不到30岁，两度入选福布斯，这个青年如何定义新金融？

北京的夏夜热且闷，林恩民突然收到老友的微信，说：“牛啊你，入选福布斯了！”

作为“金融和风险投资”领域的代表，入选“福布斯中国30位30岁以下精英”（Forbes 30U30）这事，林恩民并不知情，直到朋友发来国外网站的截图。榜单上，是鹿晗、ofo创始人戴威、张继科等各个领域的年轻翘楚。

科技金融新青年

林恩民29岁，在平均46岁成功的中国创业者中，尚属于“青年”。林25岁开始创业时，怎么也想不到日后会成为推动中国金融改革前沿开拓者之一，以他自己的方式赋予“科技金融”这个新行业新的东西。

四年半前，林恩民创造了“财富星球”，之后在“财富星球”基础上成长为普惠金融公司的INK银客集团，用科技创新的方式为公众提供理财服务，为小微企业解决融资难、融资贵的问题。

截至目前，INK银客集团服务了数百万用户，平台累计交易额超700亿，为2万多家中小微经济体降低借款成本。同时，累计获得源码资本、清风资本、主板上市公司昆仑万维（300418）、香港上市集团云游控股（00484.HK）等机构近5亿元高额融资，估值40亿元。

其实在今年四月，林恩民已经入选过一次福布斯榜单——“亚洲30岁以下青年才俊榜单”(Forbes 30 Under 30 Asia)。上次的榜单评委既有创新工场CEO李开复等创业领域大咖，也有花旗银行、Haan集团、CNN等高管以及滴滴出行总裁柳青等行业专家。

福布斯精英榜项目负责人Bridge Kang表示，入选的原则是寻找已经在行业内崭露头角，或展现出在未来行业及社会具有很强潜力的年轻人。“他们可能是下一位扎克伯格或马云，未来不可限量”，Bridge Kang说。

林恩民一年两次入选福布斯，是因为“科技金融”正处在风口备受关注，更是因为林恩民创建的INK银客集团对于行业有着巨大的推动力。

 

林恩民的“想象”，新金融进化的4个阶段

一个成功的企业家，是可以“想象”一个行业的。正如刘强东在阿里的铁幕下，想象了京东新电商模式；美团CEO王兴，想象了传统电商之外的本地生活服务电商；今日头条CEO张一鸣，想象了搜索之外的信息流方式.......

如今，林恩民也在金融的基础上，想象着“新金融”的未来。在林恩民思考中，新金融不是传统金融领域的某个优化，而是对金融产业的重新整合，新金融将对传统金融造成结构性调整。

 

金融产业的结构性突破，会产生看似和金融无关，但属于新金融领域的业态。新金融，将通过产业链模式、细分领域的流量模式，带起整个金融的大出口方向。基于这样的思考，林恩民认为，轰轰烈烈而来的“新金融”，发展分为4个阶段：

第一个阶段就是“金融互联网”，把传统金融产品，简单的摆放到网上。

第二个阶段是“互联网金融”，从余额宝推出的2013年开始，用互联网思维重新定义了金融，用互联网的思维设计金融产品，以用户为中心做金融服务。在金融产品侧，出现了改变。

第三个阶段实际上是Fintech，这个阶段我们应该称之为金融科技，而不是科技金融。金融科技其实跟金融互联网类似，实际上还是在传统金融上面做优化和延伸，这个阶段的技术引入，是用AI（人工智能）、大数据，借用互联网的技术能力，更加入了一些硬件和算法。在这个阶段，风控层面开始用AI计算；支付的一些基础设施开始改变，比如说以前是卡，现在变成了二维码或者Apple pay等等。

互联网金融从2013年余额宝出现开始；金融科技，整体在2016年开始发生，AI大规模应用在金融领域，各种非现金支付（微信支付、支付宝、Apple pay）开始海量普及。

而第四个阶段，是真正的“科技金融”——科技定义金融，产生全新的东西。

这个全新的东西就像余额宝对银行储蓄的冲击一样，在产品结构和逻辑上出现巨大变化。以AI和大数据为驱动的第三阶段 “金融科技”，可能会在未来三年内结束，真正的科技金融将在2020之后开始。

之所以预计会在2020年开始，林恩民认为是因为“科技金融”的落地要有几个“土壤”：金融科技完全实现，电子支付可能覆盖了整个社会90%以上的交易；区块链技术，不仅用在比特币身上，还应用到国家层面的基础货币记帐方式上；各种基础性设施，让金融交易过程中的成本大大降低，例如生物识别、人脸识别、指纹识别等已经相对成熟的应用在金融场景中。

“这些底层完成之后，才开始养育出真正的科技金融企业。”

林恩民认为，现在INK银客集团40亿的估值，以及现有业务，只是拉开科技金融时代大幕的“序章”。作为一个科技金融行业的创业者，他要在科技金融时代到来前开始谋划与布局，到那时更多百亿美金、千亿美金的科技金融公司将登上历史舞台，为金融领域提供“水电煤”式的服务。

 

科技金融青年的新金融野望

林恩民说：“我的思考可能是天方夜谭的，是天马行空的，但是所有的企业家都是这样，想法都是天马行空。但是到要去落地的时候，企业家需要务实，有路径。我们在做战略的时候，不仅要有战略，还要有路径，怎么去实现。”林恩民自认为自己是一个务实的创业者，对即将到来的新金融浪潮，作为银客的“舵手”，林恩民向黑马记者透露，自己目前重点关注的方向在于：渠道能力与数据沉淀，还有平台的社会价值。

所谓渠道能力，是对金融细分领域有强大整合能力，或许未来会有集合所有理财产品的平台，对用户做全方位推荐；未来技术或许不是壁垒，但数据的沉淀和流量的沉淀是有壁垒的。形成产业化的独特数据能力在林恩民看来是INK银客集团重要的方向之一。林恩民认为，对数据不能片面理解为一个点，而要把数据看成一条线，平台需要做更开放的大公司，为其他小型公司赋能，替他们去做整个产业数据，像很多SAAS公司，拥有深层次整合行业数据的能力。

 

最后，INK银客集团还要有社会价值意识，做一些对社会、行业有益的事情。林恩民认为做这些事情，“不要为名为利，就只管埋头去做对大家都有益的事情，你所处的环节、行业才会越来越好”。

时光回到半年前。在获得两个福布斯奖之前，林恩民在2016年年底曾获得创业黑马颁发的“年度 创业家 ”奖，同台领奖的还有美图公司创始人蔡文胜，WiFi万能钥匙陈大年，快手创始人宿华等。

在领奖台上，他说：“我其实是从一个小黑马（创业者）一点点地成长起来的，可能速度相对快一点，但心情还是非常忐忑，因为会遇到一样的困难，会走一样的弯路，会去想，看似好像有很多很多成就但实际上明天要面对更大的困难。”

林恩民说，“两个福布斯，都是在和不到30岁的人比。而创业其实是一个持续的漫长的过程，我希望在科技金融领域不断深耕，多年后，因为INK银客的发展能让我进入福布斯的主榜单，并且不以年龄为限制条件”。

林恩民说他最喜欢的一本书是詹姆斯•柯林斯写的《基业长青》——拒绝短期诱惑，长期稳健的为社会付出，你自然会有回报。