为这些公司乐于投入的领域，因此金融科技也被一些业内人士视为“互联网金融的2.0版本”。

陆金所CEO计葵生则将过去的五年视为用渠道模式做金融的五年，而在计葵生看来，未来的五年将更多应该是用大数据、处理能力，各种运算能力等等，去改变经营模式。“如果过去五年讲金融科技，今后五年更多的是科技金融的概念。科技会改变金融，这个是我们基本的思路。”计葵生表示。

京东金融CEO陈生强表达了类似的观点，在参与博鳌金融科技分论坛时，陈生强表示，互联网金融更多的是一种渠道的延伸，而金融科技则是用科技来重塑金融产品，这不仅仅是一个渠道的概念。

这种重塑可能意味着对于金融底层结构的改变，招商银行原行长马蔚华表示通过大数据、云计算、人工智能，一直到区块链，能够给我们这个信息社会，在底层建筑层面，带来一个金融的质的改变。

刘实对经济观察报表示，随着技术的进步，金融最终会变成一种基础设施，就像是电力系统一样，各种新技术和模式会在这一基础设施上进行更新颖的开发和应用，从而让金融服务普及到更为广泛的社会经济单位。

“提高效率”

“提高效率”，马蔚华用了这样一个词组来总结科技金融的本质，在马蔚华看来，包括大数据、云计算等技术的应用不仅能够降低数据处理的成本，还可以提供更精准的风险分析。

在刘实看来，目前的金融科技建立在互联网金融所形成的巨量数据上。佰仟金融目前的服务客户接近2000万客户，而其中超过一半的客服服务是通过智能客服完成的。“互联网所带来的巨量数据正在不断的涌入到金融领域，传统的数据处理方式是远远满足不了的，这就需要用到大数据分析和人工智能等新兴的技术。”刘实说。

同时，这种巨量的数据也被应用在风险控制上，刘实对经济观察报表示，佰仟金融目前会为每一个客户都贴上数百甚至上千的标签，通过这些标签，可以形成一个完整的用户画像，从而能够有效的排除一些骗贷现象。目前佰仟金融也正在通过这一系统为相关的金融机构进行服务。

但刘实也表示，目前的技术很难进行精准的独立判断，传统的风控手段仍然需要。“我们做过测试，线上结合线下的风控手段出现坏账的比例要远远少于单纯依靠线上的风控。从目前的技术环境来看，一个有效的风控并不仅仅是一个风控模型的事情，它实际上是一整个风控系统，这个系统从客户的咨询环节就开始发挥作用了”，刘实对经济观察报表示。

这种效率的提高和成本的降低让新的技术可以覆盖一些传统金融机构难以覆盖的场景，比如普惠金融。“我们有很多贫困地区，由于基础设施的落后，交通条件的不发达，还有过去很多信息信号联通不了。使我们的金融服务很难触及到偏远的角落，也就是我们通常说金融服务的最后一公里。在移动互联网的时代，这个是完全可以突破的。如果说我们充分运用数字创新技术，所带来的金融改革创新的作用，使得整个普惠金融目标的实现，是很有可能的。”李东荣表示。

想象空间

在马蔚华看来，技术的变革是层层推进的，一些新技术的投入将会带来比互联网金融更多的想象空间。“由于技术的发展，可能会给过去支撑金融的底层的东西，带来质的变化，从计算机，互联网云计算，一直到区块链，它可能带来过去我们想象不到的传统的变化。”在博鳌金融科技论坛中，马蔚华如此表示。

以区块链技术为例，在马蔚华看来，它和过去的制度、层次都有所区别，将来在包括票据、支付领域，可能会有质的改变。

这种变化已经可以察觉到一些踪迹，从2016年开始，区块链、人工智能等新兴技术开始被应用在金融场景，包括智能投顾等新兴业务在金融领域快速发展。

刘实对经济观察报表示，目前佰仟金融也正在通过分布式账本等技术，从消费场景延伸至小微店主经营场景。根据刘实的介绍，小微店主一般不在征信体系中，传统的金融机构很难触及，对于他们的金融服务建立在庞大的数据量基础之上，需要相当的技术能力支撑；但是，从我们目前完成的数据来看，这一部分小微店主反而是非常优质的客户，坏账比例要远远低于消费端。”刘实对经济观察报表示。“我判断，金融科技的发展，到了3.0的时候，可能会动摇我们整个认知的架构，不管是结算、支付，金融有可能未来会成为一个底层的技术，或者是底层的构建。”刘实表示。