【专栏】去担保化势在必行：2015年中国p2p网贷10大发展趋势

i黑马： 2014年已接近尾声，p2p网贷行业还在上演最后的狂欢。截至2014年12月19日，中国p2p网贷成交量达3057亿元，相较于2013年的874.19亿元的成交量来算，同比增长了250%。 互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的线上金融化趋势，把p2p网贷行业再度推至舆论浪尖。2015撞上p2p网贷，又将会是一幅怎样的画面。

2014年已接近尾声，p2p网贷行业还在上演最后的狂欢。数据显示，截至2014年12月19日，中国p2p网贷成交量达3057亿元，相较于2013年的874.19亿元的成交量来算，同比增长了250%。不得不说，2014年的p2p网贷行业，成为了除银行体系以外的差异化融资服务中的典型。

互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的线上金融化趋势，把p2p网贷行业再度推至舆论浪尖。2015撞上p2p网贷，又将会是一幅怎样的画面，笔者就p2p网贷监管季的来临与你大胆猜想2015年中国p2p网贷行业的发展趋势。

一、监管细则呼之欲出，行业面临快速洗牌

2014年，中国p2p网贷行业明确规定由银监会监管，这标志着国内p2p网贷行业将从散兵游勇逐渐编制为正规军。据银监会创新部副主任杨晓军透露，P2P监管细则或将于2015年初出台，这意味着未来将死一大批劣质平台，而优质的网贷平台将成行业宠儿，甚至有些平台将与传统金融机构合体，得到关联方机构增信、共享关联方客户资源。2015年的中国p2p网贷市场，将面临“风停了，猪还是猪，能飞起来的只有老鹰”的现实。

二、移动互联时代，得移动端者得天下

2014年6月使用手机上网人群占比83.4%，手机网民规模首次超过传统pc网民规模。此数据说明一个问题，如果你还在抱着PC端做用户体验升级，而不关心或只是淡淡关心你的手机端开发，那你将会慢慢流失掉所有用户，这绝不是危言耸听。不少p2p网贷公司也开始觉醒，八条鱼技术总监说：“如果中国网贷公司没有在移动端推出拳头产品，且不说监管之风没等来，就先被移动互联网浪潮拍死。而移动端要解决的先决核心问题是安全和便捷，我们一直在乐此不疲地做着这件事。”可见，2015年手机端的博弈将成为网贷行业的第二战场。

三、完善征信体系呼声愈烈，大数据金融将成2015年度热词

大数据时代，中国诞生了BAT三大互联网巨头，推出了阿里信贷、搜索引擎、淘宝数据魔方等数据平台，拥有了全球第一的互联网用户量和移动用户量，“数据是新的石油和金矿”被普遍认同。p2p网贷平台一直苦于中国征信体系不完善，无法有效应对信用风险的现状，不少平台采用线上和线下双向组合拳来积累基础数据，建立交叉征信，以求走向正规化。征信渠道多样化，征信数据综合化，这说明网贷平台大数据金融的意识在觉醒，相信2015年p2p网贷平台还将持续发力征信技术、云计算等专业信息化方式对其基础数据进行深度挖掘与分析，因为大数据金融是未来金融的重要发展趋势。未来，p2p网贷行业将借助技术和大数据的力量，建立自己的数据化风控模型，甚至有些p2p平台将向专业征信机构转型。

四、业务细分差异化，国内p2p网贷突围的关键

2014年，由于p2p网贷市场化土壤不够结实，各大p2p网贷平台绞尽脑汁探究如何能在1500多家p2p网贷平台中脱颖而出，诞生了各种各样的p2p网贷模式：纯p2p中介模式的宜信;合作型模式的微财富;类ETF模式的八条鱼;债权打包模式的积木盒子。各大网贷平台都在寻求差异化产品，作为行业生存的核心竞争力。2015年，p2p网贷行业还将承继差异化理念，行业模式逐渐细分，除了以上说的那些模式以外，还有由此衍生出来的网贷第三方垂直门户，网贷垂直搜索服务和互联网货币等。但大多数网贷平台还将采用O2O的P2P模式，做精做透，如细分医疗、环保、汽车、拍卖行、旅游等行业融资。

五、利用互联网渠道优势，攻城略地

传统金融产业链条落后，p2p网贷行业作为互联网金融中的一部分，可以利用社交媒体、电商交易平台、搜索等数据，建立自己的数据库，以此来圈住用户，给用户带来极致便捷的互联网理财体验。

六、风险管控能力成核心竞争力

目前p2p网贷探究最多的还是在其模式上的千奇百怪，而鲜少有人关心整个行业抗风险能力还有待通过市场化、风险化手段的加强。原因很简单，模式易复制，风控难拿捏。2015年监管细则的出台，相信各大网贷平台不想谈风控也不得不谈了。大数据和支付信用为基础的金融化趋势面前，互联网前端便捷的用户体验和后端科技、数据支撑的风险管控能力，将成为2015年p2p网贷平台发力的一部分。

七、去担保化势在必行

目前大多数p2p网贷平台没有风险控制和管理能力，打着平台担保或第三方担保公司“兜底”的旗号，也吸引大批量的投资人。而第三方担保公司的担保费用很高，通常都在2%-5%左右，间接提高了融资成本。国内p2p网贷违反了原始p2p网贷平台的本质，而且越走越偏，2015年“去担保化”将成为p2p网贷平台走向正道的风向标。

八、p2p网贷的创新仍然是永恒话题

很多人说互联网金融是对传统金融行业的一种颠覆，说到颠覆不得不说创新。那什么是创新?创新即创造性的毁灭，他是属于市场经济核心的一部分。主要包括四个方面：产品创新、流程创新、渠道创新以及组织架构创新。我国p2p网贷平台的创新大多局限于产品创新，即模式创新上，极少部分关心后三者，未来， p2p网贷行业想要活着，将不止局限于这一点。

九、传统金融机构或将与p2p网贷合作

马云讲互联网金融主要站在用户体验角度，而传统银行主要站在用户安全角度。两个派系犹如鸡同鸭在讲话，你看不起我，我也看不上你。对于互联网金融，传统金融机构一直持怀疑态度，但2014年这类声音低调了很多，现在传统金融机构也感受到了互联网的竞争力，不断推出宝宝类理财产品，甚至有些银行开始和p2p网贷公司合作，用户数据对接。相信互联网与金融的融合，必将推动金融业未来更好的发展。

十、大量资本将涌入p2p网贷行业

或许是看好p2p网贷行业长期发展的前景，想做财务投资或战略入股，亦或许是为了自身公司现有延伸业务相配合，还是为了提升上市公司股价，资本市场也开始大力加码对p2p网贷行业的投资。2014年，大约有30多家p2p网贷公司获得风投，2015年，p2p网贷行业的风投和并购、入股等现象将成为一种常态。

总而言之，2015年的p2p网贷行业将成为普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者及相关咨询服务、渠道合作及互联网营销服务平台共同享受的一场盛宴，我们拭目以待。