银联为什么打不赢手机支付大战？

2016年10月1日摄于韩国济州岛

3月26日，在银联成立十五周年之际，银联总裁时文朝发表了致辞，媒体说他发的是“罪己诏”，因为他承认银联在移动互联时代未能占到先机，原因在“最后100米”上。该公司计划5月底前实现在两百万家商户，17家全国性商业银行上线二维码扫码功能，呼朋唤友，高举高打，一看就是大国企的派头。

银联着急不是没有理由的。根据比达咨询发布的《2016中国第三方移动支付市场发展报告》，按照支付交易规模计算，2016年支付宝以52.3%居首，财付通以33.7%位列第二，两家支付巨头合计占据86%的份额；拉卡拉、百度钱包、京东支付等第二梯队，瓜分到13%的市场份额；包括银联在内的250多家支付机构市场交易份额占比仅1.4%，被列入其他。

2016年中国第三方移动支付交易规模市场份额（数据来自比达咨询）

你还真不能说银联不努力，为了应对手机支付时代的来临，2015年“双12”银联推出“云闪付”，接着又支持多家银行的Apple Pay、三星Pay、MI Pay、华为Pay等，引导银行扩大NFC支付市场。不过这些看上去挺高大上的努力，实际效果却很有限，尤其是在微信支付和支付宝凭借小小的二维码到处攻城拔寨之际，银联的动作笨拙得有点可笑。2016年“双12”银联又发布了二维码支付标准，为实体银行卡增加二维码支付功能。

银联作为一家卡组织，它赖以存在的前提，首先是银行，其次是卡。它必须维护银行的利益，同时必须扩大银联卡的可用范围。但微信支付和支付宝们完全是以一支轻骑兵的姿态进入市场的，它们首先考虑的是用户利益，以及由此延伸而来的商户利益。更要命的是，随着基于二维码的手机支付方式的普及，长远来看，我们还需要银行卡吗？

银行卡本质上是一张身份卡，它代表的是你的个人身份，以及与这个身份相关联的现金存款、消费信用等个人金融数据，刷卡过程就是身份识别，进而授权改变身份背后的数据的过程。手机扫码支付，则是把个人身份识别从银行卡，转移到了微信和支付宝账号。如果我们不再需要刷卡，我们为什么还需要拥有一张银行卡？

这才是银联最尴尬的地方，它竭力维护的东西，可能恰恰是正在被用户抛弃的东西。现在，你或许还需要一个银行账号来领工资，可是你有没有想过，为什么工资不能直接发到你的微信钱包或支付宝账号里？为什么你要把钱从银行卡“充值”到微信钱包，而不是在需要的时候，从微信钱包向银行账号里“充值”？

今天，打车可以微信支付，吃饭可以微信支付，买水果蔬菜可以微信支付，停车缴费也可以微信支付，扫码支付已经成为如此寻常的生活场景，以至于我们快要忘了，这种改变的发生，只不过是从两年半以前开始的。微信支付从2014年8月上线至今，已经成长为日均交易笔数过5亿、接入全球超过12个国家和地区，全面覆盖用户衣食住行，全方位生活场景的市场领先的移动支付产品。

过去说无现金消费，多半指的是刷卡消费。今天微信倡导的无现金，则明确指向二维码扫码支付。从某种意义上说，刷卡消费和扫码支付，挑战的都是现金消费习惯，但微信比银联更有效地改变了人们的这种习惯。所以与其说微信抢走了银联的刷卡市场，不如说微信抢走了现金消费的市场，微信支付让人们更容易放弃使用现金。

张小龙2012年5月23日发布的朋友圈消息

5年前，张小龙在他的朋友圈里写道：“PC互联网的入口在搜索框，移动互联网的入口在二维码。”那时候就连二维码这个名称，对大多数人来说都还是个全新的概念。5年后，当我们真的置身于这个二维码世界，我们才恍然发现，二维码不但连接了一切，而且改变了一切。这也是微信可以，而银联不可以的原因之一，微信决心创造，银联只想改良。

其实，云闪付和各种Pay的尴尬处境已经证明，如果没有创造者出现，改良或许也可以接受；但有了创造者，仅仅改良就变得毫无必要。在手机支付这个市场，从商业端向用户端发力，多半会有气无力；从用户端向商业端发力，却常常事半功倍。因此，银联越努力，越像一个旧秩序的维护者。

2016年，中国社会消费品零售总额超过33万亿元，其中网上商品零售额超过4万亿元，占社会消费品零售总额的比重为12.6%。也就是说，中国作为电子商务渗透率最高的国家之一，游离在电子商务之外的消费品零售，仍然占到87.4%的比重。这正是手机支付未来的发展空间，也是所谓“新零售”觊觎的巨大市场。如果保持手机支付市场的自由发展，不被强制“规范”，说实话，我看不到银联的任何存在空间。

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