理性看待“校园日记”事件 珍视信用体系的价值

支付宝“圈子”

火爆舆论场的支付宝“圈子”近日让芝麻信用再度走到风口浪尖。“芝麻信用分750分以上的用户才能评论、打赏”成为部分第三方“圈子”，诸如“校园日记”等圈子的管理员吸引用户的手段，一时引来争议。而对表面的争议剥丝抽茧，真正的社会性话题才显现：信用体系的价值、信用评分系统应该如何使用、信用对每个单个人的价值有哪些？这些问题反而在一波波舆论的巨流中被掩盖了，实际上却是现代商业社会最珍贵的基础设施。

今天芝麻信用发布微博声明，对于“圈子”中个别社区运营方对芝麻信用分的错误使用向公众做出说明，第一时间要求相关运营方下线了相关规则。并重申：不会采集评论信息，更不会纳入评分模型。

笔者认为，当公众把支付宝“圈子”的关注转向对芝麻信用分，这个“门槛”的关注，从某种角度而言，这正是反映了信用对于现代社会的重要意义：信用体系正在为个人、行业与社会带来巨大价值，因此人们珍视信用，拒绝误用或者不良使用。

当我们在谈论信用，首先需要明确的是：到底什么是信用？在经济行为中，或者说芝麻信用等征信机构、央行征信中心等所谈及的“信用”，指的是经济履约能力的强弱，而非一般人所理解的“道德”信用。一般而言，道德信用因时代、环境、具体人物不同而不同，也不具备量化的评价标准，但经济信用就具备了可量化可衡量的特点，也就给行业、社会带来巨大的效益。

对个人来说，较高的经济信用水平无疑意味着可享受更便利、更个性化的服务。以芝麻信用为例，从2015年1月开始公测以来，芝麻信用已经在生活服务、金融服务方面带来了广泛的合作。例如，芝麻信用分高于一定分数，可以享受免押金租车、免押金入驻酒店、申请信用卡等等，在火车站、机场等应急情况较多的场所，信用好的人可以优先借还充电宝、雨伞等应急物品等等。这些看上去微小的服务改进，无疑是给老百姓带来了巨大的便利，并起到了正向的鼓励作用：信用好的人有资格享受更便捷的服务，而这些守信行为数据的积累，又促使他们的信用等级状况进一步优化。

除了对普通用户，信用体系的建立对行业而言也有不可忽视的效率提升。据了解，芝麻信用可面向金融机构提供核审与反欺诈服务，这让银行在面临骗贷、风控问题时拥有更多可靠的交叉核实信息。来自金融机构的数据显示，通过芝麻信用信息验证等反欺诈服务，已有银行将虚假办卡的识别能力提高近3倍；通过行业关注名单识别不良用户占比达到平均的4倍以上；通过信息的交叉验证、深度机器学习等技术手段，有效地验证和评估信息的有效性，帮助了银行提升风控能力。

超脱于个人、行业，信用体系的建设对于中国社会也有潜移默化的正面导向作用。在现实生活中，假药危害人们的生命安全与身体健康、欠钱不还的老赖影响社会资金流动、电信诈骗侵害人民财产甚至引发生命安全事故，骗贷造成了社会资金的浪费……对于这些社会的“毒瘤”，征信机构则有望通过技术与数据手段来联手治理，而实际上，芝麻信用已经与政府部门、行业监管机构等开始了联合：从去年以来，芝麻信用先后与最高法、上海食药监、电信运营商等达成合作，通过信用评估方面的惩戒，让“作恶”的人寸步难行。通过商业的手段，帮助形成了良好的社会人情氛围，可谓是信用体系、征信机构给社会的巨大“福利”。

综上所述，信用体系的建设、征信机构的运作在中国都属于起步阶段，人们的关注、部分违规机构的误用，都意味着在新时期人们对于信用的珍视。信用在经济领域的应用必将为中国诚信社会的建设打下重要基础。文/江南子