【趋势】金融业发力互联网金融 - i黑马

趋势之一：金融业发力互联网金融

互联网金融正以旋风般的速度冲击和蚕食传统金融业的领地。借助于互联网投资平台，2013年6月问世的“余额宝”目前累计产生客户数达8000万户，资金规模超过5000亿元。而2013年10月百度理财推出的“百发”和12月网易理财推出的“添金计划”，同样令业界震动。据称，“百发”年化收益率为8%，“添金计划”产品收益可达6%。

如果说互联网金融目前对传统金融业务带来的最大冲击主要在第三方支付类、小微融资类、理财保险类，那么刚刚出世的京东“白条”更是直击传统银行的核心——信用卡业务。

搭建多样化平台服务模式

“余额宝”成功的背后，是阿里巴巴支付宝平台的支撑和一整套客户体验优先的经营模式和创新做法，这是金融机构需要借鉴的。当前，传统金融业布局互联网的思路日渐清晰，一些金融机构搭建的诸如电商平台、直销银行、平台金融等一体化服务平台模式，正是适合其自身发展需要的一个选择。

电商平台是获取数据的最好抓手，在掌握用户交易行为的同时，还可以提高用户黏性，便于金融机构开展更有针对性的服务。2014年1月12日，工商银行电商平台“融e购”商城正式上线开业。据悉，这一综合电子商务平台集和网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷功能于一体，即“支付+融资”。此前，建设银行于2012年6月成立了第一家银行系电商平台“善融商务”。之后交通银行、农业银行以及中国银行相继推出“交博汇”、“E商管家”以及“中银易购”等电商品牌。多家金融机构积极拥抱互联网，期望通过学习和借鉴阿里巴巴、京东集团的电商平台模式，延伸金融服务链条，积累互联网大数据、拓展征信体系、延伸中小企业客户服务范围，完成信息流和资金流的闭环。

在大型银行创建电商平台的同时，一些中小银行开始了直销银行的尝试，其中以民生银行最为典型。民生银行于2013年7月成立了直销银行部，客户拓展定位为行外“忙、潮、精”客户群体。

所谓直销银行，指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务。新上线的民生银行直销银行主推三款产品，“随心存”储蓄产品、“如意宝”货币基金和“轻松汇”汇款转账。据民生银行直销银行相关负责人介绍，“直销银行产品不求大而全，而是希望更加贴近客户需求。未来民生银行将基于此平台不断创新，推出更多简便、快捷、安全的金融服务。”

搭建一体化服务平台的模式有多种，华夏银行从创新小企业金融服务入手，在同业中首创“平台金融”业务模式。与“银行做电商”不同的是，“平台金融”立足于更广阔的“平台经济”。“面对互联网金融冲击，华夏银行选择‘平台金融’业务模式重构传统银行产业价值链，该模式通过支付融资将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，整合企业经营信息、交易信息、结算资金，并进行实时交互，为中小企业及其上下游提供服务。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍道。

基于互联网金融发展的广阔前景，平安集团及早布局了互联网金融。2013年底，平安与阿里、腾讯合资成立众安在线保险公司，经营互联网保险产品。进入2014年，平安集团重点推出的“壹钱包”创新产品，力求将其打造成为集“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”、“打电话聊天”于一体的电子钱包，体现了平安集团抢占互联网金融生态制高点的战略意图。同时，平安正在打造一个新的互联网金融战略，建立“社交金融”模式，将金融融入“衣、食、住、行、玩”的生活场景。“平安银行将依托集团的战略部署和全金融牌照的优势，加上内部平台的融通与跨界合作，相信在互联网金融领域将有更大的发挥空间。”平安银行零售网络金融事业部副总经理连惠芳表示。

“无论是电商平台、平台金融，还是直销银行、社交金融，目前金融业的互联网金融创新已呈现出多姿多彩的画面。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，“传统金融机构以互联网技术为依托，正在走出互联网工具论的偏见，试图以互联网思维重新思考金融的本质属性，再造金融服务的流程和交易模式，其尊重客户权益和体验的客户至上精神得到更彻底落实，金融服务的应用场景将打通各产业链上下游和衣食住行等日常生活的方方面面。金融创新的活力被激发出来，将助推中国经济转型和产业升级，惠及更多中小企业和草根群体。”

建设更敏捷的市场响应机制

互联网金融最大的特点是跨渠道、部门、行业的创新，银行仅靠传统的电子银行业务已无法完全满足客户需求。

早在2013年初，中信银行就成立了网络银行部，并提出“再造一个网上中信银行”的目标。该行网络银行部独立于对公条线和对私条线的部门，可以独立开展存、贷、汇业务，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域。

农业银行也很重视互联网金融业务创新，成立了“互联网金融技术创新实验室”，探索并完善互联网金融创新机制，研究互联网金融业务。最近上线的民生银行“直销银行”也体现了其对互联网金融业务的深度拓展。

客户至上，快速响应客户需求，是互联网金融的重要特点。广发银行成立网络金融部后，全面布局互联网金融。据广发银行网络金融部负责人介绍，新部门实现IT开发机制扁平化管理，产品开发人员即是客户服务人员，即将部分前台、后台、产品设计、营销人员融合在一起，并在部门内部专门成立了“客户体验小组”，随时观察和收集客户需求，更加接近市场、贴近客户，也缩短了IT开发的流程和周期。

针对互联网金融快捷性特点，传统银行业可借鉴IT产业经验，引入迭代式开发模式，即每次产品研发不要追求一次性达到功能最全、性能最佳，而是重点关注和实现产品的部分功能，再根据市场推广反馈情况逐步完善。这样做，既能有效提高产品推出频率，也能确保产品更贴近市场。“目前广发银行已开始应用这种开发模式，如果银行在这方面多做一些突破，将有更多机会。”该负责人表示。

2014年，纵观各家机构重点工作和初露的端倪，可以预见，金融业将全面发力互联网金融。面对互联网浪潮来袭，传统银行需要的不仅是改良，更是变革;不仅是单个产品的创新，更是发展模式的创新;不仅是金融服务水平的提升，更是深层经营管理机制的转型。

本文作者：郑艺

本文来源:金融电子化

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