【每日一黑马】向上360创始人陆雨泉：我为什么从人人贷出来做理财 - i黑马

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我是创始人李岩：很抱歉！给自己产品做个广告，点击进来看看。

从光大银行，到宜信，再到参与创立人人贷，陆雨泉以为这辈子都要跟信贷打交道。但最后选择自己创业的时候，陆雨泉却放弃了信贷，做理财。

“经历过人人贷和人人友信，我现在最想做一家轻公司。信贷这部分很多核实工作离不开线下，一旦涉及线下公司就会变得很重，不好控制。所以我们决定就不做信贷，只做理财这部分。”2013年7月，陆雨泉跟人人贷的几位前同事一起，推出向上360金融理财服务平台。

说到理财，其实市场上已经有了太多竞争者，前有获得融资的挖财、铜板街等手机理财APP，后有背靠互联网巨头的余额宝、理财通，现在各大银行也开始入局，向上360准备如何分得属于自己的那一块蛋糕？陆雨泉对i黑马说，向上360目前的理财产品还比较少，主要以固定收益类和债权类产品为主，但接下来会陆续上线新产品，像基金、保险等，向上360要做的，是一站式理财服务。

以下为向上360创始人陆雨泉口述：

从人人贷说起

我2010年9月加入人人贷的时候人人贷还没上线（i黑马注：人人贷于2010年11月3号上线）。我去的时候全办公室就五、六个人，除了三个创始人之外，其余都是刚毕业的学生，没什么经验，我主要负责风控。那个时候国内的P2P并没有特别成功的先例，刚开始的时候我心里根本没底，不知道要怎么做，一切都在摸索。

后来人人贷发展的非常快，一直到2012年初，直接超出了我最初对P2P这件事的看法。可能跟我在银行一线的工作经验有关，我坚持认为线上加线下的P2P模式比较适合中国的国情，后来就做了“友信”这家公司，通过线下的公司进行实地的走访，对客户资料的真实性去做核查，比如客户的银行流水、客户的房产、车产。

现在人人贷叫人人友信集团，人人贷主做互联网这部分，友信是专注于线下，通过严格的实地筛选模式去寻找合适的借款人，并且通过人人贷的审核之后再推送给人人贷的客户，这种方式是他们正在沿袭和使用的。现在来看，人人贷的违约率控制的很好，因为它始终把资产的质量放在第一位。

我在人人贷的时候主要负责风控工作，由于加入的比较早，完整地经历了一个公司从无到有，再到壮大的过程。在这个过程中我逐渐学会如何经营一个公司，也意识到一些问题，比如中小企业，包括小微企业融资难是个现状，但金融市场还有另外一个空缺，就是个人理财部分，加上我一直想做一个轻公司，所以决定自己出来做理财。

余额宝做了件好事，把个人理财市场盘活

实际上，中国的理财市场是非常畸形的，国外的理财机构有8000家，但是中国只有800家，这800家还是涵盖了像村镇银行这样的机构。金融机构的数量只有美国的十分之一，美国的人口基数比中国少了很多，这就意味着个人的理财服务是没有充分发掘的。

另外一点，像房贷、车贷、企业贷款等，这种需求并不是随时随刻的需求，只是到了一个时间节点或有一定的事情的时候人们才会需要，而理财是伴随着生长的过程的。在国外，只要年满十八周岁就要考虑如何报税，如何处理自己的税务和债务等问题，他们要从小就开始学习这个事情，但在中国就没有这个意识，这说明中国的理财市场是受压抑的，没有得到充分的满足，更说明市场有这方面的需要。

最后，很多人喜欢问余额宝已经做了理财这件事，其他创造业者再进来会不会很难，我不这么认为。我们认为余额宝做这个事情，对这个行业来说其实是非常好的消息。很多客户现在已经对于互联网理财有了基本概念，不用我们再去做普及教育了。当然也有不太好的地方，那就是获取用户的成本会上升，加上很多机构都进入这个市场，竞争会很大。

但即使如此，我们依然认为这个消息对于我们来说很乐观。基于两个大的数据来看，这个市场空间太大了，如中国和美国金融机构的对比，不是一家两家可以满足或服务好的。另外，余额宝现在是2000亿的规模，这对整个金融市场来说并不是很大的数字，因此我们认为这是一个蓝海。

我们在做的事

对于用户来说，一般都希望可以通过一个地方分别买到不同的理财产品，并且可以通过一个账户进行管理，在购买过程中也不用因为每一个产品都不一样而需要分别学习。因此，我们希望客户可以通过统一的体验去完成整笔交易，并且在一个账户内去管理所有的资产。这也是我们将来要做的，比如推出债权、基金、保险等产品。债权是我们正在做的，首先债权是最难的，却是我们最熟悉的，做好这一块，接下来就会容易。

互联网金融的本质是以金融为骨、以互联网为血肉，在这样的情况下，金融的本质就要求我们做事要严谨，毕竟用户是因为信任我们才会把钱投进来，我们就要对用户的资金负责。资金的安全、数据的安全，以及交易过程的安全都是必须看重的事情。我们是国内第一批实现真正意义上资金托管的互联网金融公司，坚持让客户的钱和我们的钱完全隔离开来，并且让客户的资金流与我们无关，在道德和操作上尽量避免道德风险和操作风险。

在操作上，首先我们把业务的后台处理分为两个部分，一个是清算，一个是结算。从清算角度来讲，我们要帮客户记账，并且处理很多交易逻辑，例如A买了一个什么产品，B买了一个什么产品，甚至用P2P的角度来说，A把钱借给了B，A又把这笔债权卖给了C，这个交易过程的记账处理，是属于清算的过程。

金融是有很严谨的逻辑的，例如大家都买货币基金，但是很少人明白货币基金怎么计算、收益是怎么来的。对于用户来说，他们希望看到的是结果，但是对于我们来说，我们希望这个展示这个过程是真实的，而不是只让用户看结果，这个过程是怎么来的我自己都不知道，是别人告诉我的然后我再告诉用户。我们想通过这个过程让客户明白投资是和存钱、花钱不同的行为。长久来看，我们对我们的信心还是蛮强的。

从结算的角度来讲，我们要让用户知道真实的钱在哪里。我们现在的方式是和第三方支付共同开发一个系统，每个客户都会有自己的支付账户。就类似于淘宝和支付宝的关系，我们就是一个淘宝，上面会有很多理财产品，客户去买东西，钱是在自己的账户里，跟我们是没关系的。并且支付是需要用户亲自开户、设定密码、绑定银行卡的，我们不能替代。退一万步讲，我们即使想动客户的钱我们都动不了。前一阵我们搞活动，新注册用户奖励10块钱，因为之前有些细节我们没有考虑得特别好，在实际过程中就发现有些用户是拿了别人的身份证和银行卡来注册的，但是我们就很尴尬，即使钱发错了，也拿不回来。

因此从机制上讲，我们已经把动钱的可能性都杜绝掉了，也会一直这样做。我们认为，做理财实际上是一种信托关系，因为用户信任这个平台上的这些产品，把资金托付给了这个平台打理，就跟我们形成了一种信托关系。信托关系必须要有一个基本的规则来约束，道德不能解决所有问题，这就是我们现在正在做和将来要做的事情。